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2020-12-02

台灣因為勞健保的權益,因此很多人認為保障就已足夠,不需要再藉由商業保險補足,事實上,保險是轉嫁風險的工具,對於收入不穩定的藝人來說也很重要,女藝人郭書瑤(瑤瑤)日前接受周刊專訪指出,因為一家之主爸爸突然過世,靠著一筆保險理賠金,讓她們一家體悟到有保險做後盾,可以支撐一個家庭的未來,對於一般家庭,尤其是風險承受能力較薄弱的家庭,保險更是重要的保障。

郭書瑤在接受周刊專訪時提到,保險的重要性是爸爸教給她的第一堂理財課。她提到父親因為心肌梗塞過世,慶幸身前有規劃保險做為保障,留下了一筆理賠保險金,讓一肩扛起家計的她感受到保險真的可以成為一個家庭的支柱;在收入穩定之後,她也為家人全部都規劃完整保障,除了壽險之外,還依照家人風險屬性多加強了意外險、醫療險等不同屬性的保單。

商業保險就保障面來看有以下四種優勢:1.針對個人需求客製化;2.個人專屬服務化;3.醫療自主性,可以針對自己需求要住哪種病房藉由保險做足保障面;4.選擇權,希望保障內容為何,健保真的可以滿足每個人嗎?家族病史要自主興趣選擇這方面保障部份。

根據保發中心統計,到2018年底國內壽險投保率上升到249.45%,等於台灣平均每人幾乎擁有2.5張壽險保單;平均死亡給付金額從2016年的55.5萬元,到2018年底已增加到56.8萬元,台灣的保險密度〈就是每人平均保費支出〉從2011年的9萬9,514元,增加至2018年的15萬5,885元,但根據各保險公司內部統計,民眾投保的平均保額大約只有在60~70萬元間,保障明顯不足。

從上述的保險統計數據中,可發現民眾「花大錢」,但不見得有買到「高保障」,如何針對自身需求,買對保險就相當重要。面對坊間保險商品,保險條款艱深,很多民眾常常是有買就好,其實還是要依照自己的風險需求與承擔能力,做最適合需求的規劃,否則當面臨重大風險時,突如其來的開銷負擔,很容易讓家庭陷入困境,從純保障型保單中來看,民眾的保險清單中,有三種保單是基本配備。

人一生中都會面臨生病要看醫生,小病有健保當後盾,但當遇上重大疾病,例如癌症、心血管疾病、長期洗腎等疾病,花費可不是人人都能負擔得起!實支實付醫療險是保險基礎,隨著科技進步,很多疾病並不需要住院,住院天數越來越少,而醫療過程的的雜費會越來越高,因此實支實付醫療險可以達到雜費支出的需求,就可轉嫁就醫治療的開銷;另外,人生最可怕的風險,就是想走卻走不了,還需要別人長期照顧,對自己與家人都是一種折磨,可針對疾病購買防癌險、重疾險、重大傷病險等保單,才不會被生病壓垮了家庭。

意外險分為「意外傷害險」及「意外醫療險」,這兩種險對於因意外事故引起的傷害進行賠付時,兩者的差別很大。「意外傷害險」的保險責任通常包含意外身故和意外傷殘,投保人因意外造成身體傷害時,保險公司將予以賠付。

「意外醫療險」通常含有因意外事故產生的門診、急診醫療費、住院費的報銷等,其針對被保險人因意外原因受到了身體傷害,並由此產生醫藥費用開支後,按照合同約定給予報銷。一般疾病去醫院就診有健保,但商業保險不給付,如果有買意外險實支實付,自行負擔的健保給付,在保險額度之內,可以獲得理賠。

意外險實支實付指的是意外事故造成的傷害,由於是意外險的保障,保單條款的定義是「意外事故」,也就是「非由疾病引起的外來突發事故」,當意外事故發生時,就會啟動理賠。

如果家庭支柱倒下,可能會造成家庭負擔,可以用定期壽險來補足遺憾,壽險則無論是疾病或意外所造成的死亡,都屬於保障範圍,以30歲男子十年期定期壽險為例,100萬保額的年繳保費大約是2100元;尤其要負擔房貸、教育金、家庭長期性支出的家庭支柱,更需要搭配定期壽險來補強。

不景氣的年代,民眾可趁機規劃保險理財計劃,同時將保單一一檢視,如有保障不足的部份,或是新增的家庭規劃,可透過增加附約的方式加強保障內容。民眾應至少每年做一次保單檢視,才不會等到需要時才發現買了不合宜的保單,並且需留意各公司或各險種提供的條款及規定,同時詳視保險契約,並與壽險公司或業務員討論,確認自身權益,讓保障更加完備。

圖片來源:<郭書瑤-瑤瑤>粉絲專頁

作者:洪子晴

照片來源:Pixabay

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