【理財周刊記者洪佩玲報導】根據保發中心統計，到2018年底國內壽險投保率上升到249.45％，比率是歷史新高，意味著台灣平均每人幾乎擁有2.5張壽險保單；平均死亡給付金額從2016年的55.5萬元，到2018年底已增加到56.8萬元，台灣的保險密度〈就是每人平均保費支出〉從2011年的9萬9,514元，增加至2018年的15萬5,885元，但根據各保險公司內部統計，民眾投保的平均保額大約只有在60~70萬元間，保障明顯不足。
從上述的保險統計數據中，可發現民眾「花大錢」，但不見得有買到「高保障」，如何針對自身需求，買對保險就相當重要。其實越沒錢的人，其實更需要有保險做為保障，但因為錢不多，能買的保險也無法太多，且保費也不能太貴，換句話說，如何用最少的錢去買最大的保障，這才較符合保險的理念。因此，從純保障型保單中來看，民眾的保險清單中，有哪些是必備的保單？
一.實支實付醫療險
「民眾投保還是要回歸投保黃金金三角概念。」公勝保經北二業務中心米樂事業部區經理羅蘇瑋表示，社會新鮮人最好以實支實付醫療險為基礎，因預算有限可以投保定期的實支實付醫療險，避免面臨生病卻沒錢可以治療的困境；隨著科技進步，很多疾病並不需要住院，住院天數越來越少，而醫療過程的的雜費會越來越高，因此實支實付醫療險可以達到雜費支出的需求。
實支實付醫療險很重要，羅蘇瑋建議，預算充裕可運用「雙保單」概念，用兩家實支實付醫療險互補優勢，例如保單條款中採『健保第二部第二章第七節』（俗稱：2之2之7；2-2-7），針對手術定義部分，就是現行手術險種，大部分皆會約定依《全民健康保險》第二部第二章第七節認定是否屬於「手術」，我們認知與實際各家條款情形不符，目前並非所有保險公司的商品都有採用2-2-7來認定「手術」，因現行手術險種大部分皆會約定依《全民健康保險》第二部第二章第七節認定是否屬於「手術」，例如施做心導管即屬治療處置，就不是第二部第二章第七節的手術，再者，現在的手術或處理方式創新不斷，有針對新型態的手術項目，認定給付比例也會有所不同而衍生爭議。
例如遠雄人壽推出的實支實付醫療險，雖然保險額度多，重大項目的理賠也較寬，但對於2之2之7條款卻有所限制，其優點是賠大不賠小，且保險額度較高，而全球人壽實支實付醫療險並未對2之2之7條款有所限制，但其可投保額度較少，算是賠小不賠大概念，所以可以運用兩張保單相互補足優缺點。
意外險分為「意外傷害險」及「意外醫療險」，這兩種險對於因意外事故引起的傷害進行賠付時，兩者的差別很大。「意外傷害險」的保險責任通常包含意外身故和意外傷殘，投保人因意外造成身體傷害時，保險公司將予以賠付。
「意外醫療險」通常含有因意外事故產生的門診、急診醫療費、住院費的報銷等，其針對被保險人因意外原因受到了身體傷害，並由此產生醫藥費用開支後，按照合同約定給予報銷。羅蘇瑋表示，社會新鮮人常在外跑動，一般疾病去醫院就診有健保，但商業保險不給付，如果有買意外險實支實付，自行負擔的健保給付，在保險額度之內，可以獲得理賠。
意外險實支實付指的是意外事故造成的傷害，由於是意外險的保障，保單條款的定義是「意外事故」，也就是「非由疾病引起的外來突發事故」，當意外事故發生時，就會啟動理賠。
三.失能險及重大疾病險
根據統計，民國108年有效重大傷病證明數95.8萬張，換算納保人數，每25人就有1人是重大傷病患者，依健保署規定，重大傷病卡依症狀輕重，分為3個月、6個月、3年、5年、永久等不同期限。重大傷病卡對民眾最直接的好處，便在於能夠免除部分負擔，依衛福部最新「國人健康平均餘命」統計，2018年的平均壽命為80.69歲，健康餘命達72.28歲，但「不健康生存年數」也達8.41年，史上新高。
人生最可怕的風險，就是想走卻走不了，還需要別人長期照顧，對自己與家人都是一種折磨。羅蘇瑋表示，只要有重大傷病卡，不論拿到卡的時間有多久，只要投保定期的重大疾病險，包含癌症在內，總共有七項重大疾病都屬於保障範圍，一次性給付可以讓保戶自行決定如何運用理賠金。
很多人可能會問有了意外險，為何還需要失能險？羅蘇瑋表示，意外險保費少、保障大，但只限於意外失能保險公司才會理賠，若是因為疾病造成的失能就不會理賠，而根據統計，因病失能的比率較意外失能的比率還要高，疾病或意外導致殘廢失能，所衍生的照顧費用，遠高於疾病或意外發生當下所需的醫療費用，萬一不幸因疾病或意外造成1～6級失能，保險公司就會每年或是每月給付失能保險金，可以補償無法工作沒薪水，如果需要看護的狀態，每月這筆錢都很重要。
四.壽險
若是已經成家，且是家中的經濟支柱，可能就要將壽險納入考量，羅蘇瑋表示，如果家庭支柱倒下，可能會造成家庭負擔，可以用定期壽險來補足遺憾，壽險則無論是疾病或意外所造成的死亡，都屬於保障範圍，以30歲男子十年期定期壽險為例，100萬保額的年繳保費大約是2100元；尤其要負擔房貸、教育金、家庭長期性支出的家庭支柱，更需要搭配定期壽險來補強。
保險幫忙分攤風險的理財工具之一，建議要用最精打細算的方式買對、買夠、買齊基本好保單，才有能力去面對人生各種風險，做好完整的防護網。
