王道銀行(2897)成立於一九九九年,前身為工業銀行,董事長駱錦明表示,這是他手中第三次主導公司上市,王道銀行改制前,主要配合政府,扶植國內新興產業,隨著台灣企業共同成長,隨著企業轉型,王道銀行也要藉由多元數位服務,打造全新金融服務。王道銀行無傳統實體分行,屬於雲端數位銀行,導入「先存款再花錢」的金錢觀念,業界首創現金回饋無上限。駱錦明指出,銀行的成功與否,並不是取決實體分行的多寡,而是如何帶給消費者多元、創新及便利的使用方式,並表示,明年在個金服務發動成長引擎,將與企金業務相輔相成,產生最大效益。王道銀行上市前業績發表會中,總經理楊錦裕針對王道銀行未來藍圖,描繪出三大方向,針對企金、個金及數位銀行皆有完整規劃。楊錦裕指出,王道銀行過去五年經營績效逐年成長,年複合成長率為一六.三%,其中利息淨收益佔比亦逐年增加,至二○一六年已接近淨收益總額的一半。而在資產品質方面,王道銀行的逾放比逐年下降,至二○一六年已降為○.○二%,遠低於國內銀行平均水準,資本適足率亦穩定維持在一三%到一五%之間,資本結構還算穩健。去年因應轉型商銀的個金投資,軟硬體設備約支出五億元,二○一六年稅前淨利為新台幣十八.六億元,EPS○.六九元。但楊錦裕表示,若去掉該因素,事實上,王道銀行去年獲利創歷史新高,稅前淨利二十三.五億元,EPS○.八六元,較前一年成長一七%,較全體國銀平均表現好。該如何以小搏大 「要比效力」王道銀行企金業務包含企業、環貿、財務金融、投資業務等服務。展望未來企金藍圖,楊錦裕表示,將企金定位為「精品銀行」,以現階段台灣三十九家銀行,淨值超過一千億的家數眾多,然而,以王道銀行僅二九三億元,排第三十名,該如何以小搏大?「要比效力」!楊錦裕表示,目前若以Asset(資產)為橫軸,ROE(股東權益報酬率)為縱軸,分為三類銀行導向,形成微笑曲線,分別為主力銀行(Asset、ROE都高),再來是放款導向銀行(Asset、ROE低),最後則是精品銀行(Asset低,但ROE高)。楊錦裕提到,精品銀行的經營策略,最重要的便是要「控制成本、提高價值」,當中包含資金、流動性、作業、風險成本及放款利率等,需進行許多的管理、決策與溝通,達到降低成本目的。有效管理,不只是口頭說說,以數據佐證,王道資金成本僅○.四九%,低於業界的○.六四%,此外,風險成本○.○二%,也較業界○.二七%低。重視客戶需求,「比的不是價格,而是價值」,楊錦裕表示,根據BCG調查,挑選銀行時,客戶除價格考量之外,更看重公司的財務穩定、數位化的能力。放款市場價格方面,王道目前在兩岸三地有很強大的團隊,能提供客戶快速的解決方案,過去,曾有五天內便可提出三、四十億的額度,快速回應市場需求,今年底將增強數位化的能力,將會提供客戶更便利的服務。改變不了趨勢 就領導趨勢針對個金服務,楊錦裕指出,目前全台共有三千四百三十家實體銀行分行,近兩年共關閉四十九間實體分行;觀察中國的離櫃率(不需實體分行)高達八四%,當地的四大銀行共裁員兩萬五千名員工,這證明客戶真正使用臨櫃交易並不多。科技的進步,改變消費者使用方式,這是趨勢所向,「既然改變不了趨勢,那就領導趨勢」,楊錦裕表示。數位科技的進步改變現有的金融模式,零售金融也逐漸蛻變當中,未來五到十年後實體分行將減少一半,實體現金交易及實體卡片的使用率也都將減少五成,也就是說,未來金融相關的實體相關業務,都將轉換成數位型態,楊錦裕期望,透過大數據的應用實現普惠金融,讓所有民眾能更簡單的參與金融交易活動。「將來誰能掌握數據資料,誰就是贏家」,楊錦裕指出,王道銀行跳過傳統實體銀行階段,斷層式的成長至數位階段,應用數位科技創造嶄新商業模式,打造零距離分行,以「手滑族」作為主要客戶,採用Temenos核心資訊系統,還有美國Salesforce.com雲端客戶服務管理系統,能夠全面提供客戶最好的金融服務,隨時反映客戶需求,做到精準行銷。定位王道銀行不只是金融業 更是科技、數位產業王道銀行做為二○一二年開始長達六年來,唯一一檔金融股上市,資本額二四一億元,也創下台股今年最大上市案,如今,上市承銷價低於票面價值,僅有七元,這是除了台灣存託憑證(TDR)外,台灣第二家以票面以下掛牌的公司。對照上市前業績發表會,駱錦明曾為金融股股價叫屈,當時他表示,在美國和香港,金融股PB值「都是好幾倍」,但台灣金融股PB比大多不到一倍,這是不對的。而對承銷價僅七元,有財經界大老也透過臉書表示,相對很多新藥股什麼資訊都看不見,股價卻二、三百元,王道銀行股價那麼低,卻不受青睞,駱錦明的銀行大夢,心中恐怕有無限委屈。「五年內成為台灣最大數位銀行」,駱錦明極具信心的表示,他說,經營金融業除價值評估外,有多少資本能做多少生意,在國際上有一定的規定,因此,需持續擴大資本、增加淨值。未來將尋找策略聯盟,對公司發展有幫助的投資者,或與其他家金融機構進行合併,以對股東產生最大利益為前提,規劃持續擴充以增加淨值。談到與華票的合併進度,駱錦明指出,華票經營超過四十年,對其零壞帳率的表現,表示非常難得,看上華票的短期融資能力,有助於推動個金服務,加上王道過去在企金有長期融資的豐富經驗,雙方可以互補。此外,華票因票券公司規定,大部分資金僅能投資在低利的公司、政府債等,受到相當大的限制,若合併後,王道便可將低利的資金轉移至銀行,產生更高的利潤,然而,現階段雙方仍在討論中,最快明年將塵埃落定。