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2021-02-01

農曆新年即將來臨,也象徵新的一年即將開始,您做好整年度的財務規劃了嗎?

如果年終獎金有500萬,甚至更多,您會如何回答呢?是買房還是買股票?創業還是做點別的事?
當然,首先要明確一點,那就是之所以提出這個命題,絕非是為了單純的調侃,也並非是望梅止渴、畫餅充饑的百無聊賴,而是透過分析不同人對這筆錢的處理方式,就可以瞭解一個人的理財觀念。

準備好就往下看看吧 : 

A、風險偏好型 : 不儲蓄不買保險
李先生在一家大型出版社工作,年收入約 300 萬元左右。李先生剛結婚一年,並且有了一個小孩。目前李先生家裡最大的支出除了房貸,就是小孩的開支。


李先生的百萬計畫如下 : 他計畫拿出 200 萬元做首付,再買一間房。
他還準備 200 萬元投資股市,因為他堅決看好股市。最後他決定用 50 萬元買車,方便上下班,剩下 50萬元便用於家庭生活等其他消費。

李先生的理財方式屬於風險偏好型,他傾向於股票等高風險、高收益的投資。但實際上,這樣的投資觀念不是很可取的,畢竟投資過於集中於股票,風險太大。另外,在李先生的理財計畫中,卻沒有任何保險的份額,其實保險對於李先生目前的生活現狀無疑是很有助益的。

建議 :

1.如有時間的話,不妨瞭解一下保險的常識與買房須知。(https://pse.is/38ma5w)

2.高風險型為最忌對股市不熟就聽信明牌的人/定期追蹤股市趨勢不輕易被騙(https://pse.is/3acaus)

B、教育投資型 : 給孩子存錢留學
肖先生今年 35 歲,在北京一家律師事務所擔任會計,年收入約 240 萬元左右。他每個月的主要開支是家庭生活開支和女兒上大學的費用。


肖先生的百萬計畫如下 : 首先拿出 100 萬元作為女兒的教育基金,對於這筆錢他傾向於買基金或存款等比較穩健的投資方式 ; 拿出 50 萬元做家庭備用金,另外 350 萬元考慮購置一間小戶型的房子,用於出租,既可以收取租金,也可以保值、增值。

肖先生的理財思路還是非常清晰的。不過由於肖先生女兒的教育基金是剛性需求,生活開支比重較大,所以建議其在購買基金時,應適當降低股票型基金的比例,這樣做的目的就是為了降低風險。另外,考慮購買小戶型出租時,也一定要充分考慮市場需求,選擇好的位置非常重要。

建議 : 

1. 從小額投資做起,並且定期定額/懶人投資ETF與基金的穩健獲利策略  (https://pse.is/3bl2mc)

2.在投資市場前,應先熟悉市場趨勢環境,再出手。(http://user96747.psee.io/3bnev2)

C、生活型 : 先買房 再買車
王小姐今年 28 歲,她是一位房地產公司的經紀人,年收入可達 500 萬元。雖然收入不算太低,可是王小姐是一個入不敷出的「月光族」。主要是由於平時喜歡購物以及工作上應酬較多,所以工作兩年了,幾乎沒有存下什麼錢。


王小姐的計畫如下 : 先將 300 萬元用於房子的首付,然後用50萬元左右購車,再拿 50 萬元給父母,讓他們去旅遊或運用在其他地方,好好孝順一番。她還給自己留了 20 萬元,準備出國旅遊一次。剩下的 80 萬元用於投資 ─買股票或買基金。

王小姐的計畫具有一定的理財意識,而且考慮到王小姐還很年輕的情況,可以適當參與高風險的投資,因此股票與基金應該是不錯的選擇。而王小姐是否有較全面的金融知識和足夠的時間,直接決定她投資股票和基金的比例。如果金融知識和時間不足,專家建議王小姐購買基金而不是直接購買股票。

建議 : 

如何確認自己的金融知識是否充足 (https://pse.is/3bs884)

1.給金融知識充足的人/熱門股票大趨勢分析師追蹤(https://pse.is/3acaus)

2.給金融知識稍嫌不足的人/從0到有的一堂課(https://pse.is/38dl8n)

D、創業型 : 拿 400 萬做生意
張先生是一家公司的企劃部經理。今年已經 31 歲了,平時工作忙碌,每個月工資為 100000 元左右。每個月固定支出主要有 30000 多元

張先生計畫如下 : 他會把大部分的錢拿來做生意,當時已經有一個成熟的專案,投資需要 400 萬元;即用 300 萬元做生意,100 萬元作為該項生意的跟進風險資金,將 20 萬元作為家庭基本生活費, 50 萬元存在銀行,用 30 萬元買基金。

張先生選擇自己熟悉的項目投資,這無疑是正確的。不過,從穩健的家庭財務狀況來說,張先生選擇將絕大部分用於投資的同時,也不應該忘記為自己和家人購買足夠的保險,以規避突發風險。

建議 : 

1.投資合作擬約細節要注意/債權權益該如何保障?(https://pse.is/3btz7x)

2.穩健的家庭財務狀況需要經營/穩健投資之於家人還有贈品 (https://pse.is/3acaus)

E、享受型 : 當「包租婆」
劉小姐,今年才 24 歲,剛從學校畢業並開始工作一年的時間。她在一家知名廣告公司做編輯工作,年收入約 40 萬元左右。她每個月固定的支出主要用於付房貸,每個月 10000 元左右;另外,她每個月還有一筆固定的投資,10000 元用於基金定期定額。除此之外,由於工作的關係,平時開銷很小。

劉小姐百萬計畫如下 : 100 萬的投資方式比較簡單,她希望能在商圈買一個店面。店面的房租將會是一筆穩定而不低的收入。而她可以悠閒地生活,店面房租成為她選擇的主要方式。她認為股票和基金都有較大風險,所以不列入考慮。

劉小姐的計畫反映出現在很多年輕人的共有性格 : 嚮往自由、安逸和休閒。對於年輕人來說,養成基金定期定額的習慣是非常好的。而投資房產的理財方式在長期來看也是不錯的理財方式,但需要提示劉小姐的是一定要選擇足夠好的位置,同時應該防範租賃活動中的各種風險,如法律風險、房市變化風險等。

建議:

1.買房必學的五大鍊金術(https://pse.is/38ma5w)

2.穩定收入後期的投資規畫(https://pse.is/3acaus)

本文取自《用錢賺錢!30歲之後不該逃的理財課》/和平國際出版

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