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2021-09-27

【理財周刊記者齊瑞甄報導】

你覺得退休金要存多少才夠?這議題近期在網路上引發討論,一名33歲網友在Dcard上發問,以「40歲存款1000萬能退休嗎?」為題指出,目前已有500萬元存款,目前存股、薪資相加年收80萬,一年可存下50~60萬,計畫在40歲存到1000萬元退休,之後靠股息過活,好奇該計畫是否可行,網友議論紛紛,專家則點出「3大風險」,凸顯只有1000萬過退休生活,真的不太夠。

這名33歲的網友,表示自己住家裡、不婚,開銷也不大,試算每月薪資與存股,年收約80萬元,一年固定存50至60萬元,目前有500萬存款,也問「有保險的狀況下,40歲存款1000萬,靠領股息生活,你們覺得可以退休嗎?」網友紛紛熱心解惑。

一派網友覺得原PO的退休計畫可行,「目前也是跟你一樣的規劃,以殖利率5趴計算就好,每年有50萬可以領,對一個單身族來說夠多了」,也有網友提出3不關鍵,「沒結婚、不買房、不買車,1000萬夠,夠吃20至30年」。

對此,認證理財規畫顧問(CFP)蔡明勳表示,平心而論,以原PO 33歲、擁有500萬存款來說,已經超越很多上班族。不過他仍提出3大關鍵考量風險。

一、通貨膨脹壓力

以目前國人平均壽命81歲計算,網友40歲退休後,還有40年要活,如果每年以通貨膨脹2%計算,股息恐怕就無法成為固定的生活開支了。以網友估計每年領息50萬,每個月僅4萬多塊的生活費,「但十年、二十年後,隨著通膨錢越變越薄,計算方式就得要改變」蔡明勳說。

二、重大意外突發狀況

此外,原PO雖然文內有提到已經買好保險,不過蔡明勳仍給出建議,財務規劃上通常「保險費用」佔比收入兩成,包含醫療險、意外險、長照險等。他認為,生活平順、開銷不大沒問題,但若萬一發生重大意外,或是身體有重大疾病,不得不先預留一筆「緊急預備金」,大約一百萬以應付突發狀況。

然而,隨著年齡漸增,長照費用也須一併納入考慮,如果以一個月三萬至四萬的開銷來說,還得應付長照金是不太足夠,以目前行情外勞費用每月三萬、本勞五至六萬規劃,恐怕還需額外準備每月開銷三萬至六萬,他建議,退休金最好提高至1500~2000萬元,每年60~80萬的收入比較穩妥。

三、退休後開銷不如預期

蔡明勳說,以網友規劃,一千萬元投入股市,若以保守投資標的ETF元大台灣50(0050),每年都有逾4%左右年化報酬率,但是並非每年剛好固定配息這麼多,而是長期持有平均的報酬率,「投資肯定是起伏有風險,景氣循環影響有時配多配少」他說。

不過,他亦擔心,退休後的生活開銷恐怕不如工作時來的寬鬆,退休後是「天天都在休假」,開銷可能會比退休前來得多,蔡明勳觀察,許多人退休後的才藝課程、興趣培養等花費開銷,遠不及於退休前所想像,建議這名網友在財務金額規劃上有更多的緩衝空間。

圖片來源:pixabay

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關鍵字: 退休族 退休金 股息 投資