<保險放大鏡1>主附約怎麼搭配？三種高CP值保單大公開！

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2020-09-14

低薪、景氣差就是省錢年代的開端，但保險是預防未來不可知的風險保障，更是需要做足的功課，究竟在不景氣的年代，對於自我保障的保單規劃，專家建議，小資族財務規劃順序應該為「重保障，輕儲蓄」。

如何精打細算，將錢花在刀口上，用最少的錢買到最大的保障？新光人壽表示，剛出社會的小資族，因存款不多，最怕遭逢疾病或意外，民眾可用預算分配的概念，做到「無痛提撥」，以「主約」搭配「附約」的方式購買保單。

從醫療險保費分析，20歲投保與40歲投保，保費相差以「倍」計，建議及早投保，實支實付、住院、手術險都是小資族必備險種，可依照自身經濟能力及需求來做主約與附約的適當搭配，任何的險種都可以當作主約，例如壽險、醫療險、意外險、長照險、實支實付醫療險等。此外，也可投保具健康管理的外溢保單，藉由培養運動習慣，身體愈健康保費愈便宜。

小資族特色是收入低，風險高，未成家買保險是一種責任，是為了對父母親負責，萬一自己發生意外，把重擔留給父母，或是因故受傷沒有醫療險，又沒有足夠的積蓄，勢必會讓父母負擔沉重的醫藥費，如果更不幸因意外過世的話，那麼該如何安排辛苦拉拔他長大的父母日後的生活。

建議可用「理財金三角」的概念，也就是說，將個人或家庭的收入，可以分成三個部份來作分配：60％支付日常生活的花費，包括基本的食、衣、住、行、育、樂、勞健保費、各項生活開銷的費用加總。

另外30％可提撥來做投資理財，除了累積財富之外，更能積極的靠錢賺錢，來增加財富，其餘10％則要做風險管理。俗話說：「不怕一萬，只怕萬一」，每年提撥年收入的10％來做好個人及家庭的風險規劃，就像幫自己及家人架設了一張防護網，就不用擔心萬一風險發生時，會拖累到其他家人，更可保護辛苦累積的資產。

另外，小資族在購買保險時通常會碰到下列情況：「投保健康險，必須先購買一張高額壽險主契約，才能附加其他附約型健康險保單，而主約的保額也不能低於一定額度。」

小資族規劃都以定期險為主，從理財的角度來看，小資族第一步，就是要先做好自我風險的規劃，也就是必須開始建立風險管理的觀念，先求無後顧之憂，再求事業上的打拚，未來再隨著預算與需求，來提升保障。

由於收入有限，現在的終身壽險保費高昂，不妨先以定期壽險來做為主約，附加實支實付醫療險與重大疾病險等當作附約，但因重大疾病險和癌症險都是一次性給付，一旦有了一次性理賠後，主約契約就會終止，屆時附約相對也會失效，或是需經過保險公司同意才能續保，風險性較高。

目前市場上的實支實付醫療險多是附約，實支實付醫療險是住院期間，針對健保未給付的醫療費用，尤其是現在DRGs制度，造成住院天數減少，自費項目會增加，因此規劃醫療險時，可優先考量可以理賠自費項目的實支實付型醫療險。

如果不幸遇到突發意外，保險可以提供一時之需，即便沒有發生事故，保險也會是家人一份安心的資產，可以定期壽險300萬，雖然定期險只保障投保期間，但從22歲到42歲是人生黃金期，保障相對重要。

另外，騎機車風險性較高，建議將壽險的意外險200萬保額提高到500萬，運用產險費率較低的比較，一年只需500元的保費，相較壽險200萬保額的1千多元保費便宜了一半。

被保險人	保險種類	繳費年期	繳別	保額計畫	保費	說明
主契約	終身失能殘扶險	30年期	年繳	1.5萬	6,135元	便宜的不還本終身失能(殘廢)扶助險，為失能額度打底。
附約	定期失能扶助險	30年期	年繳	4.5萬	3,060元	便宜的定期失能扶助險，可用來加強不足的失能額度
	意外傷害保險金	1年	年繳	100萬	830元	意外險
	定期重大傷病險	1年期	年繳	100萬	2,100元	以健保重大傷病卡為依據，理賠較無爭議。
	住院醫療定額給付保險	1年	年繳	雜費12萬元	2,340元	實支實付醫療險，特色是病房費高、有理賠門診手術、門診手術雜費，且雜費還包含住院前後門診費
	傷害險附加條款	1年	年繳	3萬	378元	加強意外醫療
總保費	14,843元