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2020-09-23

一場家中火災,讓她生出金錢匱乏的恐懼,對「致富」的渴望一個沒有積蓄,還幫家人揹債的月光族幾年間,搖身變成身價超過五千萬元的富婆,她,是怎麼做到的?

一開始,我先從每月帳本開始記錄。我的每月帳本,冊子薄薄的,只有二十張,一本1.5元人民幣。我把它放在書桌上,隨時可見,以便隨時提醒自己記帳。

我對數字不在行,也不會太精細的記帳法,我用自己發明的方式開始記帳。

翻開第一頁,我會寫上各項支出名目,金額空著,便於統整結算,如圖2.4。

翻開第二頁, 我分別列下「食」、「 衣」、「 住」、「 行」、「 育」、「 樂」、「baby」、「日用品」八個單項,一口氣填上三十頁(代表三十天),如圖2.5,小帳本的雛形就完成了。

我每晚都固定一個時間記帳,通常是孩子上床睡覺,家務也處理得差不多的時候。時間一到,我就坐在書桌前,拿出錢包,整理發票,一條一條歸類記帳,像圖2.6。

凡是不能歸類於「日常支出」的項目,如「營養補充品」這種非規律性花費,會被我用曲線框起來(如圖2.7),同時記錄在當日花費上,便於識別:

有的時候,我會在帳本貼上小張的帳單與發票、隨筆寫點心情,或記錄特別事件,好讓自己記得當天發生什麼事、為什麼會有某筆開銷。

我甚至把當天購買物品的圖樣畫下來,像是衣服圖案,這樣月底結算時,才不會搞混,或發現自己固定買什麼樣的衣服,下次就能提醒自己不用買了。讓帳本愈來愈厚、愈來愈重,就這麼持續記錄三十天。

到了月底,我再將每個項目分別加總,一筆一筆, 按照食、衣、住、行、育、樂、baby、日用八個類別,用鉛筆填回第一頁,形成一張報表,最後加總,填在右下角,如圖2.8。

這張報表,代表這個月的支出報告。每當填完報表後,我會思考哪裡還有可以刪減的開支,作為下個月記帳要留意的重點。像服裝花費是否太高了,以後同樣花色不買?青菜採用一週買一次的總量控管,比每天想到買一點還省等。隨後,我會把帳本豎起來,放在觸目可及的位置,以便隨時提醒、隨時翻找,十二個月後,我會竪起十二冊帳本,整理出十二張開支月報,收割小小的勝利。根據這十二張報表,我再謄錄成「年支出報表」,如圖2.10。

這個時候,只能算抹完粉底液,真正的戰鬥,才要開始。

檢查年報,如同檢查減肥成果

粗魯地講,檢查年報,就像赤裸著面對全身鏡。你會清楚看到,一切並不美好。這個時候,千萬挺住。不要撇頭,深深吸氣。抿著嘴,皺著眉,用眼角餘光,瞄出哪裡不好:胸部下垂、腰部太粗、大腿中間沒有縫隙、臂下垂著一坨肥肉。馬上,口頭檢討。接下來,在帳本上出現肥肉的地方,狠狠畫上記號。

這些記號, 就像你的胸、你的腰、你的膘,用簽字筆把它們圈起來,當成刪減的「靶心」與「目標」。高高舉起右手,左手輕放胸口,眼神堅定,眼眶泛紅,宣示「打擊的決心」。然後,為每個部位的吋數定下嚴苛目標,壓縮各項預算。

我會根據整年支出,逐項刪減和壓縮。通常先從大項的開支刪減,因為這樣比較有效,一年刪5萬元的紅包錢,比刪一兩千元的菜錢來得實際。例如我的紅包花費第一年高達十幾萬元,我自己看到也嚇一跳,後來回想,我可能熟的、不熟的人,都包3600,有的甚至更高,因此隔年我就特別留意,不熟的人就包少一點,或就算有交情,也不必為了面子包到6600元(當然這視個人標準而定)。

然後,除了總支出降低30%,個別項目,比如衣服刪減50%、化妝品刪減20%,苛刻地執行。

刪減後的「支出目標」,就是「理想中的狀態」,那是我的「維密超模報表」|沒有一吋肥肉,沒有膨出的曲線,也沒有皺摺,膚色透亮而粉紅。生氣勃勃,身材姣好。

這時要把「維密超模報表」貼在牆上,激勵自己,鼓動想望。然後,讓自己接下來的行動,全身投入,耳目酣暢。

人之所以保持肥滿,不是沒有原因;人之所以省不下錢,也不是沒有原因。理由大致一樣:不狠、不撐,既不掙扎也不逞強。

慾望讓我們軟弱:習慣買Lowrys Farm的衣服、習慣星期五吃烤肉、習慣撲蘭蔻美白晶亮粉餅、習慣塗SK2青春神露、指甲拋光發亮。

我們習慣,所以軟弱;我們軟弱,所以放棄。到了「維密超模報表」出現時,戰鬥開始了。搖擺你的肩膀,挑高你的眉毛,讓你的槍杆上膛。下面這個步驟,我要告訴大家,怎麼召喚一個教練|爆乳蜂腰、裹著亮黑皮衣、穿著過膝長靴、手持長鞭的教練,在「維密超模報表」旁邊,鞭策你走向天堂。

回到刪減後的圖2.16「來年支出目標表」。上面每個項目, 特別需要控制的「靶心」與「目標」,例如衣服、保養品、剪髮等,會被我獨立出來,另外畫成支出監控表,把目標預算寫在最上面,如圖2.17。

接下來,我會按月把已經花掉的金額,填在上面,如圖2.18。

盯著「累積金額」 會感到「血量減少」。雖然額度不多,但我開始感受壓力:我還是逛Lowrys Farm,但只把衣服拿起來比一比,嘆口氣再放下;一樣吃烤肉,只是點菜時,開始少點一盤五花;試圖將保養品改成平價的DHC;放棄青春神露,嘗試絲瓜化妝水;自己拋光指甲,挺直背脊,用笑容讓自己發亮。

這是我的「支出監控表」,實際製作起來就像圖2.19。

理財的第一步,用記帳累積資本

按照每月帳本、月報表、年度開支報表、來年支出目標表、支出監控表等五個表格,我建立了記帳流程。這套「預算監視系統」,幫我評估每月花費、控制開支。

實行之後,效果非常驚人。記帳後第二年,我家全年總支出降低20%;第三年,全家總支出再降低25%。也就是說,經過兩年,我的家庭總支出整整降低四五%! 如果以減肥來比喻,我整整瘦掉了半個自己!WOW!

請注意,我在二○○六年與二○○七年連生了兩個孩子,但是三年內,我的家庭年度總支出卻降低45%。

我個人認為,帳本隨手能摸(Touch)、隨手能看,這點很關鍵。雖然在記帳APP盛行的年代,我的記帳太土法煉鋼,但帳本一本本豎立在桌前、床頭與電話邊,一頁頁變厚、變沉,就視覺與觸覺而言,會感覺(Feel)自己隨時有「進步」、有「努力」、有「成就感」。即使是小小的(Small)進步、小小的努力都會即刻可視。

「維密超模報表」上的每個數字、項目都很明確,我知道目標在哪裡,終點線有多遠。我每天都會取得勝利,每個月都會遵循固定流程|記帳、謄錄、檢討、填入支出監控表(Path)、最終建立「年支出監控表」。

這個過程,就是行為心理學專家所說的:

1.改變會碰到的東西。(Touch)

2.隨時隨地讓自己感覺有進展。(Feel)

3.改變小而清楚。(Small)

4.營造路徑。(Path)

我遵循P.S.F.T, 於是「碰」! 驚喜出現了。

不少人看到這裡可能想:需要那麼累嗎? 需要那麼囉嗦嗎? 要這麼「舉轎」(台語)?

絕對需要。累積資本是理財前要蹲的第一個馬步,沒有人能在不知道自己一年花多少錢的狀態下,宣布財務自由。

有些人覺得看網路銀行的流水帳就好,系統會自動記錄。好吧,現在就來看銀行卡「收支明細」檢查:

「支出」是支出到哪裡?「存入」是誰存入的? 這個月,吃飯花了多少? 交通花了多少? 買衣服總共多少? 看網路銀行的流水帳,其實一點都沒有效。

記帳目的不在記錄而在指導,指導未來能刪什麼項目、減什麼支出,並察覺自己的大筆開銷。分門別類,非常重要;隨手可見,更為重要。

這是我的忠告:在整理開支的過程裡,一定要對自己誠實。不能不算新包包、不能忘記稅金、不能刻意略過月繳的勞保。我有把握,從來沒有記帳過的人,一旦算出最後金額,結果一定會大吃一驚。

我記帳的第一年(二○○六年),結算該年度家庭支出,發現金額高達170萬時(不包括生產相關費用),簡直嚇壞了,我第一次知道,原來我們家一年光是紅包送禮、置裝費就各要花掉超過14萬元。經過反省,許多不需要的費用在來年就被我刪除大半了。

不管面對事實有多麼痛苦,都不能輕易跳過。對像我這種什麼後盾都沒有的人來講,累積資本是理財的第一步,把這個馬步蹲好,才能走下一步。

本文出自:《我用菜市場理財法,從月光族變成富媽媽》

作者:李雅雯(十方)

照片來源:Pixabay