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2020-09-25

根據保發中心統計,到2018年底國內壽險投保率上升到249.45%,比率是歷史新高,意味著台灣平均每人幾乎擁有2.5張壽險保單;平均死亡給付金額從2016年的55.5萬元,到2018年底已增加到56.8萬元,台灣的保險密度〈就是每人平均保費支出〉從2011年的9萬9,514元,增加至2018年的15萬5,885元,但根據各保險公司內部統計,民眾投保的平均保額大約只有在60~70萬元間,保障明顯不足。

從上述的保險統計數據中,可發現民眾「花大錢」,但不見得有買到「高保障」,如何針對自身需求,買對保險就相當重要。其實越沒錢的人,其實更需要有保險做為保障,但因為錢不多,能買的保險也無法太多,且保費也不能太貴,換句話說,如何用最少的錢去買最大的保障,這才較符合保險的理念。因此,從純保障型保單中來看,民眾的保險清單中,有哪些是必備的保單?

一.實支實付醫療險

「民眾投保還是要回歸投保黃金金三角概念。」公勝保經北二業務中心米樂事業部區經理羅蘇瑋表示,社會新鮮人最好以實支實付醫療險為基礎,因預算有限可以投保定期的實支實付醫療險,避免面臨生病卻沒錢可以治療的困境;隨著科技進步,很多疾病並不需要住院,住院天數越來越少,而醫療過程的的雜費會越來越高,因此實支實付醫療險可以達到雜費支出的需求。

實支實付醫療險很重要,羅蘇瑋建議,預算充裕可運用「雙保單」概念,用兩家實支實付醫療險互補優勢,例如保單條款中採『健保第二部第二章第七節』(俗稱:2之2之7;2-2-7),針對手術定義部分,就是現行手術險種,大部分皆會約定依《全民健康保險》第二部第二章第七節認定是否屬於「手術」,我們認知與實際各家條款情形不符,目前並非所有保險公司的商品都有採用2-2-7來認定「手術」,因現行手術險種大部分皆會約定依《全民健康保險》第二部第二章第七節認定是否屬於「手術」,例如施做心導管即屬治療處置,就不是第二部第二章第七節的手術,再者,現在的手術或處理方式創新不斷,有針對新型態的手術項目,認定給付比例也會有所不同而衍生爭議。

例如遠雄人壽推出的實支實付醫療險,雖然保險額度多,重大項目的理賠也較寬,但對於2之2之7條款卻有所限制,其優點是賠大不賠小,且保險額度較高,而全球人壽實支實付醫療險並未對2之2之7條款有所限制,但其可投保額度較少,算是賠小不賠大概念,所以可以運用兩張保單相互補足優缺點。

二.意外險醫療險實支實付

意外險分為「意外傷害險」及「意外醫療險」,這兩種險對於因意外事故引起的傷害進行賠付時,兩者的差別很大。「意外傷害險」的保險責任通常包含意外身故和意外傷殘,投保人因意外造成身體傷害時,保險公司將予以賠付。

「意外醫療險」通常含有因意外事故產生的門診、急診醫療費、住院費的報銷等,其針對被保險人因意外原因受到了身體傷害,並由此產生醫藥費用開支後,按照合同約定給予報銷。羅蘇瑋表示,社會新鮮人常在外跑動,一般疾病去醫院就診有健保,但商業保險不給付,如果有買意外險實支實付,自行負擔的健保給付,在保險額度之內,可以獲得理賠。

意外險實支實付指的是意外事故造成的傷害,由於是意外險的保障,保單條款的定義是「意外事故」,也就是「非由疾病引起的外來突發事故」,當意外事故發生時,就會啟動理賠。

三.失能險及重大疾病險

根據統計,民國108年有效重大傷病證明數95.8萬張,換算納保人數,每25人就有1人是重大傷病患者,依健保署規定,重大傷病卡依症狀輕重,分為3個月、6個月、3年、5年、永久等不同期限。重大傷病卡對民眾最直接的好處,便在於能夠免除部分負擔,依衛福部最新「國人健康平均餘命」統計,2018年的平均壽命為80.69歲,健康餘命達72.28歲,但「不健康生存年數」也達8.41年,史上新高。

人生最可怕的風險,就是想走卻走不了,還需要別人長期照顧,對自己與家人都是一種折磨。羅蘇瑋表示,只要有重大傷病卡,不論拿到卡的時間有多久,只要投保定期的重大疾病險,包含癌症在內,總共有七項重大疾病都屬於保障範圍,一次性給付可以讓保戶自行決定如何運用理賠金。

很多人可能會問有了意外險,為何還需要失能險?羅蘇瑋表示,意外險保費少、保障大,但只限於意外失能保險公司才會理賠,若是因為疾病造成的失能就不會理賠,而根據統計,因病失能的比率較意外失能的比率還要高,疾病或意外導致殘廢失能,所衍生的照顧費用,遠高於疾病或意外發生當下所需的醫療費用,萬一不幸因疾病或意外造成1~6級失能,保險公司就會每年或是每月給付失能保險金,可以補償無法工作沒薪水,如果需要看護的狀態,每月這筆錢都很重要。

四.壽險

若是已經成家,且是家中的經濟支柱,可能就要將壽險納入考量,羅蘇瑋表示,如果家庭支柱倒下,可能會造成家庭負擔,可以用定期壽險來補足遺憾,壽險則無論是疾病或意外所造成的死亡,都屬於保障範圍,以30歲男子十年期定期壽險為例,100萬保額的年繳保費大約是2100元;尤其要負擔房貸、教育金、家庭長期性支出的家庭支柱,更需要搭配定期壽險來補強。

保險幫忙分攤風險的理財工具之一,建議要用最精打細算的方式買對、買夠、買齊基本好保單,才有能力去面對人生各種風險,做好完整的防護網。

作者:洪子晴

照片來源:Pixabay