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2020-10-21

藝人小甜甜(張可昀)日前上節目談到自己每月開銷要20萬元,引起很多人疑惑。小甜甜因此在臉書上公開為何開銷需要20萬元的原因,小甜甜提到她沒想過疫情發生,以前的她總是逼著自己有能力就是買房子、買車子,為了強制自己存錢,除了個人保險,還買了2張額度高、年份長的的儲蓄險,目的是希望老了之後,能沒有罣礙跟減少擔憂,且剩下的錢死後也可捐給自己想捐的慈善機構,執行她的人生規劃。

小甜甜提到,人人都說計畫趕不上變化,這3年多努力轉變成為演員,需要很多工作上的取捨跟犧牲,但她非常開心縱使收入銳減許多,現在聽到別人看到她的評價,從好好笑變成演的戲好好看,好喜歡她演的戲,她超開心也滿是感恩。

她也提到,之前她把當演員這段時間所撰的存款,投入創業做自己的品牌,但或許時機不對,即使創業失利她也不後悔,因她不希望自己想做而不做會有所遺憾。

小甜甜說,每月近20萬的固定支出,撇開基本的水電費、電話費及管理費,最重要的是她有個人保險、車險及房貸、車貸,還有定期使用信用卡扣款的卡費,以及兩張儲蓄險定存,她不諱言2張儲蓄險的額度都偏高,繳納期限也偏長,但她真的不後悔在她有能力時,所擁有的危機意識時將收入拿去運用所做的財務規劃。

小甜甜表示,現在的她有自己的方法跟生活方式,小甜甜提到,她現在一天打三種工,還減額繳房貸,她認為都是很棒的方法,人生總有各種遭遇經歷,以及滿滿的無法預期,但這所有過程都是很棒很好的最佳實質成長與學習,只要自己心態明確,沒有什麼是做不到,跟不可以。她也勉勵現在正在逆境,或也因為疫情波及的每個人,大家一起堅強,只要活著都值得開心慶幸,卯足全力努力去做吧!

看了小甜甜公開的收入支出明細後,很多網友對於她正向面對人生給予鼓勵,但就財務規劃面,她強調購買了兩張高額儲蓄險,讓筆者想要藉此提醒民眾儲蓄險的一些迷思。

「買儲蓄險還是要回歸財務規劃的原點。」公勝財顧財務顧問蔡欣燕認為,儲蓄險只是投資理財其中的一種工具,不一定是最好或不好,而是要以我們的財務目標來看,舉例來說,存這筆錢的最終目的是退休或其他目標,何時要用錢?要用多少錢?再來看自己的投資屬性是否適合,會比較安心也不用擔心計劃變更而提早要用錢而造成損失。

最好的財務規劃是,將每年的收入做好收支管理,透過顧問專業評估,分配好適當的風險管理,再來分配一定比例的儲蓄投資管理,最後考慮稅務及分配管理,才是完整且健全的財務規劃,針對小甜甜個案當作範例,蔡欣燕提醒民眾購買儲蓄險有幾個觀點可釐清:

觀念一:長年期儲蓄險規劃建議不可佔收入比超過10~15%

很多人跟小甜甜一樣,總是想藉由儲蓄險來強迫自己存錢,若購買長達10~20年的儲蓄險,期間內若要提早動用到這筆資金,中途解約本金反而會有損失,就小甜甜因藝人身份,因收入相對較不穩定,每月連同房貸、保險及日常生活支出固定開銷要20萬元,經濟負擔沉重,就單身族群保險規劃,蔡欣燕建議這個個案儲蓄險規劃不要超過收入佔比的10~15%,最多不要超過20%放在長達20年期型的儲蓄險,建議可以透過資產配置比例原則,考慮其他相對穩健的理財工具,例如定期定額的基金,ETF或績優存股都是不錯的選擇,重點是資產配置及長期投資的原則。

觀念二:若暫時繳不出保費,可以試算保單借款利息和部分解約利息做比較,或是減額繳清。

「買保險的觀念就是,用10%去保障90%收入。」蔡欣燕表示,做純風險保障主要是用於工作收入中斷,可藉由保險的資金來支撐,以小甜甜來看,因擔心投資有風險,也擔心錢留不住,因此,她購買兩張高額、期限長的儲蓄險,但每月支出高達20萬元,就初步來看,可能現金部位不多,一旦中間有資金需求,可能面臨解約風險。

很多人經濟狀況不錯時就會買很多高額及長年期儲蓄險,一旦面臨暫時繳不出保費,就會興起解約的念頭,對此蔡欣燕建議若只是暫時繳不出來,可以試算保單借款利息,和解約損失做比較,若利息會比解約金損失少一點,可以用保單借款來解決短期資金的問題。所謂保單借款,通常繳越久的保單,或是繳越多錢的保單,就能借到越多錢,目前保單借款年利率大致是在 2%~6.9% 之間,又會依保單的類別來區分不同的利率算法,保單貸款能借多少錢,就要看你的保單保價金有多少。

如果部分解約,保險的保障也會沒了,可能讓個人或家庭經濟生活,處於不確定的狀況,且解約只能領回解約金,將損失以往所繳的保險費,已繳保險費不能全部退還,而解約年期愈早,所能領回的解約金對已繳納保險費的比例也愈低。

當然繳不出保費,也有另一個減額繳清的方式可以選擇,就要看當時的經濟狀況來評估。

觀念三:買儲蓄險如同定存單概念

小甜甜因擔心存不到錢,把買儲蓄險當做定存概念,買了兩張高額、期限長的儲蓄險保單,少了風險分散的概念,蔡欣燕建議,如果要避免繳不出保費的風險,可用銀行定存的概念,將錢分散買幾張䠢繳儲蓄險保單,很像銀行零存整付定存就一次存進一筆本金,例如100萬元,約定存三年,在這三年內,都不能提領本金,也不能領利息,銀行會把每個月產生的利息,都併入本金,儲蓄險也可用這種概念去執行,如果100萬元,可以買幾張依照年期不同或躉繳型儲蓄險保單。若真要用錢,可以分批先解約已到期的保單比較不會損失。

觀念四:衡量並瞭解自己資金需求及理財目的

當你思索著財務規劃的議題,重點不在於有多少資產,而是在財務互動的過程中,收入與支出的規劃,是否能做到量入為出?是否有足夠的智慧來善用以辛苦勞力所賺進的每一分錢?蔡欣燕表示,買儲蓄險應該先了解自己的資金需求以及投資目的,首先,例如這筆資金預計放多久?何時會用到這筆錢?是閒錢或是另有將來的用途?再者,這筆資金的理財目的是為了什麼?是為了幾年後的購屋置產用?或是為了退休準備?或是領到的退休金存放?或是將來預備給子女的教育基金/留學/婚嫁用?還是為了出國所準備的資金?若是為了將來數年後要使用,目前確定幾年內都不會動用到的資金,或是閒錢就可以選擇流動性較低,但相對利率報酬率會較好的商品。

蔡欣燕表示,買保險無論是找一般保險業務員或保險經紀人都沒有絕對,最重要的還是要瞭解自己的財務與保險需求,或是請教專業的財務顧問,量身打造專屬的理財規劃,讓你在有限的預算中,用能力可以負擔為前提,盡可能買到足夠的保障,才能做好令人安心,實現自己一生中各目標夢想的財務規劃。

作者:洪子晴

照片來源:Pixabay

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