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2020-11-18

 目前一則「百萬張失能扶助險,未來恐怕理賠不出來,將成為壓垮壽險公司的烏龍保單」的新聞造成民眾關注且恐慌。一推出就狂賣的失能扶助險,現在面臨兩大問題,一是損失率持續攀高導致再保拒保或漲價,二是準備金不足,因此,未來失扶險保單一直強調的「長期保證給付」可能不再推,或是將大幅調漲保費。

台灣面臨高齡、少子化問題,正處於長壽風險及少子化趨勢的雙重夾擊下,有關長照需求保單已然成為保障規劃不可或缺的原因之一,也讓跟長照相關的保單長期照護險、失能扶助險,及針對特定傷病得類長照險在市場上引起熱賣,其中失能扶助險發生失能不問理由,一律依照失能等級表為理賠標準的險種特性,也讓理賠損失率極高,儘管2019年底再起一波改版漲價潮,理賠損失率仍居高不下;因此雖然此張保單暢銷熱賣,但也讓再保公司有意見或是沒意願再承保,不少保險公司紛紛停賣。

對於持續熱銷且一再引起爭議的失能扶助險,民眾在投保時需留意哪些重點?如果未來取消「長期保證給付」的功能,對於保戶影響為何?以下跟著《買保險》網一起來了解箇中眉角!

失能險是什麼?和殘扶險一樣嗎?

「失能」在以前稱為殘廢或身心障礙,民國107年修正了「保險法」,把這些用語統一稱做「失能」,較無貶損之意,相關保單也從「殘扶險」改為「失能險」或「失能扶助險」,所以兩者是同樣的事物。失能險是保障因疾病或意外而喪失工作、生活能力的保險,在先進國家相當盛行。跟意外險相比,失能險多了「因疾病而失能」的保障,重要性不言而喻。

失能險可解決什麼?如何挑選才好?把握這四重點!

失能除喪失工作能力外,還可能得請人長期照顧,必須倚賴充裕的經濟來源才能支撐生活,可說是人一生中會遇到的大風險之一,最該運用保險來轉嫁。失能險的「一次性給付金」可先解決失能發生時驟增的龐大支出,許多商品還附有每月扶助金,在失能後按月給予數萬元當做生活開銷和照護費。挑選失能險商品時,通常需注意以下四重點:

重點 1:一次性給付金

失能險的理賠依照「失能等級表」來判定,當判定失能後,保險公司會先給付一筆較大的失能保險金,也就是大家常說的「一次性給付金」。通常這筆錢會用在醫療、買輔具、或建立無障礙空間的花費上,對失能初期的困境非常有幫助,必須有足夠的額度才行。有的商品在 1 至 11 級失能時,都會理賠一次性給付,但也有些商品只賠 6 級以上較嚴重的失能,挑選時應仔細評估。

重點 2:每年 / 每月扶助金及給付條件

按月或年度給予的保險金,供未來生活用,乍看下,好像給付越多次越好,但其實還得看該保單的每月扶助金是否會依失能等級表而打折。例如同樣六級失能的情況下,甲商品保證給付 180 個月但只付「完全失能扶助金50% x 200」,而乙商品保證給付 150 個月,但保險金為100% 不打折,那麼選甲商品也不見得就較好。雖然說這往往也會反映在商品保費上,但投保前還是得清楚保單上扶助金的打折情況,才不會跟自己以為的保障有所落差。

另一重點是扶助金的給付條件。發生失能時,有的保單會在失能診斷確定日後就給予扶助金,而有的保單規定必須在診斷確定日後繼續生存數個月以上才給付,甚至有的時間要求更高,這也是要仔細考慮的差異處。

重點 3:保證給付

假設某張保單上寫著:扶助金「保證給付」180 個月。那被保險人萬一只領了 120 個月便不幸過世,這時就會貼現改由受益人領取剩下 60 個月的錢。反之,保單沒有註明「保證給付」的話,那就是被保險人失能後,理賠限度內活多久就領多久。保證給付的商品近年來陸續停賣,如果很重視這項保障的人建議趁早規畫。假如真想留錢給家人,可以選沒有保證給付的失能保單,再搭配定期壽險也是個好方法。

重點 4:豁免範圍

當被保險人不幸失能後,後面未繳完的保費也不必繳了,這就叫「豁免」。豁免的判斷標準跟失能等級有關,有的商品只要失能都豁免,而有的商品較嚴格,要到 6 級失能才可豁免。對消費者來說,自然是 11 級失能就能得到豁免的保單較有利。( 延伸閱讀:失能程度與保險金給付表(新版) 失能程度與保險金給付表(舊版) )

失能不只意外導致,疾病更容易造成失能!

許多人常認為失能多為意外傷害所造成,但其實不然。人到中年,身體狀況走下坡後,如果發生青光眼、白內障、中風、糖尿病、帕金森等疾病,都可能影響身體各部位器官導致失能。根據調查,因後天疾病而失能的人約占總失能人數六成左右。

失能險適合我嗎?沒有失能險會怎樣?

失能不只發生在老年!據統計,在失能人口當中,65 歲以上老人約占 38%,其它 62% 都是 65 歲以下的人口。這意味著即便是青壯年,仍有很大機率發生失能,人人都應該趁早規劃。如果沒有規劃這方面的保單,當身體罹病而影響生活時,除了自身陷入困境外還容易拖垮家庭,而其它的保險也很難用來支撐長久的失能生活。

失能險推薦終身還是定期?

如果要低保費高保障,通常定期會比較符合需求。但失能的情況更多發生在中年和老年,這時要買定期險不僅變貴也有諸多限制,必須未雨綢繆。預算有限的情況下,較妥善的做法是在年輕時買定期的失能險,等到壯年經濟能力變高時,轉往購買終身險。或是買較少額度的終身失能,再搭配拉高每月扶助金額度的定期保單。

買了失能險就夠嗎?有推薦的額度嗎?

失能險主要保障失能後的生活,因此要讓每個月領取的扶助金足夠支撐平日開銷和照護費,至少4萬多元以上比較安心。失能前可能會經歷意外或疾病,所以平時的意外險、重大疾病險、住院醫療險,也應該要有一點規劃。建議找專人針對自身條件一次規劃好,才能精算各種費用,不致有多餘的開銷。

最新!不還本終身失能險保單重點比較(2020.05新增宏泰DCH扶佑一世)

終身失能險以「不還本」型較為熱門,在2019\年夏天,市場上有一波大變動,部分商品紛紛停售,同時也有些新保單陸續上架。例如全球人壽下架原本的 LDC ,改推出了新保單 LDG 來替代;台灣人壽與遠雄人壽也把某些商品改了費率和代號。由於相關討論一直都很多,這裡把幾項熱門商品列出重點,提供最新比較表,方便大家閱覽。

註1:橘色文字為對保戶較有利之處

註2:扶助金啟動條件以「疾病」引起之失能狀況為例

錠嵂保經建議,年輕人或是比較存款不多的族群,一定要有足夠的一次給付金,因為一旦有失能狀況,開銷較大,除了醫療費用,還有很多輔助工具,對於沒有存款的人來說,此時需要一筆龐大費用來支付所有開銷。

至於每年或每月給付,適合如果家中或自己的花錢個性,拿到一筆錢會一次撒光控制不住的人,建議投保失能扶助險,還是會以商品的給付條件為挑選的依據,例如是否有保證給付?有沒有分等級給付?或是給付時間點是認定就給付?還是要等六個月才開始給付之類的給付規定。

但針對一次性給付跟每月或每月給付,錠嵂保經宋柔蓁主任表示,理賠金額差距很大,例如她曾協助一位癌症身故客戶,失能期間只有一年就離世了,她每月原本只有賠一萬多元,但因為保證給付的關係,身故後她留下了四百多萬給子女,未來沒有保證給付後,身故後就不會有一筆錢照顧家人的功能。

就失能保險的本質來看,錠嵂保經建議,失能險解決的確實是照顧費用,如果想要照顧家人,還是有壽險商品可以挑選,保戶的擔憂仍然可以完整解決。

除了上表列舉的商品外,目前市面上還有許多不錯的失能保單都值得考慮,建議讀者們利用連結填表,尋找專業人員仔細諮詢,不僅能徹底問清保障內容再做決定,還能根據自身狀況規劃最適合的組合與費率。買保險未必要花很多錢,就看怎麼安排。記得,失能風險的規劃跟年齡、體況有關,越早準備越划算喔!

照片來源:Pixabay

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