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2020-11-25

很多人想靠投資股票一夜致富,但卻有人沒賺到錢反而賠掉老本。一名40歲、年薪近百萬的男網友悲痛表示,為了多賺點錢換好一點的房子,拿著房子增貸的錢投入股市,沒想到卻掉入股海沉淪慘賠光了,又拿高額度低利率的信貸,以為會翻身,沒想到又賠了近300萬,鼓起勇氣跟家人說明真相, 結果「婚姻沒了、小孩沒了、房子也沒了。」
 

根據國發會推估資料,2025年台灣每5人有一名65歲以上老人的超高齡社會,等於是只有3位工作人口就要扶養一位65歲以上的老人家,隨著0~14歲幼年人口下降,再加上我國醫療水準提升,國人壽命延長,65歲以上老年人口占比將相對提高,預估5年後(2025年)台灣將進入超高齡社會,就是65歲人口占比超過20%,加上隨著年紀增長醫療支出增加,健保有很多自費項目不給付,在少子化趨勢下,中壯年族群面對上有父母要照顧下有子女要養育,又要儲備個人退休金,生活其實很苦。

由於醫療進步,加上高齡化少子化導致社會結構的改變,面對未來不可能靠下一代養老,原本期待的年金制度也面臨破產危機,民眾面對老年生活有點前途茫茫。因此,如何從資產配置做好投資理財規劃。

許多專家都提到不要把雞蛋全部放在同一個籃子裡,這是人人都知道風險分散的道理,投資也是一樣的態度,風險分散也許未必能有最高的獲利,然而在投資人可以承受的風險範圍內,產生的投資報酬,就是資產配置的目的。

建議進行財務規劃時第一步需先檢視家庭年收入依「理財金三角」原則,即家庭年收入的10%、30%及60%分別配置在風險管理、投資理財及生活費用,假設年收入186萬在保險配置、基金投資及生活費用依序為8.07%、25.81%及46.93%。

三大訣竅,解決家庭收支黑洞

元大投信表示,不論新科技進步、抑或新冠肺炎影響,造成人類生活型態的不同,全球各地的產業結構勢必隨之改變,尤其在5G的發展下,台股中比重最高的半導體產業更是領銜上漲,若過往的投資習慣與偏好未隨之調整,投資人期望的理財成效便可能不如預期。

至於如何做好資產配置?其實有三大步驟,三大步驟就是檢視自己情況、訂定投資目標、執行並定期檢視調整。

步驟一:檢視自身情況:投資人應該先檢視自身年齡、性格、風險承受度、家庭財務狀況、理財目標、投資期間,並找出資產配置的財務資源,再訂出投資目標,以便達成累積財富的效果。元大投信建議投資人應重新檢視過往的投資配置,比如配置產業比重時,可視個人投資風險屬性加入5G相關新科技標的;配置股債除調整比重外,債券標的也應盡可能避免相對高風險的低評等債券,如垃圾債券,其殖利率雖相對較高,但違約風險也高。

步驟二:訂定投資目標:然後依照投資目標,將資產分配至股、債、貨幣、房地產、現金等不同類型的商品。舉例來說,保守型的人可以選擇債券比重較高、股票比重較低,這些還是會因人而異。退休族、年紀大的投資人,應選擇波動度低的固定收益或絕對報酬基金;正值事業衝刺期、年紀輕、可以忍受高風險的投資人,以股票型基金為主。

元大投信建議可優先選擇擁有「高修復力、高成長性」的優質標的,台股除前述兩大特性,更兼具高殖利率優勢,深受外資青睞,在資金行情的支撐下,台股投資人也可望連帶受惠。另外建議善用「基金」分散風險,同樣的資金成本下,透過基金可將風險分散至一籃子股票,且不論是選股、替換等操作上都可倚賴經理人的專業與經驗來完成,免去擇股心力。

步驟三:定期檢視調整:執行資產配置之後,當然得定期檢視評估投資績效,來檢視投資是否達到需求報酬率,若早期發現有所錯誤或不足,可再調整投資組合,長期下來投資會越來越有心得,進而對投資有更深入的判斷。元大投信表示,不妨利用基金投資,定期定額分批進場,投資想分散風險不僅要分散標的,也要分散進場時間,多數投資人都怕不小心買貴,但台股長線走多,投資人也因此錯失時間,遲遲未能進場,建議沒把握精準掌握進場點的投資人,透過定期定額,持續、不中斷方式分批投入。

透過坊間投資達人的投資理財規劃當借鏡做好個人資產配置規劃,在多頭時賺取合理報酬,在空頭時減輕受傷程度。切記在選擇投資組合時,也不能忽略現階段的經濟概況做資產配置的需求比例。

圖一、國際主要國家退休金資產表現

資料來源:Willis Towers Watson, Global Pension Assets Study 2020,統計期間2009年至2019年。

2019年國際主要國家退休金資產配置比重

資料來源:Willis Towers Watson, Global Pension Assets Study 2020,統計期間為2019年。

作者: 洪子晴

照片來源:Pixabay

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關鍵字: 懶人資產配置法 家庭收支黑洞 超高齡社會 國發會