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2020-12-09

鄰居一位60幾歲的阿姨看我抱著還不到一歲的二寶,問說:「這樣養一個小孩一年要花多少錢啊?」我心想怎了,一邊說:「妳女兒有好消息了嗎?想要有個心理準備嗎?哈」「沒有啦!只是問問看而已。」她哈哈笑著。

如果你要有餘錢作投資,那一定要先把「生活開銷帳」算清楚,要不然投資往往要先理財,理財沒弄好,以為只是買個基金就稱為理財,那很容易發生誤判,

就以外地到台北工作,「家中無法給予什麼幫忙」為例,假如夫妻加上兩個孩子,也就是一家四口,大概的開銷如下:

1.請保母托嬰,或者托嬰中心幫忙顧小孩:每天早上8~9點送去,晚上6點接回,這樣稱為「日托」,一個月18000,孩子稍微長大點要吃副食品,加1000。如果你跟另一半決定專心職場上,孩子一到五都放保母那,這稱「全日托」,那就是25000加上副食品1000,共26000。

兩個孩子如果年紀差不多,也就是都要送托嬰的情況下,費用就是乘上2,共5萬2千元。年終獎金規定一個月,三節獎金則是各2000,這都是台北市政府有契約規範的,有合格保姆執照差不多是這樣。

2.奶粉、尿布、看醫生等雜費由於剛生孩子的時候,你的親人、朋友往往都會送點小禮物,尿布、衣服、洗澡沐浴用品。(這些都是寶寶專用,不能用大人的)尺寸分為NB、S、M、L、XL,NB通常用一兩個月就不能用了,這部分花不到錢,大家都會送NB跟S居多,M也會有一點。

尿布尺寸越大片,每片價格就會越貴,這也正常,不過小寶寶剛開始腸胃還在發展中,所以一天換尿布7~10片是非常正常的事情,用8片來計算,一個月就是240片,每一片假設6元,大約就是1440元。L跟XL每片就8塊12塊更貴些。

如果剛好腸胃不適,有時候一天換15片我也曾遇過。

奶粉的部分,嬰兒奶粉品質都會要求很緊,畢竟這是台灣,不能亂來,只有普通跟很貴兩種選擇,要找便宜的,印象中沒有。一罐大約500~1700都有,落差蠻大的,那別以為跟我們大人一樣,買一罐回來可以喝好幾個月,我的經驗是一罐只能喝10~12天。小寶寶一天喝奶很多次,一開始三小時要餵奶一次,長大一點就是四小時一次,那一天要喝幾次可以推算了。有人會說:「可以喝母奶啊!不就省錢了」那可能是天真的男性才會說出的話,還沒做好爸爸的準備,因為會產生兩種情況:

第一、不是每位媽媽都有母奶量,量不足,你也沒辦法。

第二、要吃很多補品,營養品,吃好喝好,奶量才足,你依舊要花更多錢去餵養媽媽這個角色,不會比較省,我的經驗是「比較貴」,但為了孩子健康,這應該要的。

有些還在上班的媽媽,往往就放棄母奶這事了。再來是看醫生,小寶寶容易生病,還沒有抗體,一個月平均看2次醫生很正常,一年下來看20幾次算是很優質的寶寶。這也是費用,雖然有健保倒是還好,不過往往醫生會建議吃「益生菌」,這通常都不便宜,一小瓶1200~1800都有,而且一瓶吃一個月不到就沒了,每天滴個幾滴這樣。那一年花2萬吃益生菌不過分,醫生建議那就只能聽了。

3.奶瓶、消毒鍋、溫奶器、吸鼻涕機等週邊商品奶瓶分塑膠跟玻璃瓶,後者當然比較貴,而且比你想像的還貴一點。消毒鍋就是每次奶瓶清洗完,你還要去高溫消毒,傳統以前小時候,我記得我母親都會叫我去煮滾水,把瓶子煮一煮,因為要給弟弟用的。(我跟小弟差10歲,已經有很多的記憶。)吸鼻涕機,因為寶寶不會擤鼻涕,塞住的時候晚上不好睡,就是爆哭,哭到很慘,全家人也不能休息,你可以不要買,但我覺得這個錢最好別省。

4.接著還有幼稚園的部分,通常兩歲幼幼班現代的年輕人都會送了,有的是三歲才送小班,已經很少聽到中班才送,我小時候是中班才去,想當然,家裡沒錢,就是外婆帶比較省,但是我覺得早點去對於社交能力是比較好的。幼稚園費用這塊,台北市貴的與超貴的,一個月三萬五萬都有,一年花60萬是有朋友這樣做。雙語、外師、本國、硬體設備好不好等等。

當然我們看普通就好,註冊費跟月費,餐費、畫畫或出遊,基本上我不管什麼名目,就是一年費用總和除以12個月就對了,給讀者們一個數字,每個月13000~20000元,這都算是普通合理的。也就是一年要花15.6萬~24萬之間,上了幼稚園後的小孩,要買的東西會更多,因為鞋子要一直換,耗損大,加上腳長大也比較快,我們這一代會更注重健康,所以捨不得買一雙1、200的鞋給孩子穿,雖然我小時候都是穿很便宜的,但是現在時代真的不同,為了省那幾百元,會擔心孩子發育受到影響,我相信每個爸媽都是一樣的。所以一年買個三雙、四雙鞋子很正常,要買到一千以上或者499,399,我都試過了,有牌子的,一千多真的是比較耐穿些。上述這樣算起來,養一個孩子一年20到30萬算是基本盤,兩個就是40到60萬。

5.居住的費用一家四口住在三房兩廳兩衛+車位的房子,有電梯的台北市我就以內湖南港這邊為例,沒有2500萬其實很難買到,屋齡是大約落在20幾年的中古屋。新屋不是一般人可以碰的,如果願意住老公寓,那1200~1600可以買到,就看屋況還有地段決定,當然還有樓層....1F、2F跟5F是差很多的。那如果用老公寓去算吧!畢竟外地來打拼,哪可能直接去買電梯的社區。就抓個1500萬的公寓,房貸8成,就是1200萬,每個月目前利率1.35%左右,30年,無寬限期的情況,每個月要繳40556元,就算整數就好,4萬整。那一年下來就是48萬。接著有人說,那用租的就好了,還不簡單!

好的,如果是用租的,公寓的行情大約是2萬8左右,加減2千。如果是電梯三房兩廳加車位的話,那一定過3萬5,甚至逼近4萬。發現什麼了嗎?是的,房租跟房貸差異不大,房價跟房租的關係本來就是會不斷循環,生生不息。

6.車子的部分通常生了小孩的家庭,很少人能不買車,看到的案例9成以上都有買車,我算是少數案例,畢竟有車的機動性還是很高,而且比較能讓太座不要囉嗦一堆,但我還是用數學算式說服了我的太太,要感謝她配合我的政策,才能把多餘的錢用在投資理財獲利上。車子要開銷多少,讀者應該比我還會算,因為我沒買過車,一台汽車Toyota的,就算60萬好了,假如可以開十年,那一年就是折舊6萬,這不能不算,因為十年後你換車還是要一筆錢,另外油錢跟保養因人而異、還有停車費與稅金等等。一年要不要花到20萬?我想這應該已經算是低標。

7.接著是每個月的孝親費,或者只給三節跟過年每個月給孝親費如果是5000,一年就是6萬,如果只給父親節、母親節、雙親生日、農曆年。一年就是要發出去6包,如果只給3000,那一年也要約1.8萬,如果一包是1萬,那一年就是6萬。不過說也奇怪,我到台北這十多年,聽到的大多都沒在給家人這些,正宗天龍國的孩子反而都是納悶問我,為什麼要給這條?我說我從小到大,老家全部親戚朋友都是這樣比來比去,不給還會被酸、被罵、被念,被比較,這是我覺得差異比較多的地方。至於有讀者可能會問,如果生兩個孩子,那媽媽專心帶小孩,不要上班不就好了嗎?其實大家也誤會了,帶小孩是很痛苦的事情,太辛苦了,上班還輕鬆一點。

況且現在的女性很多都很優秀,憑什麼一個月領五萬六萬七萬的女生,要他們放棄職場,然後去當全職媽媽?更何況以後未必可以重新回到職場,在台灣至少看到很多女生一旦離開職場1~2年後,基本上就很難回去上班了,如果離開3年以上,那幾乎後續就是當家庭主婦,男主人一個人要養全家,那恐怕不是年收百萬可以解決。上述已經是很粗估的費用,很多細項費用都跳過了,例如夫妻的生活開銷,吃喝玩樂費用上面都沒算到。提供給年輕的讀者朋友參考,對於投資股票賺大錢的美夢,我還是衷心建議,先把生活理財做好,把每一年的開銷精算過,再去評估能投入多少錢進入股市,或者買基金。莽撞不會有好結果。

夫妻兩個的生活費、保險費、各種娛樂費等等,其實完全沒列出來,而且我觀察還是有多數的中產階級,爺奶輩是可以幫忙顧小孩的,或者多少贊助些頭期款,大約100~300萬不等。要不然就是懷孕的時候,兩邊父母就開始贊助月子中心的費用,諸如此類的雜費。

台灣家庭還是普遍都過還不錯的,完全白手起家要靠自己的,終究不是最大多數的那群人。以前20幾歲剛到台北的時候,就曾疑惑,為什麼很多人一個月賺三四萬塊,卻可以養家活口?甚至還有買車買房?再過個十年,就是那樣,你也不用去跟人家確認些什麼,因為你知道朋友、同事、或者朋友的朋友,總之,家中就是能幫忙一下,這也沒什麼,親情、對孩子的關懷,台灣的爸媽還是很照顧孩子的。

只是我很早就認清了,什麼都要靠自己,父母親那代能讓我平安成年,很珍惜這一切了。沒關係,我的兒子們能有好的環境長大就好,總要有人當最辛苦的那一代。

況且我父親母親過的更是無比艱辛,我已經很幸運,美股跟台股都有所斬獲。

你們也許有空可以算個簡單數學,從畢業出社會到65歲,總共能賺多少錢,評估一下,然後活到85歲好了,成家立業需要花多少錢。你會猛然發現,原來不靠投資理財真的是不夠的,舉例來說:

從25歲到65歲,這過程你每個月4萬,一年算14個月薪水,那就是56萬,工作40年就是2240萬,夫妻兩人都有這樣的待遇,那就是4480,算4500好了。

但是生活的總開銷,你會發現其實費用是很可觀的,因為退休後還有20年要過活,那怎麼辦?當然有人會說,薪水會加,也不會永遠只有四萬,不過也是有另外的可能,就是中年失業或轉換跑道不順之類的,總之這都因人而異,命運本來就是很難說,總是要用保守點的方式去推算。

況且以上都還是一路平安健康的狀況,如果父母親有慢性病,這是很常見的家庭狀況,那開銷豈不是更大?那坊間各種理財書籍卻一直告訴我們40歲提早退休?35歲退休或者30歲退休?這是不是有些奇怪?是的,對於95%以上的人來說,別說提早到40歲退休,甚至能夠55歲退休都是難事,只要你這一代是完全「沒家裡幫忙」的情況下,那難度很高,中間不夠的差額勢必要用投資這塊去補足。

財富是累積的,這很重要的觀念。提醒讀者的幾個重點:

一、盡可能讓自己喜歡自己的工作,能做就做

二、越早想要退休,往往誤判可能性越大,老了才錢不夠會很危險

三、不要去跟上面的人比,比不完的,鴻溝太大

四、不要仇富,希望財務自由那就盡可能學習富人的理財思維

五、投資理財做的好,不一定變鉅富,但至少安穩退休沒問題

光靠一份薪水想要養全家,那是辛苦的,我們的體力有限,再好的頭腦也不可能永遠不老化,唯有趁早作投資理財,讓錢幫你工作,讓好公司幫你工作,這才有可能越做越輕鬆。

原文來自<畢德毆夫>

照片來源:Pixabay

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