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2020-12-09

田臨斌綽號老黑,在40歲時開始感受到身心的初老症狀,卻又有很多感興趣的事想做,於是他利用記帳來釐清退休後的基本生活所需,然後以4~5年時間盤點與準備支應退休生活的資金,於45歲正式退休。他認為,錢沒人嫌多,但需要用時間和精力交換,退休有時效,壽命和健康有限,因此遠遠更實際的目標是:足夠就好!

投資理財方式很多,坊間理財書籍五花八門,各家特色招式不同,但要盡快達到財務獨立,離開職場過想過的生活,就必定要做一件事、養成三個觀念。

一件事是記帳,記帳功用眾人皆知,但它之於財務自由的效用卻常被忽略,一般人不敢做重大改變最大障礙是怕錢不夠,可話說回來,如果不知道需要多少錢如何斷定夠不夠?要知道就必須回答兩個問題1.離開職場要過什麼樣生活?2.過這樣生活需要多少錢?要清楚回答就要記帳。

老黑退休前兩三年開始記帳,把每一筆開銷巨細靡遺按用途記下來,剛開始有點麻煩,稍加堅持很快養成習慣,關鍵是不拖延和不放棄。做法是放一本筆記本在家中固定位置,盡量把每一筆花銷在第一時間寫下來,如果做不到,起碼每天睡覺前補上,無論如何不要拖到第二天。用途分類可參考坊間一些制式表格,再依個人狀況做微調,旅行或出差就當成一整筆開銷,無須再細分用途,記帳不是寫文章,重點是花最少時間提供最多信息。

每個月最後一天結帳,把筆記本中記錄一一登入Excel表格,表格涵蓋十二個月資料,除加總外,還可以設定計算月平均公式等。有些花費例如繳稅,換3C產品,金額雖大但久久才發生一次,只看幾個月數字不準,必須長期記錄。

除了了解金錢流向,記帳另一個主要用途是做預算,檢討一年實際花費可以為下一年訂目標,目的是規劃生活。打個比方,增加買書預算就要多買書,買來就必須花時間看,減少買衣預算無形中減少逛街購物次數和時間,改變時間運用方式自然改變生活形態。

記帳不是變魔術,單靠它無法生財,目的也不是讓人像守財奴一樣花很多時間管控金錢。剛好相反,透過更清楚財務狀況,把錢花在該花的地方,記帳幫助減少對金錢的憂慮,得以把更多心思放在更值得關注的人事物上!

我的記帳習慣在離開職場大約一年後就停了,原因是簡樸生活習性已然固定,每月花銷,除旅行外,基本八九不離十,我還是每個月底看一下財務狀況,更新理財和資產記錄,但從此不再為日常花費煩惱,多虧了那幾年的記帳。

理財的三大觀念

三個觀念包括:

一,足夠就好。幾乎每次演講我都會問現場一位還沒退休的人需要多少錢才能退休,無論他說多少,我再轉頭問場內其他人,當達到他說的數字時會不會退?毫無例外,所有人都說:不會!這件事反映出一般人對錢的看法:多多益善!

錢沒人嫌多,但需要用時間和精力交換,退休有時效,壽命和健康有限,因此遠遠更實際的目標是:足夠就好!也就是收入能支付日常食衣住行娛樂醫療開銷,要知道目標數字,最有效方法是記帳。

二,簡樸生活。多賺和少花是通往財務自由最有效的兩條路,退休後收入有限,如果簡樸過日子,達到財務自由自然可行得多。

但之所以說是「觀念」,因為知易行難,所謂由奢入儉難,多數人從小到大都是由儉入奢,退休後才反其道而行,經常難以接受,需要從心理上清除障礙,克服對物質的依賴和面子問題,找到讓身心都有所依托的事物。

三,破產上天堂。東方人有留遺產給後人的傳統,愛護子孫無可厚非,但無限制的贈與代表離財務獨立之間的距離遙遠。天平另一端則是「破產上天堂」,也就是離開世界那天把最後一塊錢花掉,如能做到,通往財務自由之路自然縮短許多!

調查顯示臺灣人退休準備嚴重不足,各種理財方法雖多,但如果缺乏正確觀念和目標設定,越理財只會越焦慮,反之,態度對了,其他就容易多了!

原文來自<老黑的FIRE生活實踐>

作者:整理:洪子晴

照片來源:Pixabay

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