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2020-12-18

中央銀行17日舉行第3季理監事會議,總裁楊金龍宣布利率連3季按兵不動,重貼現率維持歷史低點1.125%。在低利率環境下,對定存族來說,將面臨錢越存越薄的窘境,勢必得尋求其他退休理財工具,才能有效累積資產,畢竟老年生活單靠勞保、勞退,恐無法支應生活的基本開銷。

今年以來,疫情衝擊全球經濟,各國央行紛紛降息救市,美國聯準會(Fed)接連降息6碼,開啟「零利率時代」,且從昨日貨幣政策決議來看,預估3年內維持基本利率逼近於零不變,也就是至少到2023年才有機會升息,反觀台灣央行在第1季也大動作降息1碼,重貼現率1.125%來到歷史低點,第2、3季與今天皆宣布利率維持不變。

以過往經驗來看,不少人退休理財優先選擇「定存」的方式累積退休金,如今在低利率環境下,首當其衝的是定存,根本難以抵擋通貨膨脹、長壽風險的襲擊,儘管還有政府的勞保年金、勞退基金,但從目前收益情況來看,退休想過上無憂無慮的生活,單靠政府的基本保障可能還不夠。

事實上,以勞保年金來看,年度精算負債逐年增加,預計2026年就會被用罄破產,讓勞保年改聲浪頻傳,調降所得替代率已是學界共識,儘管政府強調尚未定案,勢必會朝「多繳、少領、晚退」的方向聚焦,加上目前已有超過7成勞工月領年金是在2萬元以下,比基本工資還低,未來若調降所得替代率,比例將會提高,連帶影響到退休的基本生活。

相對來說,勞退基金雖然沒有破產危險,政府設有保證2年期定存的最低收益機制,卻也受到低利率的影響。根據勞動基金運用局公告,今年12月勞退最低保證收益率為年利率0.7858%,與109年全年平均0.8528%、108年1.0541%、107年1.0541%、106年1.0541%、105年1.1267%相比,從近年趨勢來看,呈現逐年下滑態勢。

針對不足退休所需的缺口,民眾在第三層退休規劃上不可少,不妨趁年輕及早規劃,透過保險等理財工具做準備,如年金險、利變終身壽險等保單來完成,不僅能穩健累積資產,同時也能打造退休後的現金流,讓退休生活更有保障,避免淪為下流老人。

除此之外,隨著年紀越大、越有機會讓疾病找上門,也應考量到健康風險,因此不可忽視長照課題,這時就需要透過長照險、失能險、醫療險、癌症險等保險規劃,提早做好保障準備,不讓退休後的醫療、長照相關費用一步步吃掉你的退休金。

原文來自<好險網>

照片來源:Pixabay

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關鍵字: 定存族 勞退金 央行 利率