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2020-12-22

又到了歲末年終,許多人應該都滿心期待春節假期的來臨,也更期待年終獎金的發放,相信新的一年開始,是可以重新調整腳步再出發的好時機,但小美卻收到了保險費繳稅扣繳憑單,這才發現,平常時間一到就自動扣款的保單,一年下來竟扣了8萬元,年薪才30萬的她不禁嘆:「怪不得每個月錢都不夠用!」


其實,很多人都像小美一樣,矇著頭在買保險,或者是一生只買一張保單就想照顧終身,但事實上很多人跟小美一樣根本不清楚自己買了什麼保單,是否有符合自身需求,保障層面是什麼?不妨藉著歲末年終之際,替自己的保單做「健診」,保單就像人的身體一樣需要定期體檢,與其盲目的不斷添購新保單,還不如徹底的透過一道道程序來檢視既有需求,看是否有需要調整處,讓自己的保障更合時宜。

事實上,微利時代每一分錢都要用在刀口上,繳太多保費是浪費,繳太多保費、保障又不夠則更是冤。因此隨著年齡、家庭結構、收入支的不同,保單定期都要作一次體檢,而歲末年初正是一個最佳的時機。建議民眾保單健診可從四大步驟做起,分別是:依收入或負債狀況調整保額、依人生不同階段調整保障內容、留意投保時資料是否有變更及投資型保單投資標的績效檢視。

一年過去,相信有不少民眾因為工作表現良好調薪,或因為購屋、買車貸款使得負債增加,民眾可以依既有收入狀況或負債情形調整保額,規劃時可以參考「雙十原則」,也就是較適當的保險保障額度是年收入的10倍,而在保費的支出上,則以不超過年收入的10分之1為限。

舉例來說年收入50萬元者,可將壽險保額規劃為500萬元,年繳保費則不應超過5萬元,此舉是為保障家庭失去支柱後,經濟來源至少可以在10年間不成問題;而有負債者,則可以在自身經濟可以負擔的範圍內再做保額額度提升,以避免突然事故後讓家中頓失經濟來源,更讓負債拖垮家人生活。

除了收入或負債狀況會改變,一年過去想必也有許多人邁向人生另一個階段,舉凡包括未婚變已婚、已婚變生子、已婚變單身、小孩轉為獨立就業及邁入退休生活等皆是…這時候就有需要再為保單的保障內容做調整,適時轉換保障內容或增加新的保障。

民眾增購新保單時,切記還是要先以「基礎保障」為重,因為一般大眾多希望繳交的保費未來可以領回,所以多拿來做儲蓄和投資,投保死亡保障的比例自然偏低,其中在壽險的部分,有些投保人主要多顧慮所繳的保費可否拿回來,故對於保費可能拿不回來的險種比較卻步,例如會不願為自己的生命投保較高額的意外險保障;但是這樣的保險觀念,很顯然違背了保險的功能在於保障的精神。以一家之主來說,除了考量家庭經濟來源而購買壽險以外,意外險、醫療險及癌症險也是應購買的險種,才能便於應付在發生意外或罹病後未身故之時,長期治療需支出的住院及醫療費用。

除了檢視保額及保障內容是否有要調整外,當初投保時填寫的資料是否有變更也很重要,若有變更切記要通知業務員知會投保的保險公司做更改,以免影響自身權益;一些需要留意是否有變更的資料包括職業內容、聯絡地址及受益人等。因為許多人在轉換工作跑道後留在要保書上的聯絡地址與電話還是當時所任職公司的聯絡方式,記得更改才能避免遺漏掉投保公司所提供的重要資訊。

至於有投保意外險的民眾若有轉換工作,更要記得主動告知保險公司,以免轉職後的工作風險降低,多繳不必要的保費;反之,若職業風險提高,未通知保險公司,日後理賠權益將受損失,因為保費少繳了,保險公司可是會削減理賠給付的;至於當初填寫的受益人若有變更之需求,也應趕緊向保險公司申請變更。

隨著市場的變動、個人因素、家庭因素等,每一年的保障需求可能會有所不同,每一個階段的檢視保單仍應以保障是否完整為優先,檢視保單就像是對自己的保險需求做年度健康檢查,民眾每年都應該重新檢視保障內容並因應需求做調整,了解自身的需求後再透過專業的壽險顧問提供服務。

保單健診四大步驟

檢查項目

如何調整?

保額

可依既有收入狀況或負債情形調整保額,規劃時可以參考「雙十原則」,保額約是年收入的10倍

保障內容

依人生不同階段調整保障內容或新增投保險種,但建議先以「基礎保障」為重

投保資料

留意包括職業內容、聯絡地址及受益人等資料是否有變更

投資型保單基金績效

檢視一年來所選擇投資標的的績效表現,考量是否轉換基金

作者: 洪子晴

照片來源:Pixabay

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