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2021-02-20

因應高齡化社會的到來,及國人平均保額偏低問題,政府鼓勵壽險業者於2017年2月推出小額終身壽險,標榜「人生最後一張保單」,可當做喪葬費用,再加上壓低附加費用率,主打保費比一般壽險便宜三成,且不用體檢。

保險局18日表示,正研議提高小額終身保險的保額限制,從原本的50萬元提高到70萬元,每人限制投保從兩張提高到三張保單,預計今年上半年會公布最新法規修正。。

2017年推出的小額終老保險的投保年齡有的壽險公司從0歲到84歲,有的從55〜84歲、不分性別,最低保額10萬元、最高30萬元,金管會保險局限制「一人一生能買一張」,結果小額終老保險業績大爆發,根據保險局統計,2017年壽險業小額終老保費收入達43億2763萬元,投保件數達35萬件,金管會於2019年7月再次開放每人一生可買兩張,保額也提高到50萬元。

據保險局統計,2020年有27家業者開辦微型保險,小額終老有14家業者開辦;去年小額終老有效契約件數55萬4535件,新契約件數約7萬7500件,新契約保費收入約15.23億元。

根據壽險公會最新統計,國人平均每張壽險保單的死亡給付僅新臺幣66萬元,人均壽險保障約 160 萬元,保障明顯不足。保險局局長施瓊華表示,因應國人平均保額接近70萬,因此正研議提高小額終老的保額上限,把保額上限從50萬拉到70萬。

目前小額終老保險包含終身壽險,可提供被保險人身故或完全失能時的保障,保障期間為終身,並可附加 1 年期傷害保險附約 (每人累計保額上限 10 萬元),增加因意外傷害事故所致死亡或失能的保障。據壽險公司統計,小額終老保險推出至今,投保年齡以51歲至60歲比例最高,而青壯年族群則大多透過網路投保,約有2%會在網路投保年金險時順便投保小額終老保險。

只要是低薪經濟弱勢族群,或是擔心年紀太大無法投保終身壽險的高齡族群,避免年老時造成家人及後代沉重的經濟負擔,雖然勞保有喪葬津貼,但民眾還是可以用這張保單提前為自己的身後事補足做好準備。雖說這張保單結構簡單易懂,推出以來受到民眾青睞,但記得投保前有五點要留意:

1.以主約設計為主:小額終身壽險主要是以壽險保障不足的高齡者想有主約為主軸,附約只能附加1 年期傷害保險,且保額上限只有10萬元,跟一般終身壽險功能,如果想有附加較多保費相對便宜險種的年輕人,建議還是以市面上一般終身壽險為主。

2.核保條件寬鬆需留意體況:政府推動小額終老保險是希望全民都能投保,因此核保條件較為寬鬆,比起傳統型保險需要體檢,或者有體況就排除在保險外的規定,小額終老保險強調免體檢,小額壽險仍可以接受有輕微體況的保戶投保,保費不會因為體況而被加費,經核保人員危險評估後,還是有機會可以承保的,但

保時要保書的告知事項必須誠實告知體況,以免屆時發生事故無法理賠造成糾紛。

3.投保年齡加保期有限制:小額終身壽險強調保費低,但投保年齡與繳費年期加起來大多不能超過90歲,因此年紀越大的人投保,繳費年期愈短,換句話說,如果84歲保戶,就只能選擇6年期繳費方式,相對的每年繳的保費也就越高。

4.有三年空窗期規定:保險公司避免承擔年紀大且體況不佳的風險過高規定投保前三年若不幸死亡或全殘,只能退回應繳保額的1.025倍,且不退回已繳未到期保費,從第四年起,才有最高50萬元的壽險保障。

5.保額最高限制50萬:能投保的金額最高只有50萬元,雖然預計今年上半年會增加到70萬元保額,但如果是家中經濟支柱,建議還是透過一般壽險補充足夠的保額。

提醒想買「小額終身壽險」的民眾,雖然收入不多能買的險種預算有限,但還是應該仔細思考真正需要的風險及保障是什麼?投保前要好好想清楚再進場!

作者: 洪子晴

照片來源:Pixabay

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關鍵字: 小額終老保險 平均保額 金管會 高齡化