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2021-02-26

有網友提到,即將邁入 30歲大關的少年,正職加兼職一個月約 6萬元,每天生活只有工作和睡覺,買房不敢想,也許能養一台二手車,不過看到PPT上很多人都是年薪百萬,還是好奇著,自己是不是太弱了?

日前一篇「月薪25萬在外商工作的31歲鄰居」的文章,引發網路討論:多少人能在31歲領25萬月薪?他們可能做什麼工作?

職場專家洪雪珍表示,三十歲,是一生薪水高低的重要分水嶺,如果在這個年紀領的是高於一般水準的薪資,往後都會在一定水平上面,而且有機會愈攀愈高,將差距拉大;但如果領的是低於一般水準,往後薪資很可能就定型,再往上調薪的機會不大,即使有機會調薪,幅度也有限。

先來看有多少人月薪3萬。月薪3萬,相當年薪36萬;把「360,000」輸入「您全年領的總薪資」,在「您要比較的對象」選擇「按不同年齡組來比」「25-29歲」就會發現,這個薪水大概只比20%的人高,10%相同領3萬元薪水。

根據人力銀行針對青年勞工所做的調查顯示,有54.1%年輕人透露自己領過22K以下的月薪,且有高達47.9%的受訪者仍背負債務,有30.3%自認是「月光族」,其餘的69.7%平均每個月能存9113元,台灣實質薪資倒退17年,社會新鮮人失業率高達12%,年輕又貧窮的「青貧族」比例逐年上升。

究竟薪水多少才算合格?

20幾歲正常是找到工作然後進行職涯規劃的學習階段;30幾歲,透過20幾歲學習到的職場能力獲得調薪,此時也是存錢階段,通常20幾歲到30幾歲是薪資成長幅度對高的時期;40幾歲通常已經決定自己的價值可以獲得高薪或低薪的階段,此時隨著薪水提高,有更多的錢來理財,50幾歲薪資就是開始衰退的時候。

表一:各年齡層全年薪資平均數及年增幅度

年齡

108年總薪資

108年平均月薪

加薪幅度

未滿25歲

34.9萬

2.8萬

 

25~29歲

47.3萬

3.9萬

2.22%

30~39歲

53.6萬

4.46萬

1.22%

40~49歲

57.2萬

4.76萬

1.10%

50~64歲

53.6萬

4.46萬

1.15%

65歲以上

40.4萬

3.36萬

1.36%

其中 25~29歲的平均薪資,是 3.9萬元。換句話說,如果你 30歲薪水還沒有 3萬元,就該檢視一下自己努力程度,因為這樣的薪資,要存下錢算有點辛苦了。不論是公司不賺錢,或你的努力不被認同,都代表你該換工作了。

洪雪珍表示,二十幾歲時,這三個族群都是剛自學校畢業,踏入社會不久,彼此的能力經歷差異小,薪資差異也不大,大家都是低薪族群,頂多是幾千元至一萬多元之別,差距控制在幾成內之譜,如果二十幾歲時沒有好好掌握職涯方向,而虛擲了歲月,以致於薪水掉在低檔中,三十歲時還來得及調整,未來仍然有機會在薪資上鹹魚翻身。到了三十歲,累積七八年工作經歷後,薪資開始明顯出現變化,拉大差距,三種薪資族群隱然成形,再經過黃金十年馬拉松賽,一旦到了四十歲,有人會出現幾倍到十幾倍的差距,M型的輪廓就整個冒出來。

在人生的上半場,找工作沒問題;45歲以後,到了下半場,可能面臨失業或薪資水平減少,收入絕對不能只是依靠單槓(工作收入)50幾歲則是被動收入=主動收入;60幾歲則是被動收入>主動收入。

根據一○四人力銀行的調查指出,有超過6成的人,受到金融海嘯的衝擊,資產縮水3成以上,以致於必須延後到65歲才能退休,才能確保退休後每月的可支配生活費,達到退休前所得7成的合理替代率。以目前國人平均每月所得4萬4千元來看,退休後每月要有3萬元左右的生活費才夠,假設平均餘命20年,每年通膨率2%,退休金至少要準備1100萬元,但是受到其他理財計畫的排擠,這筆錢多數國人只有15年的時間可以籌措。

如果每天省下300元,一年就有約10萬元,因為目前銀行利率水位極低,一年期定儲利率不過才1.1%左右,等於每月利息不到100元,因此即使三月股災剛過,但還是放膽投資才是聰明人。

投資屬性偏保守者,不妨選擇固定配息的債券基金,若是政府債、全球債等保守標的,年配息率約3~4%;而新興市場債或高收益債等積極標的,年配息率多在5~7%,甚至上看10%,就算你攢下10萬元或25萬元後,無力再存錢,這筆錢投入平均年報酬率6%的債券基金,只要投資期間夠久,要變成百萬小富翁一點也不難!

如果你是積極投資者,其實去年讓投資人大賠的海外股票基金還是可以碰,拉長時間來看,過去10年間還是有些基金平均年報酬率達到10%,理財專家盧燕俐建議從定期定額開始,如果預算有限只有3000元,可以買二~三檔不同類型的基金,例如平衡型基金、股票型基金、債劵型基金做不同的資產配置,一旦面臨股市大跌,至少還有債劵型基金做支撐,或是選擇台股基金,之所以推薦台股基金,因台股基金過去平均年化報酬率都不錯,屬淺碟型市場,容易受各種政經因素超漲超跌,在波動如此大的情況下,最適合使用定期定額的投資方式,來有效分散風險;若選擇這些標的,25歲開始投入25萬元,到了55歲這筆錢已累積超過400萬元。

表二:現在存10萬,55歲時有多少錢?

每日節省金額(元)

一年儲蓄金額(元)

投資開始年齡(歲)

55歲時累積金額(元)

年報酬率

6%

年報酬率10%

年報酬率20%

300

108,000

25

620,244

1,884,492

25,636,608

35

346,356

726,516

4,140,504

45

193,428

280,152

668,736

700

252,000

25

1,447,236

4,397,148

59,818,752

35

808,164

1,695,204

9,661,176

45

451,332

653,688

1,560,384

說明:複利終值公式:本利和=本金*(1+利率)^計息期數

作者: 洪子晴

照片來源:Pixabay

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