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2021-04-01

儘管新台幣匯率升值態勢有所趨緩,但目前28左右的匯率對照以前相對低點,不少人趁著美元走貶時想順勢撿便宜,進場買美元保單,有網友在臉書社團「存錢人生」po文詢問:「美元保單建議6年期還是10年期?」吸引一票網友建議選6年期,還有人中肯分析無腦放著複利滾存。

隨著國際美元近期持續走升,但新台幣匯率仍重回28.5價位,吸引民眾趁低點撿便宜,帶動美元保單買氣持續增溫。金管會公布1月外幣保單銷售情況,投資型外幣保單新契約保費收入為10.45億美元,較上年同期大幅成長151%;至於傳統型則來到10.55億美元,則年減25%;其中,美元保單今年1月新契約保單保費收入21億美元,較上年同期成長15%,而人民幣、澳幣保單則持續衰退逾5成。

由於新台幣對美元匯率一直升值,許多銀行理專與保險業務員狂銷美元保單,標榜預定利率比台幣保單高,所以保費比台幣保單低二、三成,代表保單報酬率高,增值率又高,讓民眾趨之若鶩,事實上,進場前不管是買六年期或十年期,還是需先釐清觀念及迷思。 

.切記別把保單當定存:坊間總說銀行定存利率低無法抗通膨,因此保險公司紛紛推出保單,打著「保額」可增值抗通膨,除了投資又有壽險的保障,民眾因此認為保單可以取代定存的高利率,其實保單中的「保單價值準備金」並不等於所繳交的保費,如果繳費期間需用到錢時,保戶部分解約或完全解約,所拿到的「解約金」,可能變成是「保單價值準備金」再扣除「解約費用」後的餘款;而銀行定存是隨時可以解約,最多只損失部分利息。因此,買美元保單要做好緊急預備金提撥、風險規劃以及短期財務目標的資金準備,才能避免中途解約損失金錢的風險。

.預定利率並不是報酬率:把預定利率當作是保單的報酬率是民眾常見的投保迷思,預定利率是保險公司把收到的保費扣除營業費用、業務員佣金等行政成本後,與計算當年度死亡保費後的保單價值準備金所產生的預定報酬率,與保戶想的買這張保單的報酬率,是指滿期金或解約金相對於總繳保費所產生的效益,兩者之間是有落差。

.過於看好美元前景:保戶在繳交保費時,總是看準把現在的美元兌換台幣升值空間過於看好,卻忘了美元兌換回台幣的匯率波動風險,如果這張美元投保的目的是在國外使用美元,那麼就沒有這項匯兌風險。但是如果買美元保單只是為了圖比定存高一點的利息,將來還要換回台幣使用,就要小心賺了利率,賠了匯率的風險。

很多人會盤算,就算十年後美元指數跌幅10%,但美元保單打著每年單利20%的增值效果,如此還是有賺頭,如果用時間複利的價值觀念來計算。舉例保單提到到80歲身故領回30萬美金,之前繳了7萬美金(以1:28),用單利計算(30-7)/7=3.28% ,這邏輯有問題;投資要連同時間成本算進去,透過複利滾存計算,35歲開始繳費,六年共繳交7萬美元,到80歲共經過40年領到30萬美元,,扣除前六年時間,用複利計算如下:

70000 * (1 +  R) ^40 =300000
(1+R)^40 = 300000/70000 = 4.2857
(1 + R) = (4.2857)^(1/40) = 1.03705211
R = 3.705211%

試想從35歲開始繳錢到80歲,中間經過45年時間,複利年報酬率為3.705211%,如果將匯率考慮進去,換算台幣後,如果台幣面臨貶值利率超過3.705211%,有可能你這筆投資最終反而變成負值。

保單持有時間約6年或10年,中途需要資金保單借款或保單期滿時,外幣兌換台幣因時間點不同可能產生匯兌差價風險,因國際匯率變化難以預測,受益人未來領取保險金時,有可能因美元貶值,導致換匯為新台幣時產生損失,所以民眾在購買美元保單前,除應審慎評估保障範圍是否符合自身需求、對於匯率風險的承受度、未來是否確有美元需求等因素,都應納入考慮。
 

範例:以某人壽1P6E美利成增美元保單來試算說明,保單以30歲,男性,保額1萬元,保費約10,038美金,6年期滿領回12,000美金為例;做下列二種情境分析:

情境分析一:

投保時美元(USD)兌台幣(TWD)1:35   10,038美元兌台幣351,330元

期滿匯率(USD/TWD)

領回台幣金額

IRR﹙內部報酬率﹚

台幣 升↑眨↓

1:35

1.2萬*35=42萬

3%

不變

1:32.5

1.2萬*32.5=39萬

1.8%

7.1%↑升

1:30

1.2萬*30=36萬

0.4%

14.2%↑升

情境分析二

投保時美元兌台幣1:32   10,038美元兌台幣321,216元

期滿匯率(USD/TWD)

領回台幣金額

IRR

台幣升↑眨↓

1:35

1.2萬*35=42萬

4.5%

9.3%↓眨

1:32.5

1.2萬*32.5=39萬

3.3%

1.5%↓眨

1:30

1.2萬*30=36萬

1.9%

7.6%↑升

由情境一得知:台幣升值7%以上,即會影響到利息收益

由情境二得知,當台幣升值(由歷史資料來看,換匯小於32.5)時,是購買外幣美元保單的好時機,亦是美元換匯時機點

.需考量匯款費用負擔:因外幣保單由於必須透過銀行外匯存撥,中途借款解約時須另付匯款手續費給中間銀行及受款銀行,民眾在投保前最好瞭解保單條款的規定,哪些費用是由保險公司或保戶負擔,以免日後發生爭議,美元保單因繳費、保險給付均以美元計算,因此民眾若覺得收到保險給付時的匯率不符合期待,也可以先存放在外幣帳戶,等到可接受的匯率水位,再換回新台幣,投保美元保單時要保人投保時需繳交美元保費,且各項保險理賠金均為美元給付,匯兌(將美元兌換為新台幣)的權力在保戶身上,而不是保單本身。

哪些族群適合?不同美元保單型式各適合誰

當然美元保單也有好處,看您的需求而定,並非每個人都適用。如果您退休後打算全家搬到國外去生活,若您身故之後,留下的美元保險金給家人,由於國外消費會使用美元,不會遇到最後換回台幣的虧損。

以遺產稅部分來看,由於遺產及贈與稅從2017年5月12日開始,從單一稅率10%,改為三級累進稅率,最高稅率為20%,因此,不少有錢人和高資產族會透過保險來節稅,只要轉嫁成本低於遺產稅率,目前遺產稅率已經改成單一稅率20%,就看美元保單看來成本是否有機會落在20%以內。

 

如果不是以上兩個族群,還不如買台幣計價的投資型保單,利用適當的基金資產配置,長期還有可能獲利。
 

如果確定有美元保單需求,接下來,再評估哪一張保單適合你。因為美元保單只是概括統稱,實際上保單類型很多,有純保障型、還本型、分紅型、不分紅型等,繳費方式也分為躉繳或分期繳。每張保單的特色及能提供的保障、給付方式都不一樣。

買外幣計價保單的消費者手中不外乎持有外幣現鈔或經常性外幣收入,最佳狀況於銀行開立外幣帳戶依持有幣別,平時做換匯準備與調整一般風險有下列幾點:

市面上美元保單眾多,該如何挑選?首先,手中已有美元資產,想分散匯率風險者,可考慮長年期、分期繳的儲蓄型壽險;這類商品因在不同期間繳費和領回還本金額,可分散匯率風險,還本效益也比較好。

打算移民在國外過退休生活的族群,可考慮終身型美元壽險,這類商品的生存金、理賠給付都以外幣支付,正好可作為自己或家人的生活費,不會有匯率的損失。

計畫將子女送往國外唸書的父母,短年期3年、6年的美元養老險最合適,這類商品目前實質報酬率還有3%,保費可一次繳清或分期繳,滿期全部領回,正好供子女留學學費和生活費,可避免一次換匯的匯率風險。

想趁著目前高利美元和匯率優勢,賺取較高投報率者、對抗通膨者,可選增額型美元終身壽險,原因是其保額和還本金會增值。

無論是6年期或10年期,投保前可要先想清楚,未來是否會動用到這筆錢,否則中途解約可是會划不來,建議在滿期後多放幾年再解約會更好,才能達到複利滾存的效果。

作者: 洪子晴

照片來源:Pixabay

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關鍵字: 美元保單 匯率 預定利率 投資報酬率