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2021-04-13

一名網友在臉書社團「存錢公社發文表示,到目前為止,除了健保之外,他沒有買過任何一張保單,最近有考慮要不要投保定期醫療險或壽險,卻又不知道該從何下手,便上網求解大家對於保單規劃的建議,如何投保才能真正轉嫁風險。

現代人對保險觀念越來越盛行,提前做好相關保險規劃,不過仍有人搞不清楚怎麼投保比較合適,有網友提到最好趁年輕身體狀況較佳時,加上據了解,金管會預計於今(110)年7月正式上路「第6回生命表」,藉由調降死亡率,讓壽險保費可能跟著下降;不過,隨著國人平均壽命延長,可能反而讓醫療險保費順勢提高,影響層面最大的就是手術醫療險,可能出現幅度10%~15%的漲幅,其他像是失能扶助險、住院醫療險及重大疾病險也都有10%以上的漲幅。 

此文一出,網友們都建議保險一定要買,並紛紛提出自己的投保方式,例如「如果想要先有再好可以先規劃基本定期的,至少可以風險轉移」、「趁年輕的時候趕快保實支實付」、「基本實支實付醫療、意外險,轉嫁常見的醫療花費,再來重大傷病、防癌症一次金、失能長期照顧險,則是較大風險花費」。

從轉嫁風險的角度來看,有內行人提到剛發生事故最需要用錢,不妨規劃一次性支付的防癌險或重大疾病險;或是為了短期風險治療,若是住院費用的實支實付,可以投保兩家保險公司,彌補無正本收據的部份損失,至於預防非疾病的突發事故發生,可以規劃意外險,理賠項目包括意外造成要門診治療,產生實際支出與骨折未住院的支出等;第三為長期風險轉嫁,例如需要長期照護時,規劃失能險,除了給付醫療費用也可以補無法上班的薪資損失;最後為轉嫁家庭責任,可根據個人的責任評估壽險來進行投保。

其實不管保險還是要回歸需求,投保前先瞭解以下問題,究竟為何要買保險?需不需要買保險?若是從錢的方面來看,買保險就是買經濟上的保障,如果碰到意外事故發生或身體疾病產生等,會造成個人或家庭經濟上的損失,導致無力承擔或不願承擔,就需要買保險,透過買保險將經濟損失轉嫁給保險公司,從保險公司獲得金錢的補償。

天下沒有最好的保單,只有最適合自己需求的保單,例如年輕收入不多時,買保費低、保障大的定期保險,會比買保費高、但有滿期金的儲蓄險來得適合。

健康保險是為了分擔保險人的醫療負擔和相關費用的保險,當被保險人在保險契約有效期間內罹患疾病或遭受意外傷害,就醫時所造成的醫療費用損失或暫時無法工作的收入損失,可由保險公司依保障內容給付保險金,為了防止保戶帶病投保,醫療險也設有30天等待期,過了投保日起算30天之後,被保險人罹患疾病,保險公司才會理賠保險金。

健康保險分為住院醫療保險、重大疾病保險、癌症保險、失能保險及長期看護險,其實健康保險適合所有人,尤其家族中有罹患重大疾病史的患者,或是覺得全民健保醫療保障不足的人。

目前健康保險大都以附約方式投保,必須依附在壽險主約,但近幾年例如長期看護險或重大疾病險、防癌險都可單獨販售,通常主約繳費期間有多長,附約保障期間就有多長;這些險種可以申請得理賠項目大約是住院、雜費、醫療、治療、手術或出院慰問金。

作者:洪子晴

照片來源:Pixabay

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