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2021-05-14

電影《當男人戀愛時》劇中女主角浩婷,在面對父親的醫療照護與積欠債務的雙重壓力夾擊之下無所適從,此時若有保險金能夠扣抵醫療費,以及爸爸的照護費,即能有效控管損害的擴大,減低浩婷的經濟負擔。

購買長照險前 最好以醫療險最為基本打底?

俗話說「買保險等於是買無形的產品」,這個無形的產品能在意外來臨時達到轉移風險的目的。保險商品種類多樣,其中包含醫療險、意外險、癌症險、失能扶助險、壽險、重大疾病險等,購買前依據自身需求,選擇投保種類以及規劃保險順序尤其重要。

北宇管理顧問公司的總經理劉北元,曾於保險業工作多年,他認為依照浩婷父親的情形,首先必須要有完善的醫療險作為基本打底,再進一步進行長照險的規劃。

長照險主要是當被保險人處於失能、失智的狀況下,提供照護的輔助費用,讓被保險人能透過理賠金獲得妥善的照護。劉北元認為,在病人醫療照護無慮的狀況下,投保醫療險,劉北元建議以實支實方式,所謂實支實付是一種醫療險,拿健保卡看病,健保給付以外的自費醫療費用,可以由實支實付保險理賠。

實支實付醫療險理賠要件分為因意外或疾病住院為主,建議從自身病史(含家族病史)、工作環境、生活習慣做考量,趁著身體健康的標準體,做好一定程度的醫療保障之後,劉北元表示,實支實付的給付項目較為多元,能夠針對每一次醫療費用支出做出相對應的理賠;如果經濟允許,再評估是否選擇投保長照規劃,才是最妥善的規劃。

長照險與失能扶助險的差別?

台灣在2018時已正式邁入高齡化社會,長期照護險在社會上的重要性也逐漸提升。目前市面上除了長照險之外,還有另一種類長照,即「失能扶助險」,雖然主要功能都是為轉嫁長期照護的風險而設計的險種,但是兩者在失能認定標準大不同。

失能險是長照險的變型商品,一般被歸類為「類長照險」,失能險主要保障「生理失能」後的日常生活,失能險不論意外或疾病,皆按「失能等級」判定,不管是發生輕、中、重度失能,只要符合治療時間、失能等級表1~6級認定,不論是否需要人照顧的狀態下,就能理賠;長照險以需要長期照顧狀態為給付條件,分為身體和精神上的障礙,長照險理賠項目就要符合需要被長期照護狀態。

失能險理賠金分為一次性給付的失能保險金和失能狀態認定後,每月或每年給付的失能扶助金;長照險的評估,須依照巴氏量表來計算分數;另外在認知功能障礙的部分,如果經專科醫師診斷判定為持續失智狀態、有分辨上的障礙,而且依臨床失智量表評估達中度以上或簡易智能測驗達中度以上,同樣持續90天,從第91天起開始就會給付;之後每年進行評估是否符合照護狀態,若是恢復健康狀態,不需要長期照顧時,理賠給付就會停止,他日若再符合長期照顧狀態時,就會恢復理賠金給付。

劉北元表示,長期照護險保費相對較高,但理賠認定較為嚴苛,且每年都需重新進行失能認定及申請;而「失能扶助險」有一套「失能給付表」作為認定依據,例如雙目失明為一級失能,一腿截肢為五級失能,無論是「意外失能」抑或是「疾病失能」都包含在其中,與長期照護險相比之下,失能險的保障範圍較廣,理賠認定門檻也較為寬鬆,一旦符合認定標準,往後也不必再進行複查。

失能險下架  還有哪些險能規劃

去年底開始,國內失能險陸續停售,今年若想加強失能保障,除了透過附約來持有失能險外,其實還有其他選項,但還是要回歸到個人需求。劉北元建議,還是先齊備基本保障,例如意外險、特定傷病險、重大傷病險等皆能作為風險轉嫁,這些保障齊備後,再進一步考慮是否強化諸如失能險等其他項目,但不同險種保障及理賠範圍依據也有所不同,一定要在充份瞭解保單保障內容的狀況下,才能買到符合自身需求的保險。

作者:鄭妤安

照片來源:Pixabay

關鍵字: 當男人戀愛時 保險 邱澤 許瑋甯