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2021-07-17

「剛畢業投入職場的你,保險規畫了嗎?」你的第一張保單,究竟該買終身醫療險?還是買儲蓄險呢?我的回答是:以上皆非!

職場新人起薪不多,也還沒有足夠存款支應意外傷害或生病所需費用,你應該優先投保「一次理賠百萬元以上」的大額理賠保險,依據「先保大、後保小」的原則,舉例如下表1:

表1 職場新人的600萬保險範例(25歲男性)

資料來源:保發中心-保險商品查詢;*註:以上保費取概數,除了傷害險之外,其餘三類保費每1~5年微幅遞增。

資料來源:保發中心-保險商品查詢;*註:以上保費取概數,除了傷害險之外,其餘三類保費每1~5年微幅遞增。

範例簡述

  1. 剛畢業的職場新人,你的第一份薪水可能2萬多元或者3萬元,如果保險年繳超過你的月薪,例如高達4萬元,對你而言可能是沉重的負擔。

  2. 你的薪水不是只要繳保險費就好,還要存錢、花費、投資自己、累積退休金等等各種用途,因此,年繳1萬元左右的保險規畫,我認為是相對合理的。

  3. 不要以為年繳幾千元買不到什麼保障,其實「純保障」的保險你這樣的預算可以買到上百萬元了,分項說明如後。

定期壽險

壽險是以被保險人身故死亡為給付條件,俗稱死亡險。壽險的功能主要是解決「走得太早、責任未了」的問題,比如留下幾百萬元給未成年子女當成將來的生活費與教育費。你現在可能還不需要扶養子女,沒有未了責任,配置這張壽險是要當成「主約」,用來購買附加在它之下的附約。

什麼是主約?什麼是附約?

可以單獨存在、單獨購買的險種稱為主約。不能單獨存在,一定要附屬在別的合約之下才能購買的險種稱為附約。例如表1的定期癌症險只能以附約的方式購買,所以必須先購買主約。

定期傷害險

俗稱意外險,它也可以單獨投保。理賠條件有三個:外力所致,突發狀況,非疾病引起。依傷害失能等級表1到11級,符合條件時按等級比例,一次性的理賠一整筆錢。例如走在人行道被招牌砸傷頭,或者出車禍。如果你是以機車代步的機車族,建議一定要投保!騎車是「肉包鐵」,發生車禍往往是身體直接遭受撞擊,假如因此造成身體傷殘、一輩子的終身遺憾,理賠幾百萬元的保險金可以補貼自己的生活費,不會過度拖累家人。

定期癌症險

癌症險理賠範圍分為初期、輕度或重度三種情況,以表1為例,重度癌症最高可一次性理賠200萬元。這張保單不能單獨投保,需要附加在一張壽險的主約底下。

實支實付醫療險

醫療險的實支實付意思是「實報實銷」,也就是你實際支出多少錢,保險公司就理賠多少錢,但要符合保單的條款,在投保的額度內依收據理賠。若收據金額超過投保限額時,就理賠限額。

例如:投保限額12萬元

情況(1)收據金額5萬元:理賠5萬元。

情況(2)收據金額15萬元:只會理賠12萬元。

要提醒的是,實支實付醫療僅理賠健保不給付的項目,如果健保有給付的就不理賠。

小結

  1. 顧基本:文中介紹的四種保險,合計年繳保費只要約8,500元,請注意是「年繳」不是「月繳」哦!等於你平均每月只要約708元,就可以擁有合計612萬元的基本保障。

  2. 解問題:許多人買保險年繳3萬元、6萬元甚至10幾萬元以上的都有,但癌症險、傷害險的保額都不到200萬元,假如真的不幸發生事情,能解決多少問題呢?

  3. 排順序:依據「先保大、後保小」的原則,建議你優先投保一次領一大筆錢的保險,之後如果還有預算,再投保分期領小額理賠的其他保險,這是比較適當的投保順序。

作者:本文來自奇摩專欄余家榮(效率理財王)授權·

照片來源:Pexels

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