很多人想靠投資股票一夜致富，但卻有人沒賺到錢反而賠掉老本。一名40歲、年薪近百萬的男網友悲痛表示，為了多賺點錢換好一點的房子，拿著房子增貸的錢投入股市，沒想到卻掉入股海沉淪慘賠光了，又拿高額度低利率的信貸，以為會翻身，沒想到又賠了近300萬，鼓起勇氣跟家人說明真相， 結果「婚姻沒了、小孩沒了、房子也沒了。」
根據國發會推估資料，2025年台灣每5人有一名65歲以上老人的超高齡社會，等於是只有3位工作人口就要扶養一位65歲以上的老人家，隨著0～14歲幼年人口下降，再加上我國醫療水準提升，國人壽命延長，65歲以上老年人口占比將相對提高，預估5年後（2025年）台灣將進入超高齡社會，就是65歲人口占比超過20%，加上隨著年紀增長醫療支出增加，健保有很多自費項目不給付，在少子化趨勢下，中壯年族群面對上有父母要照顧下有子女要養育，又要儲備個人退休金，生活其實很苦。
由於醫療進步，加上高齡化少子化導致社會結構的改變，面對未來不可能靠下一代養老，原本期待的年金制度也面臨破產危機，民眾面對老年生活有點前途茫茫。因此，如何從資產配置做好投資理財規劃。
許多專家都提到不要把雞蛋全部放在同一個籃子裡，這是人人都知道風險分散的道理，投資也是一樣的態度，風險分散也許未必能有最高的獲利，然而在投資人可以承受的風險範圍內，產生的投資報酬，就是資產配置的目的。
建議進行財務規劃時第一步需先檢視家庭年收入依「理財金三角」原則，即家庭年收入的10％、30％及60％分別配置在風險管理、投資理財及生活費用，假設年收入186萬在保險配置、基金投資及生活費用依序為8.07％、25.81％及46.93％。
三大訣竅，解決家庭收支黑洞
元大投信表示，不論新科技進步、抑或新冠肺炎影響，造成人類生活型態的不同，全球各地的產業結構勢必隨之改變，尤其在5G的發展下，台股中比重最高的半導體產業更是領銜上漲，若過往的投資習慣與偏好未隨之調整，投資人期望的理財成效便可能不如預期。
至於如何做好資產配置？其實有三大步驟，三大步驟就是檢視自己情況、訂定投資目標、執行並定期檢視調整。
步驟一：檢視自身情況：投資人應該先檢視自身年齡、性格、風險承受度、家庭財務狀況、理財目標、投資期間，並找出資產配置的財務資源，再訂出投資目標，以便達成累積財富的效果。元大投信建議投資人應重新檢視過往的投資配置，比如配置產業比重時，可視個人投資風險屬性加入5G相關新科技標的；配置股債除調整比重外，債券標的也應盡可能避免相對高風險的低評等債券，如垃圾債券，其殖利率雖相對較高，但違約風險也高。
步驟二：訂定投資目標：然後依照投資目標，將資產分配至股、債、貨幣、房地產、現金等不同類型的商品。舉例來說，保守型的人可以選擇債券比重較高、股票比重較低，這些還是會因人而異。退休族、年紀大的投資人，應選擇波動度低的固定收益或絕對報酬基金；正值事業衝刺期、年紀輕、可以忍受高風險的投資人，以股票型基金為主。
元大投信建議可優先選擇擁有「高修復力、高成長性」的優質標的，台股除前述兩大特性，更兼具高殖利率優勢，深受外資青睞，在資金行情的支撐下，台股投資人也可望連帶受惠。另外建議善用「基金」分散風險，同樣的資金成本下，透過基金可將風險分散至一籃子股票，且不論是選股、替換等操作上都可倚賴經理人的專業與經驗來完成，免去擇股心力。
步驟三：定期檢視調整：執行資產配置之後，當然得定期檢視評估投資績效，來檢視投資是否達到需求報酬率，若早期發現有所錯誤或不足，可再調整投資組合，長期下來投資會越來越有心得，進而對投資有更深入的判斷。元大投信表示，不妨利用基金投資，定期定額分批進場，投資想分散風險不僅要分散標的，也要分散進場時間，多數投資人都怕不小心買貴，但台股長線走多，投資人也因此錯失時間，遲遲未能進場，建議沒把握精準掌握進場點的投資人，透過定期定額，持續、不中斷方式分批投入。
透過坊間投資達人的投資理財規劃當借鏡做好個人資產配置規劃，在多頭時賺取合理報酬，在空頭時減輕受傷程度。切記在選擇投資組合時，也不能忽略現階段的經濟概況做資產配置的需求比例。
圖一、國際主要國家退休金資產表現
資料來源：Willis Towers Watson, Global Pension Assets Study 2020，統計期間2009年至2019年。
2019年國際主要國家退休金資產配置比重
資料來源：Willis Towers Watson, Global Pension Assets Study 2020，統計期間為2019年。
