首座迪士尼樂園成立靠保單借款籌資 一張表看懂銀行vs保單借款難易

壽險保單竟成為全球人旅遊勝地迪士尼樂園可以在1955年順利建造完成的間接功臣之一？一篇刊登於1987年12月號的橘郡西岸雜誌(Orange Coast Magazine) 的報導 ”A Bargain for Disney” 中提到，華德‧迪士尼 (Walt Disney) 當年為籌資建造位於加州橘郡的迪士尼樂園時，遇到資金問題，然迪士尼公司 (Walt Disney Productions) 在當時已經負債累累，無法再向銀行借貸。而堅持圓夢的華德‧迪士尼，便利用他壽險的保單借款功能，解決當時的資金困境，這也讓他獲得更多緩衝時間來完成後期的籌資，世人因此擁有一處可以盡情發揮童心的迪士尼樂園。

調頭寸解套法寶—保單質借

AIA友邦人壽總經理侯文成指出，壽險並非只限於身故理賠傳愛的保障功能，更可讓創業頭家或企業主兼顧圓夢和資金救急的金融工具。創業或財富累積的過程中，首重風險承受度，為避免風險發生造成資金斷鏈的問題，保戶可以將壽險當成個人的財富穀倉，透過持續且長期的保費繳款，累積「保單價值準備金」。

很多保戶常因經濟問題或繳納不出保費，進而想解約，保單借款就是當您繳交的保險費滿一年，且已累積保單價值準備金時，就可以當時的保單價值準備金的九成向公司申請貸款；但第二年第一期尚未繳交保險費或以支票繳交尚未兌現者，只能以當時的保單價值準備金的八成申請貸款，另外，躉繳型保單不受限滿一年，待保費繳交後即可辦理貸款。(＊保單價值準備金是指您所繳的保費總額，必須提存一定比率的準備金，其累積提存的準備金額)

保單質借需取得被保險人同意

如果你正準備要辦理貸款，目前壽險公司提供的手續相當簡便，民眾可以向保險公司索取「保險單借款約定書」，提供要、被保險人的新式國民身分證（如未成年則出示戶口名簿）及保險單，另外，提供要保人的帳戶號碼，方便將保單借款的款項匯入。

但切記保險公司借款的對象是要保人，也就是繳交保險費的人，保單借款借據應由要、被保險人親自簽名，如果你是被保險人、或是受益人，就無法利用保單調頭寸。換句話說，申請保單借款，除了透過要保人申請，也得取得被保險人同意。尤其如果要保人與被保險人不同時，要保人與被保險人都得在「保單借款約定書」上簽名；萬一被保險人未成年時，其法定代理人欄應由法定代理人親簽。

險種特性左右貸款額度

貸款利率每家保險公司不盡相同，保單借款利率主要是依據主契約預定利率加兩碼(0.5％)計息，加碼後之利率上限為 6.8％，下限為4％；利變型年金商品則以保單年度的年宣告利率加1 ％計息；保單借利率是參酌保單成本、商品設計、公司資金運用效率及市場利率變動等因素來核定。整體而言，很多保險公司保單質借的貸款利率以保單當時預定利率再加1％〜1.5％，無還款期限，可視保戶資金運用的考量自行決定何時還款，但遇有保險給付或保單解約時將先扣除保單的借款。

貸款金額依商品特性在其累積的保單價值準備金範圍內，成數依險種特性不同，一般約為保單現金價值的60％〜90％的貸款額度，換句話說，借款利率依照險種不同，也會有差異，貸款前得先問清楚。例如，利變型年金險和投資型保單都是以宣告利率再加碼方式訂定。除了釐清利率、險種之外，還有幾種狀況是無法利用保單借款的，包括保險費繳交尚未滿一年的保單，或是已經停效、失效的保單，都無法辦理保單借款。

值得注意的是，如果借款本息金額超過保單價值準備金，例如借款的本息100萬元，可是保單價值準備金只有90萬元，一旦借款本息超過保單價值準備金的當天，在超過的那天起，壽險公司就會停止保單的契約效力。

以某家保險公司「美元利率變動型終身壽險」為例，當突發緊急狀況而急需資金時，只要契約有效且累積有「保單價值準備金」，要保人就可申請保單借款。可借金額上限依保單處於繳費期間或繳費期滿而有差異，繳費期間內可借金額上限為借款當日「總保單價值準備金」的67.5%；若繳費期間屆滿，則最高可借出當日「總保單價值準備金」的九成，可迅速協助保戶解決資金需求的問題。AIA友邦人壽也提醒，當保單拿來借款後，保單價值準備金會跟著下降，將影響理賠金額；未償還之借款本息，超過其保單價值準備金時，契約效力即行停止。

有民眾會問同樣是保單借款，有沒有什麼省錢的方式？例如說是否親自來借？有沒有減少利息？其實每家保險公司偶爾會有優惠活動，可以多加留意。

銀行vs保單借款難易比一比（勝vs敗）