經濟景氣下滑、股市低迷,許多人受到影響,放無薪假、裁員、減薪風聲四起,民眾的荷包也縮水不少,導致每年都在繳的保費頓時成為負擔,而希望用最少的錢擁有最大的保障。景氣差就是省錢年代的開端,但保險是預防未來不可知的風險而產生的經濟缺口,對於家庭保障的規劃,該如何精打細算,將錢花在刀口上?
#@1@#一般來說,壽險保單分為養老(儲蓄)險、終身險、定期險及投資型保單等4種類型(見右頁圖),其中,養老險及終身壽險保費較貴;投資型保單雖然比養老及終身險稍微便宜,但因近來全球投資趨勢的低迷,怕投資效益影響保單帳戶價值;定期險保費較便宜,如果因為預算不夠,又想擁有相對的保障,那麼在這個過渡時期,不妨先以定期險補足保障缺口,待日後景氣好轉、經濟較寬裕,再變更為養老或終身險種。而對於有健康險需求的民眾,當此險種屬於附約的情況下,則必須先購買壽險保額,此時也可以考慮先購買規定保額的定期壽險,再附加健康險附約,也是讓保費大幅降低的方法。台灣人壽區經理蕭珊建議,假設現年30歲的年輕人,未來20年期間可能成家、生子,這段時間是人生責任最重的時期,如果預算有限,一開始可以定期壽險當主約,等到經濟狀況好轉再加買終身壽險。因為定期險只是在完成階段性的責任保障,而且契約到期時就沒有保障;且定期險有最高投保年齡的限制,一般來說,都是以「繳費期滿至75歲」為標準,所以如果是一年一繳的保單,最高續保年齡是75歲;如果是20年定期險,可投保的最高年齡就只有50~55歲左右,之後就算想買定期險或終身險也不能買了。
#@1@#至於醫療險方面,近來壽險公司紛紛推出終身型的險種,但民眾常會問:「到底要買定期醫療險還是終身醫療險?」通常業務員會建議保戶:「如果預算夠的話最好還是選擇終身醫療險,因為定期醫療險保費會隨著年齡增加,所以保費會愈來愈貴,而且只能承保到某一個年齡,對於最需要醫療保險的老年時期,便出現醫療保障的缺口。」若就終身型及定期型醫療險來分析,壽險公司強推終身型醫療險的理由有2:終身醫療險保費採「平準化費率」,長期看來比採「自然費率(每年或每5年調漲一次)」的定期醫療險划算;終身醫療險是「限期繳費(通常是10、15或20年),保障終身」,而定期醫療險必須繳費到可以承保的年齡(例如75歲),保障也是到繳費期滿就終止。但是就年繳保費而言,以同樣的保額來說,終身型還是比定期型要貴。國際認證財務顧問師協會經理徐靜慧建議,如果還沒有購買住院醫療險,可以先買日額型的險種,以彌補住院時的經濟缺口(補足病房升等的差額),預算夠的話,可再多搭配實支實付型。如果保費預算真的很有限,可暫時以產險公司推出的意外傷害或健康醫療險部分取代,但要特別注意的是,產險公司推出的醫療險保費雖然較便宜,但通常必須每年重新簽契約,而且並不保證每年續保。徐靜慧建議,若預算不足,可先購買定期醫療險附約取代終身醫療險,再隨著人生階段性保費規劃的增加,而提高住院日額的保障,若考慮通膨的因素,也可以先考慮定期醫療險,理由就在於「終身醫療險的年繳保費,會比定期醫療險貴很多」。以30歲男性為例,日額給付1000元的終身醫療險(倍數型,保費比有身故、全殘給付的「帳戶型」便宜許多),年繳保費大約1萬多元,大約是定期險的2~3倍多。除了醫療險,徐靜慧指出,如果有家族病史可再買癌症險,至於要買什麼樣的險種,則要視個人需求而定。傳統的癌症險大多都是採「分期給付(罹癌給付一小筆,之後再依照各種治療名目給付保險金)」,所以,就比較適合未來採取西醫化療或放射線治療的民眾,這樣可以一筆一筆的領,但缺點就是要一一收集單據,才能向保險公司申請理賠。
#@1@#住院醫療險顧名思義,就是保障一般因為疾病或意外住院所衍生的相關費用;至於癌症險只針對罹癌後的風險保障,這兩者絕不能混為一談。像買癌症險,如果投保期間沒有罹患任何癌症,就無法理賠了。由於每一種健康險的保障範圍不一,再加上保單費率的高低差異,一般民眾在購買這些健康險之際,可以先從「保費低」且「保障範圍小」的保單開始買起,等到經濟能力提升之後,逐漸加購額度。
#@1@#為了自己的身體健康,且避免對保險產生不切實際的預期,更避免用較貴的錢,買到保障不足的保險,節省保費的方法有很多,前提是投保前停看聽,徐靜慧提出3大節省保費的方案,供讀者參考:方案1投保家庭式保單許多保險公司都有推出家庭式保單優惠專案,因為主約通常保費較貴,因此可以由夫妻其中一人投保主約,家庭成員的醫療險都附加在其主約中。假設以現年30歲妻子為主要被保險人,投保保額30萬,年繳保費大約7380元(如果是30歲男性,同樣保額,年繳保費約8640元),妻子運用家庭保單的規劃,小孩及老公的醫療險皆可附加在妻子的主約保單,取得相同的保障,就不需額外單獨購買一張主約保單。方案2向產險公司買意外險由於壽險和產險公司的意外險理賠經驗值不同,費率也大不相同,一般說來產險意外險都比壽險意外險便宜。例如:以職業等級第一級,投保100萬元意外險保額,壽險公司的保費大約1200元,產險公司則約為600元,預算有限時,向產險公司買比較划算,但要留意產險公司通常採一年一約制,且不保證年年續保。方案3用投資型保單當主約投資型保單通常可以用比意外險更便宜的費率,買到壽險保障,但其缺點是第1年保費較貴,第2年起才可以彈性繳費,保費可以少繳一點,仍然可以擁有保險主約的保障,彌補終身壽險的不足。不景氣的年代,民眾可趁機規劃保險理財計畫,同時將保單一一檢視,如有保障不足的部分,也可透過增加附約的方式加強保障內容。而且民眾應至少每年做一次保單檢視,才不會等到需要時才發現買了不合時宜的保單,並且需留意各公司或各險種提供的條款及規定,同時詳閱保險契約,並與壽險公司或業務員討論,確認自身權益,讓保障更加完備,每一分保費都切合需求。