案例1:張先生是位中小企業主,育有一兒一女,皆就讀國小,夫妻倆胼手胝足、白手起家,買了一棟房子自住。由於早年就有轉嫁風險的觀念,10幾年前就為自己及家人買了幾張儲蓄險及終身壽險保單,這幾年隨著兒女長大陸續加保,但經濟負擔也隨之加重。最近因為巿場不景氣,公司訂單大幅萎縮,急需100萬元進行周轉,因為害怕落人口實,張先生不敢跟親友借錢,便以信用卡向銀行借錢,陸續借了50萬元。但面對手頭吃緊,債務愈來愈多的情況,他也只能每月先繳最低應繳金額來維持信用,只是想著這樣下去,要到哪一天才可以把債務還完?這一天,張先生的壽險顧問小王剛好到家中拜訪,言談中得知張先生的困難點,便提醒張先生可以善用保單貸款,或是不動產抵押借款,他手上擁有預定利率8%以及4%兩張還本型儲蓄險保單,累積到現在保單價值準備金也頗為可觀,但兩張保單保額同樣是300萬元,張先生不知到底要用哪張保單進行貸款較划算?還是該用不動產來抵押貸款?(見下頁圖1、圖2)為了搶攻個人消費金融大餅,銀行業者前幾年推出多項優惠方案,無論是信用卡、現金卡,其實都是羊毛出在羊身上,例如:以信用卡借款100萬元,循環利率20%來計算,一年下來利息支出為100萬 × 20% =20萬元
#@1@#倘若張先生運用保單貸款,不論是10幾年前買的預定利率8%的還本型儲蓄險,或是6年前買的儲蓄型保單,其累積的保單價值準備金都已足夠,但預定利率8%的保單,以現在保險公司的質借利率上限大約只有6.5%。因此,首先張先生必須計算保單的利息,若預定利率8%的還本型儲蓄險,質借利率是6.5%,一年必須付出100萬×6.5%=6萬5千元的利息(見上圖)。若是預定利率4%的還本型儲蓄險,質借利率是4.5%,一年必須付出100萬×4.5%=4萬5千元的利息,較質借利率6.5%的保單少了2萬元的利息,更比信用卡借款的利息支出整整少了15萬5千元,是解決債務的好辦法。隨著信用卡申請條件愈來愈容易,許多人常因用來借款而債台高築,相較之下,保單貸款運用先前已儲存的保單現金價值,只是借自己保單內的錢,所以可以理直氣壯,手頭緊時向保險公司借錢,等手頭寬裕時再還錢,彈性運用,且不怕借多影響信用紀錄,也不用找保證人。而且保單貸款親自辦理只需20分鐘,就可以立即拿到錢,如果有短期資金需求,不妨藉由保單貸款精打細算一番。