雙薪家庭的財富應該怎麼理才好呢?事實上,這是門大學問。結婚後,夫妻共同打拚,依靠自己賺錢,除了支付每月固定開銷之外,如果還能存一些錢,日積月累之下,才能有一筆買車或購屋的資金。只是根據最新調查結果顯示,目前有近7成已婚族,在過去1年完全沒有進行任何理財投資,也有近6成因沒有閒錢而無法做任何投資規畫,這顯示雙薪家庭對於理財的不重視,也造成家庭無財可理的窘境。兆豐銀協理兼個人金融處處長孫蘭英說:「21世紀家庭理財已經被視為家庭生活重要指標,理財和投資的順遂與否,將影響生活品質水準的高低,不得不讓人特別加以重視,所以,一定要好好想想自己應該如何理財,進而規畫自己的家庭該怎麼理財。」
#@1@#根據調查,以往上班族在理財方面,都是以保險、定存為主,但近年來,已有越來越多的人開始投資基金,比例上已由91年32%提高至41.4%,採取定時定額的投資方式,更逐漸獲得大多數上班族青睞。根據勞委會調查,近幾年上班族理財方式,也逐漸從定時存款轉為購買保險,去年有57.1%的上班族,以保險作為主要理財工具,超過前幾年熱門的定時存款。而投資基金則在上班族理財項目中排名第3,孫蘭英強調,「不要小看時間所產生的複利效果,如果每月固定投資3000元購買基金,以最保守投資報酬率6%計算,投資20年,總計支出的金額為72萬元,但是最後合計可以拿回137萬餘元,20年的總和投資報酬率達53%之多,也就是說每天省下100元,就能積少成多,長期投資的效益可是相當豐碩。」雙薪家庭的結構,以年輕族群來說,夫妻二人都有收入,為繼續保有自由生活模式,在結婚後不想承擔養兒育女責任,所以有越來越多的新婚夫妻選擇不生孩子,成為頂客族(DINK)。近10年來已經成為一種流行,導致國內出生率逐年下降,據統計,去年出生率就已下降至1.18%。
#@1@#這些頂客族因都有收入,生活可以過得相當舒服,不過,年輕時可盡情的享受輕鬆,但邁入中年、老年之後,就會有隱憂產生,因為病痛在所難免,如果沒有子女,生病時就沒有人在旁照料與關心,也就是「先甘後苦」型的頂客族,其實有大部分到了中年之後,是相當辛苦的。聯邦銀行財富管理部經理許娗菀說:「基於保障的原則,就算是不婚的頂客族,也必須在年輕的時候,特別加重夫妻兩人的人身與醫療保險比重。」許娗菀建議,家庭理財要分時期作不同的規畫,一般來說,頂客族可以忍受風險程度較高,因而可選擇風險較高的理財投資標的,而且比重也可提高,爭取更高投資報酬率。年輕男女所組成的雙薪家庭,月薪收入有限,所以應及早規畫理財相關事宜,利用時間創造複利效果,才能夠在有限的資金、時間,讓財富快速成長。由於理財最主要就是要未雨綢繆,舉凡日常的生活開支、子女的教育支出、父母的贍養費,樣樣都離不開一個「財」字,如果缺乏統籌規畫,家庭雖不至於一時拮据,但若家庭經濟支柱突遭變故,那小康家庭就會馬上陷入困境,就更加捉襟見肘了。剛成家的雙薪家庭,往往是財務壓力最大的時候,包括想買車子、買房子,還要因應新生命的來臨,為了避免突發變故,財務再怎麼吃緊,一定要搭配購買保險商品,尤其是剛結婚不久,經濟基礎還不穩固的雙薪家庭。許娗菀認為,「一般家庭都需有量入為出的觀念」,就可以過自己想過的日子。
#@1@#至於邁入中年之後的雙薪家庭,雖然資金較充裕,但因有房貸、車貸、子女養育、父母贍養等問題,所以必須謹慎理財,定時定額的投資要做,並且強迫儲蓄,也可以單筆投資,但需慎選標的,一切以「穩健」為原則,降低風險高的投資比重,增加有固定收益的債券型基金等金融產品比重,兼顧保障與投資,累積長期報酬為規畫的重點。另外,以年齡層較高的老夫老妻所組成的家庭來說,由於在職場上都有相當長的時間,相對之下收入也較高,可運用的資金自然較多,但可承擔的投資風險較低;由於子女都已是成年人,就不必支付學費,在即將邁入退休階段,許娗菀則強調「最重要的一件事,那就要為未來退休生活準備退休金。」但在理財方面,一定要堅守「保本、 安全」、期間不能太長的原則,所以心態上需要保守些,因為跌倒了可能會爬不起來。由於退休年齡提早,一些退休族都還年輕力壯;依據行政院主計處公布最新調查報告指出,近10年來勞工退休年齡逐年降低中,去年就已跌破55歲;內政部人口統計資料也顯示,目前台灣社會人口最多年齡層介於40~60歲之間,總人數已達600萬人,占總勞動人口6成,估計2010年將達到高峰,每年有40萬人加入退休養老的行列之中。經建會也估計2011年台灣65歲以上人口比重,將突破10%,至2021年65歲以上老人就占16%,高齡化人口與日俱增,尤其是出生率降低,更凸顯老年化的社會已來臨。人口結構開始老化前,趁年輕就應該把自己的理財規畫妥當。
#@1@#許娗菀分享一個她親身經歷的故事,有4位原是好朋友,又是同事關係的老師,在退休後,也覺得不能太悠閒,想找一些事情做,除了從事一些公益活動外,也想開創事業第二春,在深入了解有關房地產的相關訊息之後,覺得租房子給學生應該有利可圖,基於相同理念,大夥共同集資於台北縣淡水買了大樓1間房子,內部進行改裝,成為學生公寓,再分租給學生,扮演起「包租公」角色。由於每月有固定租金收入,與將退休金放在定存相比較之下,收入還要高出許多,因而也放心赴海外做志工了;他們在嚐到甜頭之後,目前也積極邀請更多志同道合的退休朋友一起加入此行列,購買其他學區附近的房子。富邦銀業務部副理朱晶瑩表示,婚後理財除了控制支出,以及尋求保險做為生活保障之外,更重要的關鍵,就是必須有計畫性「開源」,尋找「資金來源」及「投資理財」。一般來說,婚後的資金來源,最主要是夫妻雙方工作所得,而投資理財是將已有的資金運用投資,以達到增加收入來源的目的;如果不太熟悉金融產品的話,可由入門的定時定額投資基金開始做起,接著可購買有興趣的金融產品,在用心下,一分努力一分收穫,相信會有不錯的報酬。 朱晶瑩特別強調:「當然啦!理財並不是只有購買金融商品,如果你喜歡葡萄酒,也可以加以蒐集,或者靠買進黑膠唱片、骨董、名牌包,過一段時間後賣出而獲利,只要有恆心與毅力,善用自己的興趣,也能帶來財富。」 不過,一位不願意透露姓名的銀行業部門主管說,雙薪家庭的理財關鍵,就在於小孩到底有多大,才來決定投資計畫。大家都知道,錢會越來越薄,但房屋價值因通貨膨脹因素影響會越來越高,如果有50萬元,會建議選擇買地理位置較佳,靠近捷運、公園、學校旁的房子,脫手較容易。他以自身的例子說,曾經以600萬元買進北市東王漢宮營建案,目前市價已達2000萬元,如果買保險的話,投資報酬率不可能如此高。
#@1@#家庭的收支是正是負,攸關家庭生活品質,除了固定收入之外,了解自己有多少資產可運用,並替自己多掙一點錢更是重要,因為養兒防老的觀念越來越不可靠,要讓自己退休之後生活能夠無憂無慮,現在就要開始理財。而理財方法也很多,雖然說難不難,說簡單也不容易,如果你不理財,財也不會理你,就看你如何選擇了。BOX理財333法則將月收入分為3等份,1份做為家用支出,1份規畫成為子女教育基金,剩餘的1份則用來準備退休生活,夫妻可以依據理財目的、投資所好,決定購買的金融商品。另外重要的是,理財一定要規畫保險項目,因為人有旦夕禍福,在有意外發生,遭遇突發事故時,才不會出現捉襟見肘的情況。