只要遇到些許令人不悅的事,就很可能累積成一整星期的霉運當頭,這正是我鼓吹大家必須投資心靈平靜的主因。
#@1@#以下便是一例:你會花車資15美元搭巴士,45分鐘後抵達機場?或叫車服務要價35美元,卻只花25分鐘就送你到機場?這時你得在精神安穩及荷包現金之間衡量取捨。還有,包裝耶誕禮物、分批秤重並送去郵局交寄等事項,很可能會拖到明年1月都還做不完。多花點錢交由店家或網站負責幫你寄送禮物吧!假使這麼做能減輕你的心理負擔,又不至於讓銀行帳戶破產,何樂不為?所以,聽我說,快去花錢吧!
#@1@#我們還會使用其他欺騙自己的手法而導致犧牲了平靜的心靈。例如,一看到便宜貨,我們就會開始大買特買,目的是要省錢,結果卻是還得花額外的錢,以彌補這些買來的劣質品所造成的損傷。再不然,就是基於「花太多錢」的理由,拒絕多花點錢來享受人生。難道說,人生的美好事物不應該多花些錢來爭取嗎? 你一定不相信,打從我大學畢業之後租下第一間公寓起,直到跟丈夫搬進現在的家,整整15年,我用了好幾打的二手廉價吸塵器。所以,多年以來,我一直認為吸塵器一點也不好用,清地板變成了苦差事。直到有一天,我實在受夠了這東西,心一橫,花了250美元買了一台最便宜的高檔吸塵器。這可是我費盡心力才找到的好貨色,它是空壓推進吸塵的完美典型,設計精良,操作方便……吸地板終於變成生活的一大樂趣。五年之後,這台最便宜的高檔吸塵器仍有如金剛不壞的瑞士錶一樣,運作自如,我簡直不敢相信,只花了這一點錢,竟然能讓生活品質大幅提升,實在太美妙了。可惜,要打破「經濟實惠」這個假象相當困難。大多數的人都費盡心思要找最便宜的油品,事實上,假使你能偶爾改加等級較高的油品,你的車齡一定會因此延長很久。到底哪一種投資才叫明智呢?在加油的時候刻意節省幾塊錢?或者,為了避免買新車必須多花數千美元的支出,而寧可選擇較貴的高級油品?
#@1@#「經濟實惠的假象」事實上是績效不佳的投資,無論在財務或情感上,都無法獲得優厚的報酬。到頭來,你根本省不了錢,通常你只會愈花愈多,免不了還會增加生活的不適,甚至犧牲生活的品質。下列幾種方法,正是一般人在自己生活中刻意奉行經濟實惠的假象所帶來的苦惱:1. 特價品卻一點也不經濟實惠 你在均一價商店買了一大堆洗潔海綿及洗碗精,以為撿到便宜了,實際上,海綿用不了幾次就分解成碎片,洗碗精也必須以兩倍的用量才足以把碗盤洗乾淨,所以,一個星期後,你只好再度回均一價商店去補貨。過程一再重複,直到你再也受不了自己的錢就這麼花光為止。2. 捨不得花錢享受快樂時光老友自遠方而來,邀你在外共進晚餐,不想花錢吃大餐的你卻只點了一杯咖啡,然後,整夜都在抱怨這家餐館收費太貴,又擔心朋友是否會以為你已經山窮水盡,生活失意潦倒……花點錢讓自己好好放鬆一下吧!享受美食大餐,盡興跟那位經濟充裕的老友,一起共度美好的時光。3. 因小失大,得不償失你花了20美元在路邊攤買了兩雙新鞋,結果因為質料太差,三個月不到就已經穿壞報銷了,你只好忍痛丟掉破鞋,再買新鞋來穿。與其這樣,為何不買一雙60美元的好鞋,讓你穿上一整年都不用擔心會壞呢?這比起每三個月就要花20美元買新鞋來說,不是更便宜實惠嗎?4. 犧牲自己的代價太高朋友在週末舉辦婚宴,你會選擇費盡心力自行開車八小時赴約,外加油錢以及長途開車對汽車的耗損?或者,花兩倍的費用買兩小時航程的機票赴約,卻能讓你盡情享受旅途的快樂以及輕鬆的周末假期?
#@1@#唐及佩特拉夫妻都在紐約從事電影剪輯的工作。結婚三年後,他們依然忍受著一套高矮不協調的餐桌椅,事實上,他們家的家具都是婚前留下來東拼西湊的大雜燴,早已老舊不堪使用,佩特拉說道:「坐上去猶如睡在墳墓裡似的,讓人覺得很不舒服。」然而,他們夫妻又不肯買一套品質好一點的中古貨,更別提買全新的了。所以,只要一提起他們的餐桌椅,他們就會搬出那套老掉牙的說詞:「我們現在買不起!」但是,等到他們夫妻終於痛下決心換了整套舒適的餐桌椅,享受到前所未有的用餐情趣,唐才終於承認:「我早該花這筆錢才對!」尤其他們只花了預估價錢的一半,就從IKEA買了一套全新的餐桌椅,享受快意人生。接下來,我要繼續探討為人生追求最大的心靈平靜而作的投資:如何為安穩的未來,預作妥善的儲蓄。
#@1@#退休養老的大問題,讓很多人在夜裡無法安眠:將來是如此地無法預知,我怎麼可能去設計一套完善的養老計畫呢?你明明知道該好好存一筆錢養老,但也只能「預估」20、30,甚至40年後,需要多少錢才足以安享餘生。令人擔憂的是,當前社會的老人年金正在削減,社會福利制度也在大幅縮水,到頭來,領到手的養老津貼可能只夠你一天買一條麵包。在此同時,一般人卻變得愈來愈長壽,因此,很多人早已不奢望成天躺在搖椅上靜養餘年的退休生活,相反地,大多數的退休人士往往為了一日三餐,仍得繼續賣力工作。即使重複以下這些刺耳的噩耗會帶來相當的風險,我仍要提醒你:根據波士頓學院(Boston College)退休研究中心(CRR, the Center for Retirement Research)的調查顯示,絕大多數的美國人所持有的存款,仍不足以支應退休生活;現今有超過四分之一的受雇者,並未提撥月薪給公司的「401K退休計畫」(401K Plan);有些研究甚至發現,有高達三分之一的受雇者至今仍未這麼做。此外,55%的受雇者一旦轉換工作,便立刻將過去存在公司退休帳戶的存款全部提領一空。依照當前的儲蓄風氣,或說人們欠缺未雨綢繆的心態來說,中等收入人士到了臨屆退休之際,戶頭裡恐怕連5萬美元的退休金都還不到。看來,很多人在退休後勢必得仰賴社會安全福利制度。不過,我會祈禱你千萬不要變成其中一員。根據退休研究中心的調查顯示,當前社會安全福利制度所能提供的養老津貼,頂多只有受雇者在退休之前所得收入的42%而已,而且,在不久的將來,退休津貼占先前所得的比例還會持續下降,因為新型的健保制度以及所得稅相關規定都將陸續發生反向作用,導致實領的退休津貼愈來愈少。然而,當前仍有超過三分之一的退休人士必須仰賴社會安全福利制度所提供的養老津貼過活,支付退休生活90%的收入。
#@1@#基於上述原因,你可以想像得到當今有數百萬名美國人,正為了自己的退休生活而感到焦慮不安,其中絕大多數的人都是擔心退休後沒有錢可用。無怪乎在退休之後變得更快樂的人,往往都是收入穩定的退休人士,這也是根據退休研究中心的調查結果所示。 你會問: 怎樣才能減輕對未來生活的焦慮,輕鬆享受現在的生活呢?別懷疑,你應該立刻去做一般人裹足不前的事─開始規劃你的退休人生。根據美國運通(American Express)針對1400位(年齡介於40歲至64歲之間)曾經向理財規劃師尋求協助的人士所做的調查顯示,他們的退休存款高於一般人的兩倍,對退休生活的焦慮感也遠低於沒有向理財規劃師求助的人。當然,你不需要立刻找一位理財規劃師幫你降低焦慮感,反之,你應該起而掌握自己的退休人生,這正是接下來要探討的主題。投資退休生活跟投資其他項目的快樂資產有所不同,它由二階段組合而成:為了掌握未來健全的財務狀況,你得投注相當的時間與精力;其後,學習如何善用金錢,你才能夠享有安穩的退休生活。
#@1@#好消息是: 用心投資退休生活並不困難。你會發現,當你開始認真面對現實,並且稍加核算所需的退休金總額,你會立刻鬆了口氣;而當你終於跨出儲備退休生活的幾項簡單步驟之後,壓在胸口的那顆大石將會立刻消失不見。千萬別擔心,我不是要開始對著你長篇大論(本書只有這裡是在討論養老的財務問題,篇幅不多),坊間的報章雜誌及網站早已詳列各項退休計畫,我大可不必重複。這裡的內容算是退休計畫的熱身運動秀,讓你預先作好必要的心理準備。以下便是各項養老計畫的基本原則及必要步驟:★進一步規劃更清楚的願景:你想過什麼樣的退休生活?★約略核算需要多少金錢來支應退休生活開銷。★從現在起,選擇簡單卻獲利可期的方式去作投資。★了解你該掌握哪些關鍵的理財議題,以便善加規劃未來;找出正確的問題所在,然後繼續向前邁進。★現在你終於可以輕鬆一下,享受更大的快樂紅利,因為你知道自己已掌握了未來財務狀況。連載二十一