黃先生是位國小老師，原本想跟朋友在台北市信義區吳興街合租房子，但從當房仲經紀員的學生家長口中得知，有一間10多坪的中古套房，開價400多萬元，感覺價格滿合理的，因而決定從租屋族變成買房的有殼蝸牛。
#@1@#在桃園南崁地區台茂購物中心上班的單身許小姐，因為前一份工作是在營建公司，因而能以低於市價的價格買下公司蓋的房子，最近搬進新家，忙著張羅新居布置的她，覺得每天最快樂的時間就是回到自己的窩。原本是電子公司上班族的陳太太，想買在捷運淡水線旁，介於婆家及娘家中間距離的住家，但看了半年的房子，一直找不到適合的標的，最近因為夫家家族事業要她回家幫忙，最後選擇離工廠近的泰山鄉十八甲重劃區落腳，看中的是住家距未來捷運機場線的新莊副都心站，約10分鐘接駁車車程。離鄉背井在台北打拚10多年的小莊，一直租屋而居，但看到朋友有的結婚生子，有的則買了間小套房過單身貴族生活後，也興起找房子的念頭，畢竟每個月付給房東近1萬多元的租金，最後還是無殼蝸牛，好像不太划算。
#@1@#租屋好？還是買屋好？一直是見仁見智。不想揹20年房貸的人，主張租屋好；買屋者則大力主張，雖然要揹房貸，但繳了20多年後，房子最終成為自己的，而且還可以增值(表1)。買房最常見的好處，第一是有個窩，不用看房東臉色，怕房東亂漲房租或被趕；第二則是房子在房市景氣下跌或通貨膨脹時，具有抗跌、保值的功能。此外，遇到房市景氣大好，增值的速度可不下股市投資。淡江大學產業經濟系副教授莊孟翰也說，他一出社會，第一天上班就想買房，但工作3年存了10多萬元的自備款，於1976年30出頭歲時，在台北市育達商職附近買了28坪、每坪2.7萬元房子，總價約60多萬元，後來賺了1.5倍就賣出，他現在還是後悔太早賣，但賣掉後，他又買了另一棟房子，迄今手中來回的房子超過5棟以上。他說，買房子可強迫儲蓄，此外，剛好買在第一次石油危機，房市下滑的谷底區，也享受到後來增值潛力。最近出版理財書籍《37歲賺進一生財富》的東森房屋董事長王應傑，早就是數十億元的身價，但他回憶第一次買房子，就碰到建商落跑的慘痛經驗。那一年他29歲，花21萬元買下中和智光商職附近30坪的預售屋，沒想到建商蓋到一半就倒閉、落跑，眼看積蓄將付之流水，不甘心的他號召所有購屋者自力救濟，把房子蓋好，結果搭上景氣飆漲的順風車，原本一坪7千元的房價，完工後已上漲到1萬5千元，他直到2008年才以總價370萬元售出，足足增值18倍之多。
#@1@#即使第一次買房的經驗不是很好，但結果仍是甜美的，王應傑直言：「趁年輕存房，才能成功致富。」他說，如果要在房市和股市間擇一優先，他會建議年輕人應該先買下人生的第一間房子，妥善運用房地產可向銀行融資的特性，如此一來，不但擁有不動產，還能在必要時，用房子抵押取得周轉金投入股市，之後再將股市賺到的錢，一部分還銀行，一部分再投入房地產，同樣的模式反覆操作，就能逐漸邁向致富之路。這個道理看似簡單，但時下不少年輕人是「月光族」，拿什麼買屋？有些人還煩惱，手中沒有足夠的頭期款，買屋談何容易？目前，大部分買屋的頭期款來源，第一是家長贊助；第二是薪水儲蓄；第三是跟會；第四則是理財所得，如買賣股票、投資基金；第五是保單質借。像前面所提的黃老師及許小姐，頭期款大多是家長先拿出一些錢資助，陳太太是夫妻倆工作的積蓄，加上長輩贊助一些，而單身想買房的小莊，則是多年的工作積蓄，加上少部分的股票獲利。
#@1@#中信房屋副總經理劉天仁則表示，一旦你想買房子，相對的就有存錢的動力，像他1987年在信義區忠孝東路五段，以500多萬元買下36~37坪的房子，現在總值超過1400萬元，而當初手中只有40多萬元的自備款，他仍硬著頭皮向銀行貸款。不過，也就是因為買了生平的第一棟房子，才讓劉天仁了解到個人債信的重要性。他說，以前都認為「房子有多少價值，銀行就會核貸多少額度」，但實際上卻是「你有多少債信，就能貸多少款」。劉天仁表示，因為他跟他太太的薪資、信用卡帳款往來都集中在同一家銀行，跟銀行建立良好關係，當一般房貸只核7成，頂多8成，他卻靠著個人的良好信用，取得9成的貸款。但因為當時房貸利率高達14％，儘管貸款成數高，相對的利息負擔也高，他要求自己一存到一筆整數的錢，就拿去還房貸。他說，假設跟銀行貸700萬元，中間陸續還了500萬元，那麼，你在該銀行仍保有500萬元的融資額度，當另有所需時，就能借出一筆周轉金，利率也約比放貸利率加碼1％左右。而就是靠著這樣的財務槓桿原理，劉天仁買過8棟房子，連仁愛路、敦化南路等高級地段的房子，他都曾經入住過。王應傑也說，買了第一間房子，你就會開始儲蓄，為了繳利息，就會省吃儉用，如果幸運遇上房價上漲，又可以用增值去向銀行融資。而正常情況下，個人的收入是逐年增加的，銀行對你的授信額度也會增加，也代表你的債信增加了，所以經營銀行的信用及還款能力，也是累積自己向下一棟房子前進的能力。因此，買下人生第一棟房子，對很多人來說，是啟動人生夢想的第一步，但想實踐夢想，首先就要先存頭期款。劉天仁說，千萬不要有存夠錢再買房的念頭，因為受薪階級薪水漲幅，永遠追不上物價上漲，但房子卻能夠搭景氣的順風車，有增值空間。此外，依據台灣房屋的調查，2009年全台7大都會區人口移動，也以台北縣、桃園縣及新竹縣市淨移入居多，台北市因高房價，市民「輕移民」至北縣(表2)。另房價漲幅概況統計結果，2009年一整年房價平均漲幅，第一名為台北市的25.9％，第二名台北縣漲22％，第三名台中市漲16.8％，已經擺脫2008下半年金融海嘯對房市的衝擊；此外，若與2008上半年相比，已不輸馬英九就任總統時的520高檔行情(見附圖)。
#@1@#如果你決定買房了，首先就要衡量，你想買套房、2房或是3房的房子。一般來說，若是台北市，想買3房以上，總價多超過千萬元以上，如果預算沒那麼多，則可以考慮套房產品，總價約在400多萬元，而如果預算只有600萬元左右，則可以移往最近房市正夯的新北市(台北縣改制後)找房子，只要找捷運線，或有重大交通動線通過區域，未來都有增值潛力，另五都升格區域，有補漲行情。而以自備款來說，一般都是準備3成左右，但若一時沒有，則約準備2成，另1成可向親友周轉，或是用銀行的信用貸款也可應急。此外，因為「第四次江陳會」達成不少有利兩岸發展的協議，加上兩岸金融監理合作瞭解備忘錄(MOU)已生效，另2010年5月可望再簽訂兩岸經濟合作架構協議(ECFA)，都有助股市向上發展，投資人倒可拿出部分存款先投資股市，選對股票，從股市先賺到一筆頭期款。
#@1@#銀行會抽銀根或是緊縮房貸成數，大多是房市景氣轉差時，但「危機入市」的觀念，又讓一些想撿便宜的購屋者伺機而動。不過，若是自備款不多，該如何向銀行爭取高成數房貸呢？東森房屋董事長王應傑表示，穩定的「戶頭進出軌跡」是很重要的。他說，銀行放貸主要是看「人」與「物」兩個條件，也就是申請人的信用紀錄與還款能力，以及抵押品的區位和價格。因此，購屋人可參考以下7大祕訣：1. 讓戶頭在每個月的固定日期，有固定金額的進帳，形成穩定的「戶頭進出軌跡」，積極經營自己的還款能力及信用證明。2. 自備款的來源，無論是父母資助或標會，集中存在要向銀行申請房貸的戶頭，累積申貸實力。3. 扣繳憑單是很有力的借款文件，若為了節稅，刻意降低扣繳憑單的收入金額，較不容易向銀行借到錢。4. 無論是現金卡或信用卡的卡債，先還清再借房貸，以便向銀行證明自己的還款能力。5. 透過知名房仲業者或代書申辦房貸，由於這些房仲業或代書手頭上的案件較多，可運用案件多的規模優勢，向銀行爭取較佳的貸款條件。6. 房子的價格如果高於市價，很難找到銀行放貸，因此買到的價格愈低，愈有向銀行爭取的空間。7. 盡量避開特殊產品，這些產品通常貸得的成數很低，甚至銀行根本不接受申貸。像是權狀15坪以下的套房、山坡地住宅、一樓店面、頂樓加蓋、地下室、靠近嫌惡設施如廟宇、道壇、高壓電塔、高架橋等，或者是陽宅地理較不討喜者如路沖等房子。8. 在「人」方面，目前以公務人員申貸最吃香，約可貸8成甚至8.5成；自營商通常不會有扣繳憑單，就要用銀行存款來證明自己的財力；有薪資轉帳或實報扣繳憑單的上班族，約可貸7成至7.5成。9. 王應傑表示，申請房貸要有「穩紮穩打，放長線釣大魚」的心態，不管現在進不進場買屋，大家都應該從現在起，開始經營自己的還款能力及信用證明。
