羅勃特．清崎《富爸爸窮爸爸》出版後，在全球掀起財務思維革命，讓世人體認到，在財富累積的過程中，思考習慣才是致富的關鍵。本書《馴錢師》結合台灣的經濟現況，融會貫通羅勃特．清崎的理財觀念，希望讀者在閱讀後能能夠理性地用數字語言掌控金錢觀念，達到富爸爸系列叢書書中一再鼓勵讀者的願景：不要做錢的奴隸，要做錢的主人。
#@1@#富爸爸系列叢書在全世界掀起了財務思維革命，內容卻絲毫不是在談投資標的物的選擇。作者羅勃特．清崎曾經在《富爸爸有錢有理》一書中，清楚地解釋了他寫書的精神──只要你從思想深處意識到自己觀念陳舊，並真誠地想要改變自己的生活，你就一定能做到，這就是本書所主要講述的內容。這不是一本關於「做什麼」以實現財務自由的指南書，這裡不討論買什麼股票或者買什麼共同基金最安全，這本書討論如何改變你的核心觀念或財經思想，以便你能採取行動，最後使你實現財務自由。這是羅勃特．清崎帶給全球的財務思維衝擊的真正理由。即透過深度的思考，改變核心觀念或財經思想，而非如何操作投資商品。那麼，反過來看台灣的理財教育，欠缺的就是培養判斷自己財務思維是否健康的能力。我認為，理財應該包括兩大部分：財務教育以及投資教育。前者幫助我們有系統地掌控與管理錢來去的方向，最大的目的在於不要過度花費，消極地是不要造成債務，積極地是要儲蓄投資；後者才是將錢拿去投資獲利的學問，而且是宏觀地以整體人生的投資組合為考量，例如，房地產、古董珠寶藝術品或者金融商品多元面向的組合，並非只著眼於金融商品分散風險的投資組合。
#@1@#金錢是一種思想，如果你想要更多的錢，只需改變你的思想。任何一位白手起家的人總是在某種思想的指導下，從小生意做起，然後不斷坐大。──羅勃特．清崎《富爸爸窮爸爸》P.246我迫使自己考慮如何掙到額外的錢，就好比去健身房做負重練習，我思想上的「金錢肌肉」越發達，我就越強大。──羅勃特．清崎《富爸爸窮爸爸》P.201今年（2006）年初才卸任的美國聯準會（Fed）前主席葛林史班，在位歷任4位美國總統──雷根、布希父子以及克林頓的信賴，時間長達將近20年，是美國金融業的巨擘，也是世界矚目舉足輕重的金融界重要人物。雖然葛林史班長年以來位處要津，但是，在他退休之前仍風塵僕僕地旅行全美，演講鼓吹最基礎的財務教育或是財務素養等理念與願景。他在相關主題的演講中，一再強調，財務教育要越早開始越好，最好從國小的年紀就開始培養財務素養。葛林史班憂心的是，面對層出不窮的新金融工具與新金融商品，新世代的一輩如果沒有足夠的財務與投資知識，很可能會在後來的人生中，做出品質不良的金融決定，因而悔憾終生。對葛林史班來說，長期處在世界金融產業發展趨勢的最前端，他推展財務教育和財務素養的苦口婆心，其實對新世代的體諒遠遠多過於責難。他在演講中分析，上一個世代的少年或青年時期，並沒有那麼多的新金融工具和新金融商品要面對，通常只要跟銀行櫃檯用存摺或支票做往來就可以了，而現代年輕人就沒有那麼「幸運」了。
#@1@#在年輕人還沒有學會如何判斷財務運作的好壞之前，許多人已經開始使用以信用為負債背書的信用卡和現金卡，加上撲天蓋地而來的廣告強勢攻勢，要不讓自己的財務淪陷，得要有很大的自制力。所以，如果沒有在財務教育和財務素養上為年輕人做好準備，好像是推他們進入財務的陷阱裡。顯然，對於落入信用卡等債務的年輕人，上一輩的人不可以完全推說沒有責任。因此，葛林史班再三疾呼越早開始財務教育很重要。的確，科技的進步讓我們可以更方便的做金融與財務方面的操作。但是相對的來說，也是造成許多人產生知識落差的原因。葛林史班還提醒我們，值得警覺的是，當如果有知識落差或知識落後的情形發生，這讓詐騙集團有了可以運作的空間。舉例來說，ATM自動櫃員機讓我們可以24小時處理財務相關的事務，相當方便。但是，ATM機器只能將錢轉出，不能轉入的操作功能，在許多台灣社會大眾普遍知識落後的情形下，就讓詐騙集團有機可乘。因此，小到ATM只能轉出不能轉入的功能性問題，都讓台灣社會付出極大的代價，才不得不學會一些使用上的概念。這一類因為科技進步產生的詐騙事件，除了造成龐大的金錢損失之外，更嚴重的還在於受騙人在情緒與精神上遭受的傷害。在國際訊息傳遞越來越頻繁與方便之際，不論對正常的經濟活動或者地下經濟活動，都有很大的助益，但同時也將分辨問題與判斷是非的責任，落在每個人的身上。因此，葛林史班所談的財務教育並不是要大家學習選擇投資哪一個標的物，或者教導大家看金融市場的變化，或是做個別企業的財務報表分析。他是站在一個宏觀的制高點，提醒美國民眾，一定要養成終身學習財務教育的態度，才能在金融市場龐雜的變化趨勢中，不至於讓自己的財務狀況產生惡性結果。在美國聯準會的網站上，特別設置了一個財務教育的單元，內容相當豐富，包含了從小學開始的財務教育，到中學、大學與成人等不同階段財務教育指標性的內容，以及特別為教師準備的單元，希望幫助老師啟蒙或教導學生有關財務方面的知識。這些內容即反映了葛林史班在全美鼓吹財務教育與財務智商的重要性。葛林史班曾經說，美國文化不是一成不變的，在每個不同的時代應該要注入新的內涵，讓美國文化更蓬勃發展，在這個時代，財務教育與財務智商就是必須增加的新元素。所以，我們可以看到，美國是以中央銀行的位階，聯合全美12區的聯準會銀行，全面性地在全美推動財務教育與財務智商。反觀台灣中央銀行的網站上，這一類財務教育的訊息幾乎付諸闕如。因此，台灣社會現今卡債族的問題，不能只單一責難卡債族一方。台灣社會根本還沒有意識到財務教育與財務素養的重要性，以及有系統周延地提供學習財務素養的機會，並且鼓吹財務教育的重要性。何況台灣經濟下一個階段產業升級的方向將以金融服務業為主，更需要大量培養具有深度財務金融知識的人才。
#@1@#葛林史班提醒我們的是，數學的能力有助於更有效率的掌握財務狀況。羅勃特．清崎更直接的指出，要做一個好的投資者，即是用數字思考。羅勃特．清崎認為，一般生活中的財務問題，學校學的數學就夠用了。如果想要做一個好的投資者，一定要學習更有深度的數字能力。羅勃特‧清崎也特別澄清，數字才是管理財務的語言，不是文字。也就是說，金錢思想是用數字作為傳達概念的語言。在我自己學習財務報表分析課程時，深深有此感觸。我認為，會計是記錄企業活動的文法，數字是會計的語言。如果想要經營好企業，以及選擇好的企業來投資，一定要能夠透過數字讀懂財務報表中要傳達的企業營運的訊息。一般人常會認為英文、日文或德文才是語言；我認為數字才是更重要的語言。因為，一個人一生中可能永遠用不到第二外國語，但卻一定無法逃離必須管理自己的財務。後來我也體會到，許多人懶得做財務管理或是去學習財務知識，主要是沒有數字的語感。看到數字就像是外星文，完全沒有興趣去深入了解數字要傳達的訊息和故事是什麼。台灣社會目前所談的「理財教育」，基本上是建立在一個片面主觀的假設上，假設一般人有財可理，而且經常把理財教育當作業務訴求的大多以金融業為主，於是乎，所謂的理財教育直覺地把焦點放在金融商品的選擇上。這個問題關係到我們要去探討，除了商學相關的科系外，在其他學科的養成教育中，幾乎碰不到任何財務教育相關的議題，甚至根本不會再碰到數學相關的內容。那麼，怎麼會有基礎能力來處理財務的問題呢？試想一個人如果不是到國外生活，使用到英文的機會幾乎是零；但是，不論這個人做任何工作，一定離不開理財的問題，從這個角度分析，財務教育的重要性將遠大於英文的重要性。但事實上，卡債族現象與層出不窮因為債務問題而走上絕路的社會事件，顯示所謂的理財教育並沒有切中台灣社會在財務問題上的需要。同時，我們還要問，學習投資金融商品的效益是否有助於維持一個人的整體財務健康？再更進一步的問題是，沒有規畫地將錢投入金融市場，真的可以帶來長治久安的財富嗎？
#@1@#卡神與卡奴的差別是什麼呢？我認為兩者最主要的差別在於財務教育。前者是有計畫地執行財務計畫，清楚地掌控自己錢來去的方向（現金流的簡單定義），直到達到財務計畫的目標為止。卡奴正好相反，完全不清楚自己的錢到底跑到哪裡去了？即使是有不錯的收入，當支出沒有被有效管理時，一樣有可能產生債務，變成卡奴。事實上，當「卡奴」這個創新的辭彙悄悄地爬上台灣媒體的版面，顯示台灣社會已經產生一個受到卡債問題壓迫得喘不過氣來的族群。影響所及，不只是卡債族家庭的負擔而已，也是社會整體的觀瞻，每天在媒體上看到因為卡債問題而衍生的犯罪與社會新聞，就算不是卡債族，精神與心靈受到的衝擊也不可謂不小。何況，更聳人聽聞的數據告訴我們，每八個家庭中就有一個卡債族。就在個人消費金融債務的低氣壓一波又一波地籠罩台灣社會，突然，媒體上出現了另外一個令人不可置信的名詞「卡神」。因為，我們太久以來被洗腦，年輕的世代是草莓族，抗壓性低，不知道如何規畫自己的前途，卻毫無節制的消費，追求名牌享受，怎麼可能會有人可以超越物質的誘惑，戰勝雙卡（信用卡和現金卡）呢？會不會只是媒體的誇大其詞？實在令我非常好奇。
#@1@#記得有一天，我很認真地在電子媒體各個頻道之間尋找報導卡神楊蕙如的新聞，希望確認這個新聞是真的，而且是務實的。我終於看到她的報導，記者問她利用信用卡獲利的過程。我清楚地記得，她一開始就說她看到中國信託的紅利給點辦法時，發現有「套利的空間」。當時，這5個字帶給我頗大的震撼，同時也帶給我頗大的安慰。首先，先說我覺得安慰之處。我了解到楊蕙如成為卡神的過程，是有理論基礎支撐的。理論基礎的意義在於，其他人可以透過教育學習的方式，有效地複製楊蕙如的成就。換句話說，她是靈活應用了她的學問，才成為卡神的，並非是怪力亂神的方式。我感到震撼的是，楊蕙如在成為卡神的過程中，其實是相當有紀律的在執行一個理財計畫，與我們對年輕世代無所事事的刻板印象有很大的不同。如果沒有紀律，不會有那樣令人豔羨的結果。所以，「套利的空間」這5個字是重點。這5個字拆開來，我們每一個字都認識，但是你了解5個字合起來的意涵或是內容嗎？如果是，恭喜你，你將會搭上下一個階段台灣經濟產業升級的列車，加入未來財富主流的趨勢。如果不，我希望你要面對現實，認知到你不會憑空變成卡神的。不過，單單只有套利的空間的假設，楊蕙如就會成為卡神了嗎？不會的。她一定要拿起筆來詳細的計算，看看是不是確實有套利的空間。如果不會，也不會成為卡神。不過，如果楊蕙如只計算出來數字，她就會成為卡神了嗎？不會的。楊蕙如一定得嚴謹地執行她整個套利的計畫。從媒體上得知，這個執行的過程相當的繁瑣與複雜，甚至她連買一包口香糖都刷卡，還動用親友團，那麼就需要有效管理。這整個執行的過程，不論是換到了紅利點數，或者是換到了機票，楊蕙如就是卡神了嗎？仍然不是的，如果任何一個環節沒有完成，她不只不會變成卡神，還有很大的風險變成卡奴。最後，要等到她把機票全數賣掉了之後，她才成為卡神的。這整個過程，都是用數字在管理，而且需要有足夠的財務操作能力，才有可能完成整個計畫。卡神給我們最大的啟發在於，財務教育的重要性，以及數字管理財務的能力的關鍵性。事實上，這些還只是形而下的技術，楊蕙如年紀輕輕更讓人佩服的是，讓整個流程有紀律的完成，這是屬於人格特質，形而上的能力。兩者相輔相成，才有卡神的成就。我們也來看看卡奴可能形成的過程。所謂卡奴，基本上就是債務已經大到沒有辦法處理了，讓人像金融卡的奴隸一樣的工作和生活。我想，應該沒有人是透過主觀的選擇成為卡奴的，通常是因為沒有能力處理或是不敢面對現實，放任問題一再擴大。當債務問題大到一個程度時，出現在卡債族面前的是一個他們自己都不敢置信的數字──債務數字，而非財富數字。這個過程中，有些卡奴是因為追求生活享受，有些卡奴是為了應付基本的生活支出，也有卡奴是為了替家人還債，還有卡奴是公司老闆應付三點半的支票，原因太多，不一而足。但是，不論是哪一個原因，都會經過一個過程，在這個過程中，沒有能夠掌握債務數字的變化，等到那個債務數字大過自己熟悉的數字範圍時，才猛然驚覺自己已經闖了大禍了。結論是，成為卡神沒有捷徑，一定要扎扎實實地去學習財務知識，培養財務素養，然後有紀律的去管理自己的財務與執行財務計畫。否則，淪為卡奴的風險永遠如影隨形。
