知名醫師曾以同業的故事提醒民眾，避免退休夢碎，父母應該學習向子女說不，否則累積三千萬退休金也可能瞬間沒了。可惜許多深愛子女的父母仍然無法抗拒親情的訴求，以至於類似的場景依然在許多家庭上演。
近來更聽聞有些父母為籌措子女出國深造費用，向疼愛孫子女的上一代開口，因為在家鄉的老人家，打拚一輩子，多少都存了一、二百萬的老本！老人家貌似身強體健，平日也省吃儉用，短期應該用不上那筆錢，但是人有生老病死、各種意外突發狀況，誰能料得準呢？若老人家來不及等孫子女學成歸國盡孝就失智失能，這時是父母該中斷工作回家侍親，還是孫子女應該輟學回家照顧長輩呢？孫子女出國留學後還會返國就業定居嗎？屆時會不會需要長輩再資助購屋頭期款呢？
友人則貢獻了另一則故事，甲父甲母育有一雙兒女，學業成績優良，堪稱人中龍鳳，大學畢業後擔任醫事人員，收入穩定，甲父甲母即將退休，兒女們開始叮囑父母，你們要早點去參訪安養機構喔，要不然若臨時有狀況，我們可顧不上你們的喜好喔！
時至今日，為人父母望子成龍望女成鳳者依然不在少數，多元入學更被譏為「多錢入學」，教育是階級流動的期望，但是學費、住宿費是窮苦人家沉重的負擔。傾全力栽培下一代，就很難兼顧自己的晚年。
另一方面，依據衛福部統計108年女性不健康之存活年數9.4年高於男性(7.6年)1.8年(見附圖)。近期健保署統計110年失智症就醫人數為29萬6,997人，失智失能照護費用動輒數百萬甚至上千萬，這些數據足以讓高齡者好好思考「晚年希望住在哪裡」，萬一失智失能，如何確保晚年的生活照護模式能夠如自己期望，不會讓子孫陷於照顧離職乃至照顧悲劇的深淵。
案例一：輕度失智的老王還能表達他的意願要住在家裡，老王的資產不足以支付照顧費用、生活費，需要眾子女扶養及照護，無奈在地的兒子能偶爾陪伴卻無法實質照顧，遠方女兒來回奔波多年後身心健康皆受到嚴重影響，但是為了維護老王的權益仍在勉力支撐。
案例二：失智的老李希望在宅安老，但是老李的子女為求公平起見，讓老李輪流居住在三個子女家中。老李因為環境變動更加焦慮不安，精神行為症狀更加嚴重，子女照顧多年後已無力招架，最後以健檢為名，將老李騙進安養機構，老李強烈反彈要求回家，二個星期後併發重症逝世。
案例三：八十幾歲的老太太雖然重聽領有殘障手冊，但生活尚可自理，兒子卻將她騙進養老院，老太太憤而提起民事訴訟，請求返還她前後贈與的240萬元。
案例四：缺乏財力資助子孫的長輩，子孫的經濟狀況也不理想，北漂多年在外地謀生已經很不容易，老太太喪偶後失智失能狀況更加退化，成為失智權威醫師筆下獨自在家鄉「放任他活著的老太太」。
甲父甲母的子女對於他們的退休叮嚀，初聽令人心塞，但是何嘗不是現代父母該有的新思維？即便醫事人員薪資不算低，卻是血汗及高風險的行業，特別是在多變的新冠疫情下，的確有許多身不由己的狀況。
【翻轉財富管理新觀念】父母之愛子女，則為之計深遠。高資產的長輩，應該及早開始進行高齡長照財務規劃，不要只急於「贈與」、「財富傳承」予下一代，應該善用意定監護契約及安養信託，早些選任意定監護人及信託監察人，才能確保子女不因長照問題而中斷工作、生活，更能實現自己的晚美人生。
至於到底要不要資助孫子女呢？家人再親，都該畫下心理界線與財務界線。若盤點資產及保單健檢後，確定仍有餘裕，運用借據及本票，有借有還，再借不難。另外，贈與時將奉養的附帶條件寫清楚，這樣不僅無損親情，子孫更能學會負責自己的人生！
(本文作者張淑敏為前澳盛銀行銀行保險部主管(副總)及簽署人，現為「中華民國高齡金融暨長照跨領域發展協會」秘書長、第一屆高齡金融規劃顧問師)
