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2021-05-14

像女主角浩婷這樣幫家裡揹了一堆債的人其實經常在我們周圍發生,只是當事人沒說出來而已,雖然浩婷用約會、吃飯來還債只是電影情節,但真實還不出錢來的恐怕更多人,更何況浩婷是有固定工作,有還錢能力的人,甚至還在農會上班,應該是最有機會避開黑道追債的人。

其實「理債」就是理財的第一步,以前老人家總會說存錢就是理財的第一步,但對應現今環境,學會管理負債才是大家急需的理財藥方!根據 2020人力銀行調查顯示,台灣大學生42%都有學貸,換言之理債問題,是人人都應學會的第一門理財課。除了薪資水平趕不上物價水平,「面子」問題也是其中一項造成現代人債台高築的原因。至於有哪些「面子」問題?

1. 「孝子的面子」:不管有没有能力,就幫家人扛下債物,這也是劇中女主角所犯的錯誤!沒去想自己是否能承擔這些負債,反正先扛了再說,怕落個不孝子的罵名。

2.「想炫的面子」:想要跟別人不同,或搶先別人一步,就算負擔不起,也要先刷卡買了再說,最常見的就是買車或名牌等奢侈品。不計算每月收支,先享受再說!

3. 「偽自尊的假面」:每個人都不喜歡欠債被人家知道,更討厭大家追問欠債的原因,怕朋友家人知道自己的財務困難,反而失去最好的借錢管道。

話又說回來,電影中的浩婷代父償債,但法律上並沒有父債子還這件事,誰欠的債務就應由誰承擔,浩婷其實不需要無奈地扛下債務,只要依法在爸爸過世後辦理拋棄繼承就可以,自己的人生自己經營,但如果思考自己要站出來承擔,就得要精算過自己的償債能力及每月可負擔月付金。

電影中女主角雖然在金融機構服務,但可能面臨某些因素,銀行並不會借她錢?想到借錢,大家都會先想到銀行,但事實上銀行也不是一定都會借,甚至不乏身邊的人說銀行只想借給不需要借款的人,真正需要的,卻往往被雨天收傘。

銀行借錢的標準如何計算的?

銀行消費貸款上目前多以自動評分機制來進行核准或駁回,而模組化的信用評分機制包括申貸人的年齡、性別、收入、職業等社經資料,再加上工作年資對比過去銀行中或聯徵中心中個案是準時繳款產生出一個總分,總分過就代表多準時還款就放款,總分不過就不能放款,因為這樣的模組確實有效以自動化方式來篩出可放款的對象,不必針對個案一一審查,以降低審案成本,否則這樣案件服務成本就會很高,不符效益。

但也因此,對於個別案件會有盲點,首先是銀行只放給有信用歷史,剛出社會的新鮮人,因為信用空白就被稱為小白,銀行多不考慮;再來針對社經評分,銀行為求程序簡單有保障,較偏好一般受雇者,例如近幾年出現的行業別,例如網紅、個人電商、文化演藝、計程車司機、共享經濟、農漁業等產業,因屬非典型傳統職業類別,都不是銀行會考慮的業別;自營商也因為是自雇也會被視為高風險行業,也是銀行不愛,收入低、學歷低或者没有保勞保或報稅者也是銀行不愛的對象。

制式的信用審查方式有其效率優點,但有趣的是,往往需要資金融通的低薪族或新鮮人都是無法在銀行借到款,就算偶爾可以借到,往往利率都很高,無法反應其個別的信用與償債能力,只能任由銀行核定利率。

很多人在資訊缺乏或是情急之下,隨意找代辦公司或是不熟悉的民間借款,如同劇中的女主角的父親,反正先拿到錢再說,這也是台灣民眾的悲哀,好像銀行不借就只能找地下錢莊!

哪裡可以借錢

全球吹起金融科技風,希望可以讓金融更普惠,運用合理及合法金融科技技術來解決一般民眾資金融通的問題,不必出門,不必擔心面子問題,不一定要找銀行借錢,以匿名的方式也可以由一般人來幫助一般人!更不必擔心會牽扯到黑道。民眾可以搜尋這些合法的金融科技平台,選擇資本額高或口碑佳的平台來得到公平合理的借款。

台灣最大的借貸平台LnB 信用市集,強調公平、透明、互利,每一個上來申貸的用戶,都會清楚知道自己的風險評等,同樣的風險評等就有同樣的利率,信用好風險低,當然也可以享受低利率,不必每每需要資金時,就要找在銀行的朋友或關係,才可以獲得較好的利率。

同時,LnB信用市集去年起更針對小農借款和文化創意產業的借款募資,發展出借錢還物或還體驗的模式,讓小農借款在解決資金同時,也解決產銷問題,把最好的農產品當作利息還給在初期提供借款資金的投資人,一同分享栽種的成果。 而目前也在信用市集借款籌資的大導演魏德聖,也利用信用市集籌措『臺灣三部曲』拍攝,並提供獨享的拍片體驗行程作為償還的本息,將文化週邊體驗的價值推上極致!

作者: LnB信用市集執行長楊瑞芬

照片來源:Pixabay

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