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2021-05-14

借款並非是壞事,能在適當時機取得資金進而運用達成想完成的事,讓人人都有機會實踐自我。但是需要好好管理你的債務。如同前面所言,理債實是理財的第一課!理債最重要的是了解自己的收支情形,而且是定期的審視。以下提供一下理債原則給大家參考:

借款前

一.瞭解自己的信用:民眾可以隨時上聯徵中心的網站用自然人憑證,點選加查J10信用分數,調出自己的信用報告,信用報告中涵蓋每個人目前的借款金額和繳款情形,也包括信用卡,其中J10分數是聯徵中心依照每個人的借款金額和繳款情形加上部份個人工作收入等計算出的分數,從 200~800分,分數越高代表信用越好,一般銀行並不透露這些給消費者知道,因為消費者知道了才知道自己信用如何,也就會有了議價能力,若需要借款錢,一定要先了解自己的信用,如果信用很好,但利率被給予很高,就建議找第二家申貸,因為不太公平了,當然信用評等除了信用報告還有其他的因素一齊考量,但瞭解是第一步。

二.還款能力:一個簡單的算數可讓民眾借款前計算出可負擔的月付金。建議民眾可將自己的每月收入分為兩塊,一塊是固定收入,另一塊是不固定的,如奬金或投資收益等; 接著將固定支出列出,並以最高月份估算後,再加個 10%成為最大支出,固定收入減最大支出=月可負擔貸款月付金。月可負擔貸款月付金是絕對不可超過,一旦超過就會有可能遲繳,它也是借款時要注意的底線,用它再依期數就可回推出借款金額,也就知道自己以自己收入來看時的借款額度,夢想雖然很可貴,但借款是要量力而為,不可以讓自己陷入過大的債務,增添自己的信用危機。

借款後

很多人都覺得借完款就乖乖繳款,有時借高了利率,也只能認了,這是完全錯誤的觀念,事實上我們每個人的財務狀況,家庭狀況,甚至信用狀況都會隨著生活的變化改變,理債也應該隨著這些狀況的改變而調整,因此借完款後更是理債的開始,以下是幾個重要理債原則:

.監控自己的信用有了信用行為,如借款或信用卡循環,就要持續監測自己的信用變化,維持好自己的信用表現,每年查詢一次自己的信用報告會幫助自己了解信用現況,也是理債時其中一個重要基礎。

信用提升時,若信用狀況較之前借款時提升許多時,代表這時申請新的借款可以用較低的利率借到款,這時就應考慮「轉貸」(借新還舊)新的借款來下降利息支出。

二.收入變少時:像現在疫情造成減班或變換工作收入減少,造成入不敷出時,常常會讓人陷入還款危機,但若觀察既有債務繳款已過了原有期數的一半,這時則可以思考「轉貸」(借新還舊),拉長期數來降低月付金,這是非常重要的,很多人都不知道這個方式,以時間來幫助大家渡小月。

三.支出增加時:有時家庭遭遇變故,或未預期的支出,但因收入無法增加,這時代表你需要增加新的債務來處理短期的資金需求,「增貸」或者是必要的選項,仍然回到之前的可負擔月付金的計算; 但如果這變故或支出太大,已經超過你可以負擔的月付金,千萬不必逞強,這時代表你需要有家人的協助,由他們的收入來共同負擔這支出。

.收入變多時收入變多了,就建議要「加速還款」或「提前清償」。因為債務每多一天就多一天的利息要付,除非你當時的借款利息很低,手上資金投入其他投資會有更好的報酬就不必提前清償,反而讓這資金產生出套利的機會。只是一般在銀行信貸會有所謂的綁約期,也就是一定要借滿多久,許多租賃業的車貸融資更是,不論何時想結清,都要繳滿所有約期的利息,換言之無法提前清償達到不必再繳滿原來預定的利息。

以上借款前2點,借款後5點,掌握後讓每個人都可以管理好自己的信用,輕鬆理財又理債!

作者: LnB信用市集執行長楊瑞芬

照片來源:Pixabay

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