因人民幣升值的預期心理，看好人民幣升值空間，台灣民眾最近掀起了搶購人民幣的熱潮，造成人民幣現鈔供應吃緊的現象。甚至導致部分銀行只能採取「只買不賣」或「限量兌換」的變通策略。儘管目前各家銀行均承攬人民幣兌換業務，但尚無人民幣定存業務，再加上人民幣現鈔買進與賣出存在著5％的匯差，比國際標準價格還高。民眾換了人民幣只能放在家裡，算一算並不見得划算。因此，不少經常往來兩岸三地的民眾，反而到大陸銀行去開戶，直接用美元換人民幣、用定期存款(目前3年期的人民幣整存整取定存利率達3.33％)等人民幣升值的作法顯得更划算。預期這種跨海開戶定存、回台灣透過網路銀行管理的作法，將隨著人民幣升值的壓力日增而更趨活躍。
#@1@#然而，由於簡繁體電腦操作介面的落差以及兩岸辭彙用法的差異，加上對大陸開戶作業的不熟悉，對於廣大的外籍人士而言，或許存在著無法跨越的操作障礙，以致於無法利用網路的便利性，進而與人民幣投資擦身而過。除此之外，大陸金融機構所發行、具有銀聯標誌的金融卡，本身除了提供基本的消費功能外，部分銀行所發行的金融卡帳戶，尚可直透過網路銀行，進行網上外幣直接結匯、活期轉定存、匯款及基金買進贖回等功能。如招商銀行發行的一卡通，該卡即具有以下的便利性，可供投資人參考：1.一卡通持有者可於網上直接辦理自助結匯(每人每年不超過5萬美元)，省卻親自至大陸結匯的麻煩。2.可直接於網上開通基金理財專戶，進行基金買進及贖回的操作。3.可直接於網上透過定活互轉功能，辦理活期轉整存整取的定期存款、活期轉零存整取、整存整取定期到期轉活期、定期自動轉存等業務。4.隨著銀聯卡於去(2009)年8月5日起正式在台通行，具銀聯標章的一卡通也可以直接在台灣刷卡消費。因此，對於想直接進行人民幣理財的投資人而言，具有網路銀行操作功能的金融卡，預期將成為投資客的新選擇。除了第一次必須至大陸開戶辦卡外，其餘投資與管理的具體操作細節均可於台灣透過網路完成。以下即以招商銀行發行的一卡通為例，針對開戶、外幣直接結匯、活期轉定存及基金買進與贖回等基本理財功能，作更進一步的報導。隨著人民幣升值的壓力日增，搶購人民幣的熱潮已愈發不可擋。對於想直接進行人民幣理財的投資人而言，這種由大陸銀行所發行、具有網路銀行操作功能的銀聯卡，以及「赴大陸開戶、回台灣管理、至世界消費」的人民幣理財投資模式，預期將成為投資民眾未來的考慮方向，並且更趨活躍。(本文作者為中南財經政法大學會計學博士，現任大漢技術學院財務金融系助理教授兼系主任)
#@1@#台灣民眾若到招商銀行各營業網點櫃台申請辦理開戶手續辦理一卡通，僅需出示身分證明(台胞證)並填寫申請單。目前招商銀行在大陸大部分省份及城市均設有分行與支行，可直接在招商銀行的網站上查詢(需注意部分支行為無人的自助銀行，無法提供開戶服務)。開戶時存入部分資金，並於櫃台當場設定卡片密碼、銀行當場核發招商銀行的卡片後，則完成開戶程序，同時就可以於網路銀行上查詢帳戶所有狀況。此外，以招商銀行為例，辦理一卡通(普卡)當場即可領取卡片。然而，若辦理一卡通金卡則需數日的作業時間，且必須存入一定的金額(例如5萬人民幣)。由於一卡通完善的網路銀行功能，開戶返回台灣後，僅需透過網路銀行介面，即可進行一卡通帳戶管理及投資理財活動。招商銀行在其網頁上提供「個人銀行專業版」及「個人銀行大眾版」。對於沒有申辦移動證書(密碼認證)的普卡使用者，使用「個人銀行大眾版」較為簡易，並且已包含了基本理財功能。招商銀行網路銀行的操作程式及其所提供的功能如圖1的流程圖所示。對於居住在台灣，僅想要透過網路進行人民幣理財DIY的國內民眾而言，熟悉網路銀行中的「帳戶管理」、「自助轉帳」以及「基金」的操作功能即已足夠(如圖1流程圖中的紅色框線及紅色字體所示)。其餘如網上支付功能中的支付卡申請、支付卡理財、神州行儲值及一卡通繳費等功能，除非你是常駐大陸，有申辦手機門號(如神州行SIM卡)、有在大陸購物網站開店或購物，或必須繳納房屋水電費等需求者才會使用到。圖2為招商銀行個人銀行大眾版的登入畫面，一卡通的持有者僅需依序輸入開戶地、卡號、密碼及網站提供的附加碼後，即可登入個人的一卡通帳戶畫面。
#@1@#一卡通是招商銀行所推出的個人理財基本帳戶，在此帳戶下具有不同幣種的子帳戶。以美元子帳戶為例，招商銀行一卡通帳戶下的美元子帳戶中，依存入方式的不同又可分為美元現鈔及美元現匯2部分。不論是美元現鈔及美元現匯均可以透過「個人銀行大眾版」中的「自助轉帳」項目，直接進行外匯結匯的操作。然而根據規定，每人每年自助結匯的金額上限為5萬美元，對於已擁有一卡通帳戶，但卻不是常駐大陸的人而言，網上自助結匯的功能提供了極大的便利性(圖3)。網上自助結匯的操作流程包含：選擇資金來源(選項包含其他經常收益、投資收益、職工報酬及贍家款、旅遊、運輸等等項目，依不同資金來源據實填寫)、填入結匯金額，再進行當日匯率的詢價後，即可進行委託結匯。委託方式又可區分為即時委託(市價)及掛盤委託(限價)，最後再輸入密碼後即可辦理。結匯後的人民幣將自動轉入一卡通的人民幣活期存款子帳戶中。須特別注意的是：美元現鈔及美元現匯的結匯價格是不同的，一般而言其價差可達5元人民幣(每100美元)左右，以2010年4月25日的招商銀行即時牌價為例，100美元(現鈔)對人民幣的結匯匯率為675.13，而100美元(現匯)對人民幣的結匯匯率則為680.59。
#@1@#一卡通帳戶下的所有子帳戶，包含人民幣子帳戶及外幣子帳戶，均可直接透過「個人銀行大眾版」在網上直接透過定活期互轉功能，辦理將活期存款轉為整存整取的定存、活期存款轉為零存整取等業務。依據招商銀行的規定，活期儲蓄轉為整存整取定存的最低轉帳金額分別為：人民幣和港幣為50元、日圓為1000元，其他幣種則為10元。招行一卡通的人民幣整存整取存期分別為3個月、6個月、1年、2年、3年、5年。人民幣整存整取不同期間的利率如下表：
#@1@#對於已開通一卡通，但尚未透過「個人銀行大眾版」在網上直接進行基金買賣的卡友而言，欲進行基金買賣前必須先在網上開辦「理財專戶」後方可進行基金的操作。開戶完成後，一卡通「個人銀行大眾版」的基金首頁中，提供了「帳戶」、「基金產品」、「交易申請」、「智慧設定」、「歷史交易查詢」等子功能。目前招商銀行代銷分別來自75家不同的基金管理公司、總數為741檔的基金。在「基金」功能下點取「基金產品」子功能，會出現可以選購的基金標的物畫面，如圖5所示。在圖5的欄位中除了基金標的物的基本資料外，招行一卡通的基金理財項目中，尚提供包含了基金代碼、基金簡稱、投資地區、投資方向(股票債券或混合)、風險等級(區分A1~A6等級)、目前的單位淨值、不同期的報酬率以及費率等等資訊。投資人可以考量自身的風險喜好程度以及預期報酬率等因素後，進行投資決策。在購買基金前，使用者可透過「帳戶」子功能觀察本身的「理財專戶餘額」中「可用餘額」的資訊。由於基金交易採用理財專戶資金，因此購買基金前要先將資金從「人民幣活期存款子帳戶」中轉入「理財專戶」，轉帳完成後「理財專戶餘額」會顯現轉入金額。當資金已轉入「理財專戶」後，基金購買者可回到「基金產品」子功能的畫面中點擊基金代碼前的「購買」或「定投」等功能，即可直接購買或申請基金智能定投(所謂的定期定額)，系統會自動提示開相關基金帳戶。惟對於從未透過網路銀行申購特定基金公司所發行基金的投資人而言，第一次點擊「購買」時必須開通該基金公司的基金帳戶(如圖6)後，方可購買由該基金公司所發行的不同基金商品。最後，基金的贖回亦可直接在網上操作。當投資人確認贖回基金之後，基金公司會進行結算，再將所贖回的基金金額轉匯至一卡通持有者的理財專戶之中。由於資金有一段在途時間(一般約需4~5日)，所以不能立即反映到資金餘額中，具體贖回天數必須查看「基金產品」或「基金詳細資訊」中的說明。當贖回後的資金回到理財專戶後，一卡通持有者可以繼續透過網路銀行的操作，再將理財專戶中的資金轉回自己的活期存款帳戶中，從而完成資金的循環。
