欲清償債務 確保每月還款來源

自從筆者在523期起描述償債的過程，得到一些回響。礙於篇幅，有些部分無法詳細說明，只能以隻字片語帶過，像是筆者在開始執行「債務協商機制」還款時，是如何在收入低於「月付金」的情況下，順利完成繳款？以下便是筆者清償的過程。

債務缺口 另找還款來源

與最大債權銀行周旋1個多月的過程，筆者從通過債務協商到簽署協議書前並未繳任何款項，於是筆者在開始繳債務協商款項之前，已累積了3個月的薪資收入，這一筆足夠支付前2期的款項，暫時紓緩還款壓力。

但這樣下去不是辦法，月付金與薪資有著近2萬元的缺口，以長遠的角度來看，這個缺口必須要找到彌補的方法，否則過不久又會被「龐大」的債務給逼到走投無路。

當時2個想法閃過筆者腦海，一是兼差賺錢補缺口，或是向前老闆追討欠款，但兼差工作並非馬上有，便決定先與前老闆協商談還款方式。 當然，在與前老闆協商之前，筆者也是「有所本」，準備了先前借款的明細，與包括時間、事由、金額和期間還款的細節等都清清楚楚，由姊姊陪同前往洽談。

大額還款 降低月付金

前老闆對筆者提出的資料沒有異議，彼此討論後，協議出雙方都可接受的條件，金額為108萬元(10年來的本金與利息，事實上筆者因卡債滾出來的遠高於這個數字)，開出9張支票，到期日分別是接下來的每個月5日，前3期各6萬元，後6期各為15萬元。幸好這些支票都如期兌現，讓筆者可以逐步還款。

有了這筆收入來源加上薪水，筆者輕鬆不少，而在後面6期因為金額較大，筆者便一次將手中可支配的現金全用來「大額還款」，降低本金餘額，集中火力將月付金額降到剩3.7萬元，此時沒有其他的還款來源，但薪水已足夠支應。

筆者持續繳款下，過了一陣子，母親看到筆者如此勇敢面對債務，決定提供她的「私房錢」贊助筆者還款，使得月付金又降到2.9萬元；而去(2009)年8月，母親又標下一個會給筆者大額還款，月付金又降到1.6萬元，餘額剩25萬元，期數剩17期。在這之後，筆者隨時做還款記錄並掌握餘額，最後終於在今(2010)年7月提前結清尾款。

整個過程中，筆者有個心得，除了每月的還款金額及確保還款來源外，親人的援助也很重要。很慶幸有偉大的母親和姊姊，讓筆者在償債時不會徬徨無助；而更重要的是，你要十分了解自己的債務及還款的可行性，他們才知道如何幫助你。