草根性強、性格保守、做事阿莎力的藍領階級，是推動台灣經濟發展的重要推手，他們處於現代社會的中低階層，卻是高勞動力而收入微薄的弱勢族群，成為M型社會中的左端分子，他們比起中產階級甚至富豪，更需要透過理財來擺脫貧困。理財不分貴賤，特別邀請學有專精的4位保險達人從服務個案中，分析如何為藍領階級進行理財計畫。
#@1@#「與他們談理財，通常從『預算』開始！」ING安泰人壽業務經理曾尚仁表示，由於他們每個月可支配的現金不多，因此進行理財規劃時，雖然與其他客戶一樣，先從需求分析開始，但更要從「預算」為出發點，由於這群人個性耿直，基於完全信任業務員的原則下，只要保單支出控制在預算範圍內，就會非常乾脆的「成交」。因為工作內容的危險性較高，所以在保單內容裡，首重意外險及醫療險，再依照個人的風險承受度，搭配其他的投資型保險商品進行退休規劃，及早開始累積退休金。曾尚仁強調每次進行保單健檢時，向來避免發生「買了不賠」及「賠得不夠」的狀況，「買了不賠」是指買錯險種，「賠得不夠」則是「保額不足」，當客戶將風險轉嫁至保險公司時，若發生理賠卻出現保單無法及時發揮功能，無論是買錯或保額不夠，豈不是喪失了保險的意義？為了避免民眾有「半桶水保單」，曾尚仁通常從這2項重點去嚴格把關。個案1 快遞單身漢「1位在外商快遞公司服務的單身男性，不打算結婚，但未來有購屋計畫。」曾尚仁指出，曾經服務過1位月薪3萬元，年僅30歲，從事快遞工作的客戶，屬於排班制，假日輪休薪水固定的生活型態，最初保單健檢時僅有1張壽險保單，基於長年需騎機車、開車到處載送各種物品的工作方式，須承受較高意外醫療風險。由於快遞工作無淡旺季的分別，也較少擁有其他業外收入的機會，若未來有購屋打算，必須從長期的理財計畫開始，「由於薪資的成長幅度低，及早進行理財是當務之急。」個案2 裝潢工家庭過去曾尚仁也服務過1個從事裝潢工作的家庭，夫妻共同以個體戶的型式經營客戶，對景氣好壞的感受十分強烈，故大小月的情形很明顯，家庭收入少則5萬元上下，多則10萬元上下，平均月薪至少7萬元，加上2位子女尚在求學階段，故家庭開銷龐大，即使有多一些業外收入，也以儲蓄為主。最初曾尚仁發現僅有夫妻有儲蓄險及醫療險，但子女卻完全沒有任何保單，導致有很大的保障缺口，因此重新以家庭為單位，為夫妻及子女皆規劃意外險、醫療險、防癌險等基本保障，但由於夫妻為家庭主要經濟支柱，故額度比子女高，至於早年購買的儲蓄險，由於利率較高，仍然保留原保單，而未再增加其他理財規劃。
#@1@#經常穿梭於各大樓及工地之間，與警衛、勞工朋友用心搏感情的國華人壽年代營業處襄理張容瑄，談起為藍領階層進行理財規劃，「他們很有責任感、個性直率，只要觀念溝通好，是一群很阿莎力的族群。」值得一提的是，張容瑄會主動向雇主推薦團保，來加強勞工朋友的意外險保障，「這是雇主應盡的責任，也是員工的福利，因為勞工族群自己買意外險，價位會比較高，而團險是以大數法則來計算保費，所以便宜許多。」以個人意外險保額100萬元為例，保費約2000元左右，但團險意外險若以150萬元保額計算，保費只要1200元左右，還包括住院醫療等基本保障，平均雇主為1位員工投保1年保費約3000元，更可從營業費用去節稅。
#@1@#個案3 個案4 監工及警衛族群大多為監工及警衛進行理財規劃的張容瑄，則從稅務的角度來考量，「1年保險享有24000元的免稅額，即可擁有基本保障，另外再搭配穩健的長期投資計畫。」以監工平均月薪30000元為例，規劃年繳24000元的保費，其中包含防癌險、醫療險等醫療保障，而壽險則結合生前契約共同規劃，連未來身故的最後一筆費用都不必擔心，「他們很單純，是需要值得關注的一群人。」張容瑄表示，像監工或警衛等族群，長期工作過於勞累，其實身體狀況並不好，故醫療保障對他們來說更加重要。張容瑄發現，其實工程建案的穩定度也不高，因此更需要及早做退休規劃，建議以1/10收入進行理財計畫。至於性格安逸、保守是多數警衛的個性，而工作時間長達12小時，但薪水僅有22000元左右，平時也沒有其他理財管道，故加強存錢觀念，成為張容瑄進行理財規劃的重點項目，因此建議以收入的10~20％做為長年期，有複利增值的儲蓄險。「他們的風險承受度低，努力存下每一分錢比較實在，因此儲蓄險較適合。」張容瑄強調，警衛的工作風險性較低，也多向大樓管委會提出團險規劃，故保額不高，僅加強基本的醫療保障包括意外住院等，較不會造成雇主負擔。談到藍領階級有哪些不可或缺的保單，張容瑄認為，社會給予勞工朋友的尊重度並不高，因此把自己照顧好是一種尊嚴，所以結合生前契約的壽險是必備保單，如果年老時沒有太多錢留給子孫，至少身後事也不會造成家人負擔。另外是癌症險，由於抽菸、喝酒、嚼檳榔是多數勞工朋友的生活習慣，故住院醫療的保障也不可少，「否則他們寧可工作，也不願去看病，當他們知道住院醫療有保障時，才有勇氣去看醫生。」
#@1@#以環保局、中油為主力客群的中國人壽仁愛通訊處業務主任葉清輝與陳福裕表示，清潔隊員及煉油工人的個性比較保守，是欠缺理財觀念的族群。談到清潔隊員及中油員工的薪資結構差異，陳福裕指出，中油可因晉升而收入漸升，但清潔隊員卻幾乎沒有晉升機會，只能等待調薪，故在保單規劃上，兩者因收入差異而有所不同。葉清輝表示，清潔隊員及煉油工人雖然收入穩定，但是經常穿梭在市區的車陣中及高溫的煉油廠，或選舉後四處散落的競選旗幟，以及跨年結束後散落滿地的垃圾，為了維護市容，清潔隊員總是熬夜加班，賣力清運垃圾；煉油工人長年在煉油廠內，為了提煉原油而不畏高溫，故肝、肺等職業病發生率更甚於一般人，因此葉清輝與陳福裕進行保單規劃時，皆以意外險及醫療險為首選。個案5 清潔隊員家庭葉清輝表示，由於日前發生清潔隊員不幸慘遭活埋而因公殉職的社會案件，使家庭經濟支柱頓時失去依靠，令人惋惜的是，此個案生前並無太多保險，只有公家單位的撫卹金及社會保險，保險規劃不足使家庭陷入生活困境，更凸顯商業保險對家人的重要。雖然清潔隊員家庭的收入穩定，年老時亦有退休金，但調薪機會不多，亦無其他業外收入的情形下，葉清輝從家庭的角度做理財規劃，重點仍以保障為主、投資為輔。個案6 煉油工人每當民眾前往加油站加油時，無論是95、92或98等汽油，其進口原油都必須經過煉油廠提煉為汽油，而煉油工人為了負責把原油提煉完成，必須長期處於高溫的大型鍋爐旁，可能產生氣爆意外，導致燒燙傷危及生命安全，其危險性及意外發生率高於一般人。葉清輝分析，雖然煉油廠有針對煉油工人提供相關的意外保障，但個人險部分仍需加強，因職業等級較高，故意外險若以壽險規劃相對昂貴，以產險規劃反而便宜，而長期處於高溫的工作環境下，職業病發生率高，故醫療險更著重於疾病保障。
