多數人都希望能財務自由，人生主導權拿回來，自己爽爽過，但老實說啦，大家都只是說說而已，想爽而已，接下來還是會繼續抱怨世界不公平，不然就是丟一句：「不可能做到啦！」，接著直接躺平，頂多就是買個樂透做夢而已，嚴格說起來，並沒有這麼多的人渴望財富自由...
大家常常說政府不可靠，家裡沒資源供養，最好還是靠自己最好，這也是全球近十年流行FIRE提早退休的主因，反正秉持一個簡單而明確的原則，只要投資收益大於生活開銷，那麼你就算是財富自由，可以FIRE公司老闆。
不過要說財富自由又談何容易？我們生活中包含食、衣、住、行、育、樂，甚至還要花費在無預警的醫療或未知的開銷上，假設你還有小孩或長輩需要照顧，那要花的錢肯定不止前面說的而已，至於基準要如何抓？我們暫且用行政院統計的六月份每人每月經常性薪資來計算。
上面這張統計表是國內工業及服務業受僱員工的薪資狀況，其實這也代表台灣的非農人口，用2023年六月最新的當月數據，全體受僱員工的經常性薪資是45,429元，那我們就用這個數字做為基礎，一年就是545,148元，所以如果想靠被動收入FIRE老闆，那你一年就要有54.5萬以上的穩定現金流，關於投資如何達到，我在「40歲砸100萬竟無痛滾出700萬？65歲退休月領5萬還不必額外投入資金！」用統一舉例回測過，或者以0050在「台灣40歲單身人口達477萬，靠0050就能安心退休的單人計畫原來不是夢？」驗證過，如何創造這些現金流就不再贅述，接下來重點會以財富自由的三個階段性來切分。
第一層級：財富藍圖確認
第一步，你必須很清楚自己開銷狀況，而且觀察時間要拉到五年、十年以上，就像大家常常在記帳，最終目的並不是為了省錢，而是確認日常的收入及支出狀況，當收支狀況都能穩定下來，確認接下來的財富規劃才有實質意義。
延續前面的假設，如果目前你每年的日常開銷是54.5萬元，將預備金加碼及生活費遇到通膨的可能性也納入考量，抓個安全範圍多準備10%彈性空間，算60萬好了，那麼按照年化投資報酬率來計算，就會得到財富自由的資產規模。
年化報酬率2%：假設每年是靠不動產租金收益，按照台灣平均值大約是2%反推，那麽不動產市值就至少要超過3,000萬以上，才有機會賺到60萬以上的租金收益。
年化報酬率3%：3%如果找一些高股息的權值股或ETF，就有機會能達標，這類商品並不難找到，反推規模要有2,000萬。
年化報酬率4%：按照台股平均殖利率是4%，找一些老牌定存股基本上都能輕鬆達標，舉例來說，中華電信就算衰退，也大概都能滿足每年4%的需求，反推股票市值要有1,500萬。
年化報酬率5%：如果年化報酬率要滿足5%以上，其實也不是難事，台股中就有一些冷門績優股，幾乎可以輕鬆維持在5%，舉個例子來說，大戶很愛長抱的敦陽科就是每年殖利率都在5%以上的經典，甚至超過6%以上都是日常，以最保守的5%反推，股票市值需投入1,200萬。
第二層級：分批實現自由
在確認財務自由目標之後，如果一次就要生出幾千萬，對一般人來說，根本就是不可能的任務，看到就直接躺平蓋牌了，所以第二層級你要做的是分批實現財富自由，可以先從簡單的逐步實現。假設每月飲食生活費是1萬，如果過年過節再加個菜，每年合計再加碼1萬，那麽一年就要付出13萬在飲食上面，如果以年化報酬率4%的投資工具換算現金流，就要準備325萬。
當你已經是買房一族，房貸一個月要付2萬給銀行，或者現在還沒有房子，房租固定要支付2萬也行，一年總共得付出24萬，由於居住費用不能亂搞，所以選擇更保守投資工具，年化報酬率降低到3%，投資商品的規模要達到800萬以上。當然，買車也是一樣的道理，每個月要付多少錢，你就換算保守一點的年化報酬率，投資工具就不要太衝，盡量以現金流收益穩定為主，而這些資產除了每年可以供應孳息以外，最理想是資產能夠抗通膨成長，畢竟負債是固定不變，當手上資產穩健成長而出現資本利得時，或許你還能變現提早還借貸本金，這樣就能降低每月還款壓力。
但如果你是想買車或買房的人，卻苦無頭期款，那麼前面這些月付額一樣要定期拿出來，這會有兩個好處。第一個，可以提早練習資金控管，等到真的要付房貸、車貸，就不會有太大壓力或適應期。第二個就是重點，你可以利用每個月存下來的錢先拿去穩健投資，等到資產成長到大於頭期款，其實就可以變現拿去付錢，最理想狀態是，付完買房或買車的頭期款還有剩，這樣投資部位也能繼續支援穩定現金流，比起資產直接歸零好很多，想實現「房貸自由」或「車貸自由」也會更快一些。
這階段你要做的就是把第一層級的花費切開來，根據每個項目的年度花費規劃不同的現金流生態系，陸續達到分批自由，這樣一步一步來，例如手上資金比較緊，先建立每個月的「飲食自由」，而資金需求規模比較龐大的房貸或房租就丟在最後，通常高現金流也要研究更深度的策略及相對穩健的投資工具，所以生態系前期就先完成容易達標的財富自由，慢慢累積投資的信心，這肯定比原地踏步或只想躺平放棄的人好很多。
第三層級：人生全息自由
再逐步實現各種開銷的財務自由之後，突然某一天你會發現，投資收益終於超越每年賺到的薪資，其實在這個層級已經實現定義上的財務自由，每年現金流已經高於支出，但你真的已經自由嗎？其實這倒不一定，因為還有一個問題有待處理，那就是各式各樣的債務，舉凡信貸、車貸、房貸等等，這些都會造成生活後的壓力，如果突然遇到一個黑天鵝導致經濟重挫，那麼你的現金流可能就會有狀況，這時候負債又遇到升息循環，當每個月還款金額持續增加時，就很危險。所以進入第三個層級後，你就要想辦法還清債務，當然，如果是刻意以債養債的理財投資，就不在此限，因為更多負債能創造出更多的投資收益與資本利得，提早還錢似乎就沒必要。
不過話又說回來，我們現在目標是財務自由，盡量減少不必要支出就格外重要，當債務全部清償完畢，投資收益及現金流就能完全拿來使用，甚至還能多存一些預備金，這就是人生全息自由，當金流越賺越多之後，也能選擇再投資以加強被動收入的成長性及抗通膨性，或去買想要的物品，學點想學的才藝。
財務自由不要只會說說
我遇過數百人到數千人，多數人都希望能財務自由，人生主導權拿回來，自己爽爽過，但老實說啦，大家都只是說說而已，想爽而已，接下來還是會繼續抱怨世界不公平，不然就是丟一句：「不可能做到啦！」，接著直接躺平，頂多就是買個樂透做夢而已，嚴格說起來，並沒有這麼多的人渴望財富自由，至於如何投資達到財富自由或安心退休，個股或ETF我已分別利用實際經驗撰寫教學文，如果還沒看我文章的記得回去複習一下。所以如果你只是想輕鬆做夢或毫無行動力，那麽這篇文章也不必看了，反正也沒幫助，再強調一次，我這不是搞搞雞湯文而已，如果你是真的很想要財富自由，建議認真看完我個人實際成功的經驗，去試試看吧，時間拉長慢慢驗證，你就會懂。
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