買房最重要的就是頭期款了，那麼要準備多少的頭期款才夠用呢？要怎麼計算自己應該要抓多少頭期款？頭期款不夠有什麼辦法解決？買房還有哪些花費？本篇一次解析！
頭期款要準備多少？
首付款估算方式一般是根據房屋總價的20%至40%作為初始款項準備金。然而，實際的首付款比例會根據所獲銀行貸款的比例而有所不同。影響銀行貸款比例的因素常常包括房屋的種類、年齡、面積以及所在地區等因素。各種房屋種類可獲得的貸款比例大致如下：預售屋約佔房屋價值的7-8成，新成屋約佔房屋價值的6.5-7.5成，中古屋約佔房屋價值的6-8成。另外，根據不同的地理區域，貸款比例也不同，北部地區約佔房屋價值的7-8成，中部地區約佔房屋價值的6.5-7成，南部地區約佔房屋價值的5.5-7.5成，東部地區約佔房屋價值的5.5-6成。
房屋總價要怎麼估算？
那麼房屋總價是要怎麼估算？房屋總價的估算方式通常需要依賴銀行進行鑑價。然而，銀行的鑑價通常具有保守傾向，可能無法完全反映實際成交價格，這種情況下有時會出現鑑價不足以負擔買屋成交價的情況。房屋貸款的額度常常以「銀行鑑價」和「成交價」中較低的金額作為基準。假如買一間房的成交價為1000萬，但銀行只鑑價為900萬，則房屋貸款金額會以900萬的80%計算。因此在考慮購買某房屋時，提前請銀行進行鑑價非常重要。此舉不僅能夠幫助判斷房價的合理性，還可以拿著鑑價報告與賣方協商，避免支付過高的購屋價格。
隱形頭期款？
在考慮購房時，通常首先會想到頭期款，這部分金額通常相當於房屋總價的20%至30%，然而實際上在除了貸款之外的支出方面，還存在一些必要的花費，這些花費往往並未被納入早期的預算內，事到臨頭當需要支付這些費用時，才會驚覺手頭資金不足，這可能讓人感到相當緊張。因此在考慮購房之前，建議多備份約10%的金額。
隱形頭期款有像是契稅：核定契價（房屋現值）乘以6%；印花稅（房屋評定現值＋土地公告現值）乘以0.1%；產權移轉登記規費：（房屋評定現值＋土地公告現值）乘以0.1%；貸款設定規費：貸款金額乘以1.2乘以0.1%；書狀費：每張費用80元；履約保證專戶：買賣價金的0.06%，買賣雙方平分；代書費：通常在12,000至15,000元之間；仲介費：通常買方需支付總價的2%；保險費（火災/地震險）：根據房屋地址、樓高、結構和坪數等等來決定，大致估計每年2,000至3,000元；貸款手續費：大致在3,000至9,000元之間；裝潢費：新成屋每坪約4至6萬元，而中古屋則需考慮翻新和補強等成本，大致每坪約10至15萬元左右；家電家具：視個人需求而定，大致估計為20~50萬元不等。
頭期款不夠怎麼辦？
信貸來補足
當頭期款不足時，有幾種應對方法。許多人第一個想法是申請信用貸款來填補這個差額。信用貸款的優點在於申請方便、快速，而且現在甚至有些銀行提供最高達600萬的信貸額度。然而，實際上能夠借到多少錢是根據個人的財務實力和信用狀況而定。具有良好條件的個人申請信貸時，利率最低也只需從1.65%起。但值得注意的是，信用貸款的還款期限較短，最長僅有7年。若貸款金額較大，每月的還款壓力可能會相對增加。
申請裝潢貸款
此外，另一種選擇是申請裝潢貸款。通常，裝潢貸款的額度大約相當於房價的1成左右。這種貸款需要在申請房屋貸款的同時一併申請，然而並非所有銀行都提供裝潢貸款。在與銀行進行房屋鑑價時，您可以順便詢問是否提供裝潢貸款，以及申請條件等相關資訊。部分銀行可能只需要提供裝潢的報價單即可申請，而有些則可能會在裝潢完成後要求提供相關照片作為驗證。
房屋轉增貸
通常首次購房的貸款成數約為78成，而頭期款佔房價的約23成，但當頭期款不足時，有一種解決方法是透過房屋轉增貸。這種方法可以在首次房貸的綁約期結束後，再次尋找其他銀行進行房屋鑑價並申請新的房貸。這種做法有著一些優勢：
首次房貸的額度是根據房屋鑑價和成交價中較低的一方計算；然而，轉貸額度則取決於其他銀行的房屋鑑價，並不受成交價的限制；有些銀行可能對房屋估值較高，這將提高可貸額度；隨著時間的推移，房屋價值有可能增加，進而增加可貸額度。
通過房屋轉增貸的方式來彌補頭期款不足，您只需要在首次房貸的綁約期限內籌集足夠的資金。一旦綁約期結束，您就可以支付剩餘的頭期款差額。在這段期間，籌集資金的途徑將更具彈性，例如可以向家人父母商量，等待一段時間後再還款等等。這種方法能夠在一定程度上幫助應對購房頭期款不足的情況。
購房不僅要考慮頭期款，還需考慮到其他重要因素。新成屋通常由建商提供基本的廚房、衛浴設備，且水電管線及隔間不需大幅變更，因此所需的裝潢費用相對較少。相比之下，中古屋或老屋可能需要進行格局變更、更新廚房、衛浴設備以及更換管線等，甚至可能需要進行天花板等較大規模的改造，因此施工費用會較高。
在考慮購房時，除了頭期款，還需要將個人的生活費、子女養育費、孝親費、學貸、信貸、意外備用金等所有必要支出都列入考量。您需要計算每月剩餘的資金，從而推算出您能夠負擔的房價範圍。同時，即使在還款期間，也應該堅持進行儲蓄。這樣，即使在工作或生活出現意外時，也能有所應對，避免因收入不穩定而導致房屋被迫法拍的風險。此外，較高的頭期款能夠降低購房風險。因此，有許多人主張自備頭期款超過房價的一半，這樣的保守做法也是有其道理的。
