近年來,全球吹降息風,台灣也難置身其外,因此台幣保單的預定利率已低無可低,相較於美元保單的預定利率尚有1.75%~2.02%,等於是用相同的資金成本,可以投保更高保障;另一方面,美國目前朝縮減購債方向前進,市場不排除明年升息的可能,屆時國際資金潮可能會重返美國,美元有可能由弱轉強。
美元指數近期彈升,但仍止不住新台幣強升態勢。根據央行統計,新台幣兌美元匯價10年期均線約30.3元,目前匯率27.8元上下,已是20多年來的低點,這也讓許多人伺機撿便宜,低接美元,布局美元保單等相關資產。
事實上,美元傳統型保單新契約保費9月達新台幣319億元,創14個月以來單月最高,比去年同期成長6成以上,累計前9月,美元傳統保單新契約保費已有新台幣2,282億元,比去年同期衰退17.8%。
公勝保經副總孫羚沄分析,隨著國人退休意識抬頭,有越來越多人透過美元保單做長期的退休規劃,再加上美元匯價處於低檔,也成了推升美元保單買氣的助力之一。不過,美元保單有流動性問題,民眾在投保前還是要以資自身需求為出發點,考慮布局與否。
例如,美元分紅保單適合年輕族群,因為美元分紅保單雖前6年不分紅,但後續帳戶價值累積速度較一般儲蓄型商品快。以24歲男性為例,年繳1萬美元繳6年,在65歲退休時有21萬7500美金,若解約後放入配息6%的投資標的,每月約可有1,000多美元的被動收入。
對於年輕族群而言,分紅保單能轉嫁風險,長年累積還可以做為未來的退休保障。而針對中高齡族群,美元分紅保單則因為有保單保障倍數高的優點,建議作為預留稅源的工具。但若是希望存退休金,則會建議選擇6年期利變型保單,可以達到保本快速、變現快速的優點。
公勝保經副總孫羚沄提醒,投保美元保單並不算是一種投資,而是資產配置的一環,保險商品有流動性的限制,在繳費期間若遇到收入中斷風險時,較無法滿足全數變現的資金需求。
另外,美元保單無論是保費或是保險公司給付的增值回饋金、保險金,都是以美元給付,投保美元保單要考量能否承受美元匯率的長期波動,適逢新台幣兌美元近期位於匯率相對低點,反而是有機會享有美國升息後、美元指數反轉向上的匯兌收益。
CFP理財規劃顧問蔡明勳表示,購買美元保單應該注意一、「匯率風險」,因為外幣保單是不同幣別,匯差一來一往會有匯率風險,屆時到期是以原幣別奉還,提醒投資人等到還本時,外幣若是貶值換回臺幣是會得不償失的。其次,購買美元保單時,最好確認未來有美元資產需求。
他提醒,以美元保單為例,美元保單繳交保費時,或是保單期滿時是以美金支付,如果投資人沒有現成美元部位,必須先將新臺幣換成美元,長期下來,恐需額外支付換匯手續費以及承受可能的匯差,額外的交易成本,會侵蝕原本預期的獲利。