這陣子不斷爆雷的藝人離婚案例，分開除了孩子監護問題，一定還有財產分割的問題。值得我們思考已婚或未婚，女性在財務上應有的準備！根據統計，女性平均薪資待遇比男性低，而女性平均壽命卻比男性多六歲，另外，女性常因為結婚生子離開職場或轉職為了兼顧孩子教養責任，使得女性收入相對男性更不穩定，女性在社會架構下造成財務相對弱勢，因此女性比男性更需要有穩健的財務防線。
早在民國十九年，女人就擁有財產繼承權，民國七十六年夫妻財產制修改為法定財產制與夫妻財產分開制，而家庭主婦的家務有給法令也納入民法親屬篇。表面上看來，女人的財產擁有權利和男人相等，但是，在傳統觀念下，女人享有繼承的案例仍不多見，主要是因傳統觀念重男輕女，認為女兒出嫁就是外姓，若在父母或兄長要求，女性可能會簽拋棄繼承。如果真的透過法律途徑爭取自身的權利，不論結果如何，女性又要面對親友的不諒解、與兄弟感情不睦，而家務有給付給家庭主婦的家庭應該也不多。
在單身貴族、單親媽媽、頂客族、核心家庭等四大族群中，最早體認到財務自主的應該是單身貴族以及單親媽媽，頂客族、有小孩的核心家庭中的女人常忽略財務自主的現實，以為有另外一半可以依靠，雖然夫妻本是同林鳥，但大難來時各自飛！日本有一本書提到，單身也好，結婚也罷，無論是誰最後都是一個人，因此不管男女，都要學習理財功課，尤其各階段女性各有不同的理財課題。
以下是這四大女性族群的理財建議：
一、單身貴族：婚前就要學會理財觀念
就單身貴族而言，自己最大的經濟來源只有自己，所以要有風險意識，第一是失能險與醫療險，萬一沒有能力工作或生病時照顧自己之費用。二是生活週轉金，如果可以，存買房基金，名下有不動產可以是投資也可以是婚後女人的底氣。三是準備退休金，可善用年金保險或定期定額基金投資，當然風險承受度依年齡不同而應有所調整。
二、單親媽媽：隨時保有半年的急用金，提早教育孩子了解金錢的意義
相愛容易相處難，現代人離婚率逐年增加，尤其是年齡在三十五至三十九歲之間的婦女是離婚率最高的一群，這群中年女性可能離職帶孩子，想要重返職場相當困難，有些職業婦女還必須照顧小孩，家庭事業要兩頭燒，若單親者沒有娘家相助，也會很辛苦。建議婦女應該要有離婚或喪偶的失婚風險概念，在有婚姻關係時，即使家庭主婦，也要保有自己的經濟能力，讓自己有積蓄是最重要的。
離婚或喪偶的女性，要準備壽險照顧未成年子女生活費用及失能險為自己出事的風險準備外，也要隨時保有六個月的急用現金，一旦出事才有緩衝的資金可運用。單親媽媽也要提早讓小孩了解金錢的意義以及自身所處的環境，如此，小孩才能懂得幫母親省錢，不會因同儕的比較而要求單親媽媽又要有額外的奢侈品支出，才能教出感恩、勤儉的好孩子。
三、核心家庭的女性：提早存小孩教育金
婚姻並不是女人一輩子的依靠，是找一個體貼的伴侶，而不要有找長期飯票的想法，一定要保有經濟獨立的能力。已婚婦女雖然不用天天擔心愛情變質，但是防禦的意識還是要有，雙方有愛的時候都是一條心，但是沒有實質財產權的一方，很難不被掌控，往往到了最後，失去了愛情也失去了經濟的保障。以財產而言，夫妻不是一體的，而是「大難來時各自分」，聰明的女性想獲得最好的保障就是想辦法讓財產在自已名下及保有工作擁有穩定的收入。
對有婚姻關係的婦女，無論有沒有生小孩，要學習理財並掌管家中的經濟大權，了解家裡收支狀況，並透過每年的報稅，了解另一半的薪資與資產。一般而言，養一個小孩需要花費四、五百萬元，這筆費用是重大支出，有小孩的父母親應該提早以零存整付的定存或定期定額的基金，若無法承擔投資風險者也可善用儲蓄險作為小孩教育的準備。也可以用孩子名字開戶，幫他們把每年壓歲錢存下來，因為孩子長大成人的過程有20 年左右的時間可複利，若購買高殖利率個股，有可能每年配股配息，在20 年後累積一筆不少的資金。
四、頂客族：夫妻有共同帳戶，規劃退休生活
而頂客族，在沒有孩子的羈絆下，可以悠哉的準備退休生活，訂定兩人的退休理財共有目標。夫妻可設定共同帳戶，兩人各拿一部分資產出來投資，並時常討論，才有共同目標，定期開誠佈公討論彼此的資產與負債，並設定達成時間與目的，做有計畫的理財。
女人應該儘早開始投資和儲蓄，起步越早，成功的機會越大。越年輕，開始充實這方面的常識越有利。在能力範圍內犧牲物質享受，學會精打細算，為未來做準備，不要甘於貧窮，才能擁有真正的自由。我們需要先從思想觀念上開始，督促自己，相信自己，並從學習基礎的財經知識開始，只要堅持下來，妳就一定能夠成為一個懂得理財的女人。女人要有錢，男人不敢嫌！女人要有錢，有錢有尊嚴！
作者 : 吳易燁
學歷：中山大學企管研究所
經歷：金融業服務資歷93年~至今 (銀行、投信、保險)
現職：台灣、中國、香港CFP、新加坡AWP國際認證理財規劃師
台灣理財規劃產業發展促進會監事
專長：財務健檢、保險規劃、投資規劃、高資產財富配置
