勞退分紅你領到多少呢？新制勞退基金2021年大賺2,836.8億元，3月初勞保局完成收益分配，有約1,225萬戶領到分紅，逾半數勞工分配金額超過1萬元，超過5萬元者，約149萬戶，甚至有民眾領到將近19萬的勞退新制分紅，讓人心生羨慕！
而提高分紅的關鍵就是「自願提繳」，除了雇主每月6%提繳外，勞工也可自行提繳最高6%的退休金，雙倍本金投入，累積速度也就加倍。不過分配到的勞退分紅還不能領出來，而是會連本帶利，滾入下一年度投資，直到滿60歲時才能領出。但問題是，到了60歲所累積的勞退基金真的夠我們安心退休嗎？退休到底要準備多少錢呢？
美國學者William Bengen所提出的4%法則是最簡單試算退休準備金的公式（退休金每年生活費4%），但隨著低利率時代來臨、平均壽命越來越長，以及醫療安養照護費用的增加，所謂的4%法則可能已經不管用。
《聰明的ETF投資法》作者雨果舉例，以收入高一點的中產階級，但年紀更靠近65歲退休年齡為例來說明，年齡40歲的中年人，年薪200萬元，同樣試算兩種情況，一個是在年滿65歲時要退休，並且還可以享有如目前年收入200萬元的被動收入，另加兩個情況是可以接受退休後為目前年收入的75 折，大約為150 萬元，與年收入5 折，大約為100 萬元的條件。
計算40歲～65歲這二十五年期間的通貨膨脹，然後再反推他的退休金累積計畫，每年通貨膨脹率一樣設為平均2%，初始本金一樣為年薪200萬元，每年投入的金額設為40 萬元。
從表1中可以看到，若要在65歲繼續領到相當於40歲時的200萬元的被動收入，用4%法則反推，則會需要8,200萬元的退休金，若是可以接受75折，大約是150 萬元的收入，退休金則需要6,150萬元，年收入100萬元的退休金則會需要4,100 萬元，這看起來是很龐大的數目，難怪人家常說，高收入的人為了維持原本的生活品質，反而比一般人更難退休。
表2列出每個年齡階段可以累積到的退休金金額，用起始本金200萬元投入年化報酬率8%的投資組合中，再加上每年固定存入40萬元，到56歲時可以累積到1,860萬元；65歲時可以達到4,254萬元，也就是滿足年收入5折，每年有100萬元的退休金條件；而到69歲可以累積到5,980萬元，接近年收入75折，每年有150萬元的退休金條件，若是堅持要維持如目前年收入200萬元的價值，則要持續投入到73 歲才能達到目標8,330萬元，而隨著退休年齡的延後，其所需要的本金又會比原本計算在65歲退休時所需要的更高。
看到這樣的數字應該會思考到底是要在65 歲退休，省一點花用，過上相當於目前每年100 萬元收入的生活，還是要撐到73歲過每年200萬元的退休生活，建議多看看65歲以後的長輩實際生活花費，才能擬定一個比較貼切現實的退休金目標。
如果這個40歲中年人的案例屬於晚婚族，也需要在中間停止十年投入資金，表3試算，由於距離退休的投資時間已經不長，中間還要中斷十年增加資金，原本的條件已經無法滿足，真的想這樣做的人必須要將初始本金增加為500萬元，並且增加每年投入的資金至50萬元，建議想要中間中斷投入，最好先準備較高的初始本金才能得到目標。
由於初始本金就有500萬元，在一開始的五年就能累積到約980萬元，然後中斷投入十年，到55歲時退休金可累積到2,110萬元，56歲再繼續每年投入50萬元資金，到62歲時可以累積到第一階段的4,100萬元，達到年收入5折的退休標準。而要達到年收入75折的退休標準，則要等到67歲累積到6,340萬元才夠用。若想滿足目前200萬元收入水準的退休金，需要等到70歲累積到8,160萬元，越晚開始存退休金，每年所需要投入的資金就越高。
清楚自己需要準備多少退休金，再來就是擬定如何運用投資理財達到增加收入，國泰投信投資顧問部主管楊正豪分析，為了對抗市場的波動，股債資產配置、分散投資顯得更重要，因為股票和公債存在負相關性，可有效降低系統性風險。過往退休後的配置通常以80～90%的債券，搭配10～20%的股票為主，然而因為現在利率仍低，股票比重就必須提高。
投資人可利用兩招打造月退俸提款機：一、鎖定存股型ETF例如高股息ETF基金 作為股票的配置，季配息提供穩健現金流；二、再搭配以債券為主的退休型產品，如目標日期組合基金，可選擇到期後平均每月買回，達到類似月退俸的效果。兩者相輔相成下，等於是養了兩隻金雞母，固定時間會下金蛋，同時又能夠有資產配置，降低投資風險，即便退休照樣也能領分紅獎金。
