轉眼間邁入新的一年，面對景氣仍處於寒冬的牛年，或許投資人領到的年終獎金及紅包數字不若往年亮麗；但無論景氣如何，人生夢想仍待完成，理財計畫絕不能因此中斷。在資金有限的情況下，建議投資人可善用定時定額的投資方式，每個月最少只要新台幣3000元，在固定的時間，投入固定的金額，就能夠充分發揮每一塊錢的投資效益，以長期投資的角度踏實築夢，做父母的當然能夠妥善的規劃孩子的壓歲錢，幫孩子投資基金，讓小錢也能增值。這樣的方法雖然簡單，但如果想要藉由定時定額的投資方式逐步累積財富、完成人生夢想，還要掌握「2對3不」的原則，方能事半功倍。
#@1@#定時定額強調小錢創造大未來，需要耐心長期投資，因此，選擇穩健經營的基金公司非常重要。除了參考基金公司本身的品牌形象及相關獲獎紀錄外，研究團隊的資歷及過往表現也須加以參考。畢竟定時定額投資方式的操作歷時較長，曾經度過多空行情洗禮次數較多的投資管理團隊，在投資績效比較不容易因市場波動而出現大起大落的情況。此外，基金公司發行的基金數量及種類較多者，可投資產品的選擇性也較高，在轉換基金時不僅較為方便，也可節省成本。
#@1@#定時定額的要訣在於掌握波動與趨勢，才能在長期投資的情況下創造良好報酬。選擇波動性大的市場，通常較能擴大中長期定時定額投資的報酬率。因為市場波動度越大，就有更高機率能「扣款扣在相對低點」，等於是用較低成本承接，再搭配選擇趨勢長期向上的市場，未來就有機會漂亮出場。除了選擇波動性大的市場，投資人還要注意應選擇長期趨勢向上、經濟發展昂首向前的市場，才能放大資金長時間的累積效果。分析目前的投資環境，雖然全球景氣有步入衰退之虞，但新興市場相對仍是成長力道較佳的區域，長期表現值得期待，相當適合做為定時定額的投資標的。
#@1@#定時定額的獲利關鍵在於「運用時間複利」的優勢，在想要達成相同理財目標的前提下，投資期間越長，相對來說每個月所需要的投資金額也越低，投資人的負擔也可因此減輕。舉例而言，王小明想要在60歲時準備好新台幣3000萬元退休，假設年平均投資報酬率為9％，如果在25歲即開始定時定額投資，每月需投資金額為10198元；但如果40歲才開始準備這筆退休金，投資金額就會大幅提高為44918元，顯見定時定額要趁早展開較為有利，不宜拖延。
#@1@#先前提到定時定額的獲利基礎在於「波動」，由於市場波動的緣故，投資部位短期內可能會出現虧損，這時切莫因擔心虧損擴大貿然停止扣款甚至出場，而應審慎評估市場未來長期發展性。除非投資的市場將一蹶不振，才需轉換投資標的；如只是短期波動，反而提供定時定額投資人低檔布局的機會，未來隨著市場反轉才能提早獲利。
#@1@#定時定額的投資紀律相當重要，規律的投資可以讓風險隨進場時間不同而分散，投資人也應該設定適合的投資報酬率目標，一旦達到目標就可先落袋為安，將資金轉進較為穩健的基金，不要因一時的貪心破壞規則、喪失紀律。至於投資報酬率要設多少才合理呢？在多頭市場時，波動較大的市場動輒可以有高達30％至40％的漲幅，定時定額因為是分批投入，平均換算下來應該也可有15％至20％的獲利；不過目前市場處於熊市，如果定時定額的獲利率到達10％時，即可考慮獲利了結，但仍應持續扣款。(本文作者為ING投顧資深經理)
#@1@#根據投信投顧公會的資料，定時定額扣款人數在2008年5月有62.7萬人，不過到11月時扣款人數已經跌破50萬人的大關，來到49.9萬人。不到1年的時間，定時定額扣款人數大幅減少10萬人，顯示不少投資人經歷2008年金融海嘯後，對於投資採取敬而遠之的態度。或許不少投資人都期待市場落底後再進場投資，不過根據過去經驗顯示，在市場最低點開始定時定額，投資成果未必最出色；只要在相對低檔開始布局，就能有相當好的投資績效。根據Bloomberg的統計，2000年科技泡沫的波段最低點出現在2002年10月9日(以MSCI世界指數229.09為例)，如果分別以低點(2002/9/30)、低點前3個月(2002/6/28)、低點前6個月(2002/3/29)開始定時定額，持續投資5年至前波高點(2007/10/31)停利出場，投資報酬率分別為68.93％、71.97％以及73.46％(見附表)。既然最低點進場的投資績效並非最出色，投資人與其期待底部浮現、買在最低點，不如在相對低檔定期分批介入，以時間爭取空間，掌握中長期市場由低至高的波段走勢。
