隨著人們進入文明時代,生活步調變得愈來愈快速、緊張,難免會有些病痛或意外的情事發生。我們也常在新聞媒體中看到許多意外和疾病的消息,其實也正代表每個人都存在著相同的風險,因此,大家對這樣的憂患意識便油然而生。任何人都無法預知意外或疾病何時會來,一旦來臨時,其所造成的財務支出和損失也是無法估計的,就算現在有健保、勞保職業傷害的保障,但總是不足以彌補缺口。因此,有不少人會想到將這個風險轉嫁給保險公司來承擔,紛紛投保商業健康險和意外險來求個安心。
#@1@#最早出現在市面上的健康險和意外險都是屬於定期型的險種,也就是只保障某一段特定期間,是一種「消耗性」的保險商品,當保單到期了,若這期間沒有申請理賠、沒有續保或不能再續保時,除了保障消失,連之前繳的保費也會跟著一去不回,許多民眾都覺得很不划算。有鑑於此,有業者開始推出「保費不會浪費掉」的健康險和意外險還本型商品,以滿足需求。和帳戶型或終身型的健康險相比最大的不同點是,這類還本型商品的特點就在於「保本」,也就是在保障期間不管有沒有申請理賠、理賠金額多寡,在滿期或身故時,至少可以拿回之前所繳的全部保費,甚至加碼還本,而且不會扣除已領的保險金。就是這樣的一個誘因,使得這類保本型商品在推出後,即受到許多民眾的歡迎(表1)。台灣人壽萬富通訊處區經理葉志強表示,還本型健康險在醫療的部分和傳統的住院醫療保障差不多,只是它多了滿期、身故或全殘的保險金,所以這類的險種都是以主契約型式投保,有點類似投保養老險附加醫療險的方式。
#@1@#保戶繳了保費,在扣除保險公司的管銷費用後,剩餘的保費就被分為現金價值和醫療準備金兩部分,因此,還本型健康險也是壽險保單,同樣有保單價值準備金,可以辦理保單借款、減額繳清保險或是展期定期保險。但有一點要注意的是,辦理減額繳清保險和展期定期保險後,這張保單的醫療部分就會自動失效。也正因為這種還本型健康險保單會在滿期或身故時,退還保障期間所繳的保費,保險公司在保費結構的設計上,除了醫療理賠準備金外,還必須加上滿期或身故給付金,保費會比傳統的健康險貴出許多。以一位30歲的男性投保日額1000元的傳統住院醫療險為例,年繳保費約為3500元左右,而同樣的保障條件下,保本型的年繳保費至少就要1萬元起跳,相差了3倍之多,對預算不多的人,負擔並不輕。還本型住院醫療險的保額是以所投保日額乘上一個倍數計算,例如:投保日額1000元,若總保額為1000倍,總保額就是100萬元。
#@1@#因此,還本型住院醫療險也是一種帳戶型的醫療險,若是在保障期間將這個額度用完,保障期間若再有住院情事發生,保險公司也不會理賠。不過,和非還本的帳戶型醫療險相比,這張保單在滿期時,保險公司還是會將已繳的總保費退還給保戶。大部分還本型健康險保單都是以住院醫療為主,不過,也有業者單獨就防癌、手術或重大疾病等推出還本型的保單,目前還本型的手術險僅台灣人壽推出,提供手術津貼的補強,並且滿期或身故還可以領回1.1倍已繳的年繳化總保費;還本型的重大疾病險則有國華人壽推出一張終身型的保本壽險,自投保日起算90天後,一旦確定罹患重大疾病,保險公司便會支付保額及已繳總保費,若非因重大疾病身故,也可以領回已繳總保費(表2)。而在還本型防癌險方面,和一般防癌險較不同的地方,是以一個額度為投保的計算標準,一旦確定罹患癌症,只要診斷書就可以申請理賠。但要注意的是,還本型的防癌險和傳統的防癌險一樣有等待期的規定,一般是90天,也就是說,投保後要經過90天,才開始按照保單契約的規定理賠。並不是所有的癌症都可以得到全額理賠,通常會以一般癌症和非一般癌症(如:原位癌)來分,只有一般癌症可以獲得全額理賠,非一般癌症則依契約規定的比例理賠。而當滿期時,或非因癌症身故或全殘,則至少可以領回已繳總保費(表3)。另外,除了健康險外,市面上也有幾張還本型的意外險,保障內容與一般傳統型的意外險差不多,但保費通常是1~4級的職業等級均採相同費率,並以限期繳費,保障到各公司規定的承保年齡或期間。有些業者還會針對搭乘陸上、空中運輸交通工具,給予加倍的保障,因意外身故時,可得到相對的理賠金和已繳總保費,非意外身故或滿期也可領回已繳總保費(表4)。
#@1@#這些還本型的健康險和意外險,在滿期時可以領回已繳的全部保費,甚至有些保單還提供加碼給付,幅度從2~10%不等,但是這樣的加碼額度,若以20年期來看,換算成年報酬率,最多大約只有0.5%,和目前的定存利率水準相比,似乎有點不划算。對此,葉志強表示,投保還本型健康險或意外險,雖然滿期之後保障不再,但至少可以領回一筆之前所繳的全部保費,當作日後的退休金或是醫療準備金,多少可以彌補醫療需求或生活方面的缺口,相較之下,還是比投保傳統型的健康險或意外險好得多。由於市場需求,保險業者不斷推出新式險種,讓民眾有更多元化的選擇。然而,在醫療和意外險方面該如何規劃呢?葉志強建議,如果預算夠的話,投保終身型的險種,較可以滿足老年時期的醫療需求;若是本身沒有退休金的規劃,那麼還本型的險種便可以在擁有保障的同時,也等於幫自己強迫儲蓄。而如果是剛出社會、預算不夠的年輕人,可以在累積財富的階段,以傳統型的定期險種,先為自己的保障需求打底,等到年紀稍長,較有經濟能力時,再投保終身型或還本型的健康險或意外險。不同的險種,保費和保障內容都不一樣,在投保之前,還是必須先衡量自己的需要和預算,而更重要的,最好是以一生中不同階段的需求為基礎,適時調整保單結構和內容。畢竟保險是將我們的人身不確定風險,轉嫁給保險公司承擔,一旦風險來臨,投保對的保險商品,才不至於使生活陷入困境,這才是保險的真正意涵。
#@1@#重大疾病定義心肌梗塞 冠狀動脈繞道手術 腦中風 慢性腎衰竭(尿毒症) 癌症 癱瘓 重大器官移植手術 什麼是原位癌原位癌是在防癌險保單中常見的名詞,又稱為「零期癌症」。雖然也是癌症的一種,但只是生長在表皮上的腫瘤,還沒有擴散開來,或是侵襲到其他器官。原位癌一旦被發現,治癒率和存活率都很高,相對的醫療費用也較低。