金管會最近盯上推出超低利率房貸的銀行，業界研判未來低利房貸有可能會走入歷史。根據調查，從民國75年至今年上半年近20年的時間，平均房貸利率從民國78年最高點的12.5%，一路下降到去年最低的2.2%。直到去年，在中央銀行8次調息下，房貸利息才略為上調，但也因而讓買氣漸旺的首次購屋族開始縮手。
#@1@#目前，銀行業者對房貸業務的態度是，一方面因雙卡風暴後要開闢財源，便轉而全力拚房貸市場，甚至對精華區域的房子提供百分百房貸；另一方面則擔心房貸業務會重蹈雙卡呆帳暴增的覆轍，在此又怕又愛的矛盾心情下，房貸利息在短時間內不至於有太大幅度的上揚。但在講求風險控管的趨勢下，未來金融業對房貸業務控管、房貸標的物的價值評量將更趨嚴謹，民眾如何在這波房貸放款趨嚴的情勢下「討便宜」，成為購屋時的重要課題。一般人打算購屋時，通常必須仰賴個人儲蓄來累積一筆自備金額，不足部分則向銀行貸款。因此，房屋價款可分為自有資金以及貸款資金。購屋前應先衡量資金籌措的管道、工作收入的穩定性等因素，決定自有資金以及貸款資金比例的分配。雖然有建商強調，貸款成數越高，可減緩自備款籌措的壓力，但貸款成數越高，未來償還的利息支出也相對增加，等於是將現在的購屋壓力分攤到未來償還，因此，購屋者應審慎評估工作年薪所得的穩定度，設定可接受的貸款成數範圍。
#@1@#各家銀行業者對於房屋的坐落區域、屋況會區分等級，精華區且屋況好，較能談到較好的貸款條件；但若是偏遠鄉鎮、產品特殊會使得房屋的轉手性差，銀行估價保守、貸款成數也低。因此，購屋者若希望爭取較高的貸款成數，可考量交通運輸便利的區域購屋，因為房價抗跌，銀行放款的意願較高。部分民眾自備款不足，卻希望一次購買大坪數、高總價的房子，導致房貸支出居高不下，若運用這種「以小搏大」方式購屋，不用等利率走高，每個月的固定支出，就足以令人喘不過氣。
#@1@#房仲業者經常提醒購屋族應把握「三三原則」，就是購屋準備的自備款最好有三成，而房貸的支付，不要超過家庭總收入的三分之一。例如：總價500萬元的房子，建議至少要有150萬元自備款再下手，自備款越高，利息支出相對就越少。如果每個月家庭總收入6萬元，每個月房貸支出最好不超過2萬元，如果超過二分之一，萬一發生臨時性的沒收入，或者突然冒出一筆額外支出，生活便容易有受到影響。不過，房屋貸款利率各家銀行並不相同，除此之外，每家銀行貸款契約中的計息方式、調幅期限、加碼幅度，也會影響到購屋者今後每月償還金額的高低。基本放款利率的加碼幅度將會影響到日後利率調整時的利息負擔。至於利率調幅期限，由於大多數銀行房屋貸款利率採浮動利率，因此，利率呈現上揚趨勢時，銀行越晚調高貸款利率，對貸款者越有利；若利率走勢趨於降低時，則反之。因此，購屋者應注意貸款契約中，規定貸款後利率要隔多久才隨基本放款利率作浮動調整，加減碼幅度在貸款後每隔多少個月才作檢討調整一次。
