「父親不幸病故，房貸還不出來，幼小子女被迫搬離家，落得無家可歸……」，諸如此類的新聞時有所聞。因此，國內銀行業者推出幫房貸買一個保險的「壽險房貸」商品，除了貸款利率減碼優惠外，因採取定期壽險的團體保險費率計價，保費較一般定期壽險保費便宜3成左右，讓房貸戶有一項新的選擇。
#@1@#房貸搭配壽險商品的好處在於：如果貸款人不幸在貸款期間因意外，或疾病身故或全殘，則由保險公司負擔所有的房貸費用，家人不會因為繳不出房貸而必須變賣房子，落得無家可歸；如此，很明顯地，對一個家庭而言，提供了另一項保障。對於家中經濟支柱而言，為房貸加買「保險」，可以拿到較一般利率更為優惠的房貸利率；同時，保費也可以向銀行融資，利率等同房貸利率。換算下來，房貸成數可高達9成，與一般自行向保險公司購買的定期壽險比較，保費則可便宜3成左右，這是精打細算的家庭可以納入考慮的房貸管道之一。
#@1@#壽險房貸商品的保費大多為躉繳型，即一次將20年期的總保費繳清。不少銀行推出的貸款戶人身壽險投保額度是配合房貸額度遞減；因此，隨著房貸本金逐年減少，保險額度也隨之降低，保費相對較平準型便宜（見表）。行庫主管表示，通常會選擇房貸壽險的房貸戶，多半是家中工作人數少，一旦屋主發生意外，家庭可能就沒有財源償還房貸的族群，需要靠加保壽險來降低家中突發意外的財務負擔。如果房貸戶只需要保險幫忙清償房貸，選擇「遞減式」的壽險保單，就能達到清償房貸的基本功能。如果房貸戶希望理賠金額在償還完房貸後，還能有部分金額分配給家人，做為安家費，就可以選擇「平準式」的房貸壽險組合。身故由保險公司代繳房貸兆豐銀行個人金融部協理孫蘭英表示，壽險房貸中的保險保的是貸款人若不幸身故，他的房貸可由保險理賠金代繳，與一般的人身壽險不同；因此，建議貸款人可以選擇遞減型的繳費方式；至於繳費方式，則可選擇躉繳，或按月加計在房貸中繳交。
#@1@#此外，因定期壽險女性的保費較低。以年齡30歲，貸款金額300萬元，年限20年來看，女性被保險人躉繳只要8.2萬元、男性被保險人保費卻高達18.42萬元，多出一倍以上。因此，若用太太的名義投保，則可省下為數可觀的保險費，但唯一要注意的是，因為買的是太太的人身壽險，若先生出意外，保險公司可不必賠，房貸人要仔細衡量。在貸款利率方面，由於房貸已有保險作為擔保，通常銀行給的利率比較優惠。大部分銀行的房貸，前半年約在1.5％至2.25％之間，採取固定計息，之後採取二階段計算，第7個月之後，均採浮動計息，利率約在1.87％至2.45％之間；第3年起則拉高至2.87％至3.06％左右。其中，安泰銀行的減碼幅度最大，前半年的利率僅有1.5％，是所有行庫中最優惠的。不過，要拿到這麼優惠的利率也不是沒有條件。行庫表示，與一般房貸不同者，壽險房貸徵信條件不是以貸款人身分或是房屋坐落地點為主，而是以貸款人年齡及貸款金額為徵信標準。
#@1@#以兆豐銀行為例，貸款金額300萬元以上、貸款成數不超過6成者，若再加上房屋位在都會區，買賣去化容易，可以取得前半年1.73％的最優惠利率。根據法商佳迪福人壽委託調查報告指出，國內只有7％的民眾購買類似壽險房貸等的信用保障保險。孫蘭英表示，這項商品並非人人都適合，如果是年紀已超過50歲，家中子女都已自立的家庭，就可能不必考慮。但是，若是年齡在25-45歲，家庭經濟負擔重，子女年紀幼小，或是單親家庭、中低收入戶又有房貸負擔者，就可以考慮加買保險來分攤風險。在11月推出壽險房貸商品的合庫表示，若以房屋貸款300萬元為例，每月繳付房貸本息為1萬6638元，若加買人身定期壽險400萬元，繳付金額1萬7213元，每月僅多繳575元，就可以買到房屋及對家人的保障。
#@1@#壽險房貸還有一項值得注意的條款，也就是在保單條款中明訂，一旦貸款人身故，銀行為保險理賠金的第一順位，也就是說，理賠金全數作為清償房貸之用；但是，如果貸款人因意外導致全殘者，保險金則全數理賠給受益人，銀行並沒有請求權，對貸款人的家庭而言，也是一大保障。另外，若房貸戶提前將貸款繳清，也可以向保險業者申請解約，領回解約金。形成主流商品的壽險房貸，也引發主管機關高度關注，行政院金融監督管理委員會保險局提醒消費者，不管民眾透過銀行代為投保，或者是自行加保信用保證保險，在投保後不滿意保單內容，想要撤銷保險契約，必須在保單送達的翌日起算10日內，以書面方式，連同保險單向保險公司撤銷。若已過撤銷期間，依保單條款所領回的解約金，可能低於原先繳交保費金額，甚至無法拿回解約金，民眾要密切留意。
