有慣性遲繳，或連最低應繳金額都常常沒繳足的卡友注意了！懲罰性的違約金代價已越來越高，繳款寬限期越縮越短，想少繳違約金，有3撇步，一是小額欠款者可主動打給銀行爭取沖銷；其次，可表明自己信用狀況良好，非慣性遲繳人，只是偶爾失足一次；最後，若你是銀行VIP貴賓理財客戶，銀行還會多給你一次寬限機會。
#@1@#國內信用卡最大發卡銀行中國信託商銀，10月中旬起調整違約金收費標準，最低收費從150元跳升到300元，足足漲了1倍；若帳單未繳餘額超過20萬元，違約金一口氣漲到4000元，等於是月息2％計收，比定存利率還高，這也是繼今年2月華南銀行，從按延滯月數收取，改採每月按循環信用本金2％收違約金後，第二家具指標性銀行的跟進動作。違約金是銀行懲罰持卡人未在繳款日前繳款，或沒繳足最低應繳金額的一種手續費，一般有慣性遲繳的卡友，或連最低金額都繳不起的卡債族，最常被罰；但調高違約金，也可能會提高卡債族倒帳風險。台新銀行、台北富邦銀及國泰世華銀等主要發卡銀行，仍採觀望態度，暫不跟進。
#@1@#中國信託商銀信用卡資深副總張智銓解釋，受到《消費者債務清理條例》通過，卡奴觀望濃厚，催債的作業成本增加，「過去催卡款，人都很好找；現在越來越難找，電話也常打不通」，這也反映在債務協商的累計毀諾率大幅揚升到近4成。為因應作業成本，中國信託銀只得大幅調整包括信用卡違約金、小額信貸等消金商品的懲罰性手續費，希望藉此讓有慣性遲繳或卡債族，提高警覺。中國信託商銀10月起，將信用卡違約金從7段式收費改為5段式，每個級距的收費標準都變貴，以最低標準1001元到1萬元來看，過去只收150元，10月後都要收300元，若帳單未繳清餘額在20萬元以上，違約金收4000元，相當於2％的月利率，比銀行1個月定存利率1.965％還高。華南銀行今年2月就改變信用卡循環利息違約金收取方式，從採按月收取，如延繳首月收150元，次月收300元，第3個月收600元，改為每月按循環信用本金的2％收取，等於欠款越高的卡友，違約金負擔越重；對於小額欠款者，相對處罰較輕。目前各主要發卡行，循環信用違約金計收方式，概分4大項，最多是採級距式收費，如中國信託商銀、北富銀、花旗銀、永豐信用卡等；其次，按循環息本金帳款2～3％計收，如台新、國泰世華、華南銀及萬泰銀；按月或天數收取者如荷蘭銀行、玉山銀及兆豐銀，及按循環信用利息10％如新光銀和合庫等。如果卡友慣性遲繳金額較小，採按循環息本金帳款的比例計收較划算，如遲繳金額較大，則用級距式收費就會少一點。如帳單未繳清餘額2000元，北富銀和花旗銀就只收150元，中信銀10月起收300元，若採按比例收費，如國泰世華銀收2.5％只要50元。若欠款金額很大，如帳單未繳清餘額20萬元，按中信銀新制得收4000元；但按國泰世華銀算法，要價5000元，金額更大。
#@1@#銀行主管也提醒，卡友繳付信用卡違約金時，得注意2大事項。首先是當卡友的信用卡帳單出現逾期繳款時，會被銀行收取違約金，但若帳單未繳清餘額低於1000元以下，依規定不得收取違約金，各銀行違約金都是從欠1001元以上，才開始收費，若卡友因此被收費，可立即向銀行申訴。其次，違約金的懲罰有連續性，若卡友遲不繳錢，銀行可以一口氣連續收3～7期手續費，遲繳天數越久、金額越大，被收違約金的費用就越高。目前各銀行仍以最多收3期為上限，或以5000元為限額。至於銀行內部視為秘密，卡友可免繳違約金或循環息的寬限期，也因《消費者債務清理條例》通過而悄悄縮短。銀行主管坦言，事實上，在去年通過《消費者債務清理條例》前，各銀行早已全面監控持卡人，繳款情況就是偵測關鍵。
#@1@#如中國信託只要在繳款截止日當天未見入帳，2天後就以簡訊提醒；台北富邦銀行則對已經遲繳超過1個月的人，下期帳單截止日前就先送簡訊。主要大型發卡銀行對於「遲繳或繳不夠」的容忍程度越來越低，寬限期也從過去5～7天縮短到3天，只要超過3天，銀行不見錢入帳，就直接祭出違約金罰款和高循環利息，部分外商銀行甚至針對欠債3000元以上、只遲繳1天的卡友就報送聯徵中心，列入信用汙點的黑名單。若卡友遲繳超過30天，不論原適用利率多低，絕大多數銀行會立即將這位卡友打入「冷宮」，改按最高利率計息，還可能因為這次失誤，會被銀行觀察3～6個月，才有可能恢復適用原本較優利率。違約金提高、寬限期縮短，慣性遲繳的卡友想少付點違約金，可能嗎？理財專員說，有3訣竅：首先，若小額欠款者、遲繳期間不超過繳款截止日的3～5天內，可自行打電話向發卡銀行客服爭取，客服人員通常會要求卡友隔日立即繳掉，就會通融允諾下期沖銷違約金及循環息，若只是遲繳1天，可能根本不用繳違約金。
#@1@#其次，若只是偶爾失足，忘記繳款但遲繳金額又大者，這時得向銀行表明自己信用狀況良好，貢獻度又佳，各銀行就會參照內部風險係數給予減免；一般說來，若卡友信用佳、貢獻度又高，銀行給予全部減免的機率也頗高。最後，若你是銀行的財富管理理財VIP大戶，還可能享有比別人多一次通融減免的機會。銀行主管說，銀行內部都會區分客戶等級，若卡友對銀行貢獻度高，或是理財大戶，每年最多有2次的違約金或其他費用減免的機會，卡友可得好好利用。
