過去，在繁華的台北街道上常可以看到一張小桌子，上頭放著信用卡或現金卡產品的DM(廣告)、贈品及一台影印機，隨時能替往來的路人，辦好一張張方便消費的信用卡或現金卡。這樣的行銷方式及衝市占率的思維下，雖然讓台灣的現金卡及信用卡市場急速攀升，卻因為風險管控寬鬆，埋下2005年卡債風暴危機。如今，700多個日子過去了，每到國內金控公司法說會時，總不免要探討卡債風暴到底過去了沒？台灣的信用卡市場何時能逢春？在台灣踩到消費擴張的卡債風暴地雷後，對岸的信用卡市場也開始崛起，而常常跟著台灣發展模式走的大陸市場，會不會也隱含著卡債風暴呢？
#@1@#本刊特別專訪萬事達卡（Master Card）中國大陸暨台灣區總經理江威娜，暢談台灣和大陸的支付卡產業近況，以下是訪問紀要：《理財周刊》問（以下簡稱「問」）：部分發卡銀行的信用卡業務似乎再度積極起來，你認為這是不是代表雙卡風暴已經過去了？同時，現在的信用卡市場也出現「M」型走勢，你怎麼看待這個現象？江威娜答（以下簡稱「答」）：（深思了數秒）我沒有辦法論斷雙卡風暴是否已經過去，我相信也沒有人能夠真的下定論。我們曾經針對台灣「家庭負債比」做研究，發現卡債風暴的形成和銀行過多有相當大的關聯性。因為銀行家數過多，但台灣市場太小，再加上產業外移，銀行卻「不能」跟著顧客移動，使得企業金融業務越來越難做，無法獲利，所以，只好搶攻消費金融業務。在低利率的情勢下，民眾大舉借錢，不知不覺陷入重度負債陷阱。我雖然無法斷定卡債風暴結束了沒有，但經過這一次，台灣的銀行開始注意成本效益、加強風險控管，而主管機關也做出了很多規範，要求銀行的內控應該要更縝密。再加上債務協商和剛通過的破產法，都還有可能讓持卡人和銀行之間的債務關係橫生變數，所以沒辦法講風暴是不是過去了，只能說它有改善。問：以前，我們說現金是信用卡最大的敵人，希望能改變民眾使用支付工具的習慣，讓信用卡能夠取代現金。但台灣經過雙卡風暴後，大家對於使用信用卡產生一些疑慮，你怎麼看待未來的信用卡市場發展？信用卡須重支付輕貸款答：我覺得信用卡本來就是無罪的，它只是一個支付工具，在這次的金融風暴中，它純粹是被現金卡拖累了。信用卡做為支付工具的觀念和產品，在全球都是被接受的，它提供很多的便利性。對消費者來說，安全和便利的支付方式，永遠受歡迎，信用卡不應該被污名化。所幸，現在不管是消費者還是銀行，對於信用卡都開始比較理性了。也把信用卡定位在支付功能，而過去大家過度使用的貸款功能，只是支付功能的其中之一，並不是最主要的一塊，這樣一來，銀行就會把注意力放在卡片的使用率是不是夠高。所以，大家從激情，慢慢走向理性，它的發展將會慢慢的正常化。
#@1@#問：這是否代表支付卡產業的市場就從此萎縮？銀行走向重質不衝量答：倒也不是。從金管會的數字來看，不管是國外的還是國內的消費簽帳金額都已經回穩。這表示消費者開始很理性的在使用這樣一個支付工具。至於什麼時候會變得更好，我覺得是很多其他因素的配套，不是單一因素可以讓它產生改變。問：信用卡市場走向M型化結構，就像是發卡銀行為了提高卡片的使用效率和平均消費金額，紛紛推出各種「頂級卡」和「尊榮卡」，你怎麼看待這種趨勢？答：台灣過去在不同等級信用卡的發卡上，是比其他國家混亂的，像台灣的白金卡，幾乎是「過度普級化」，導致擠壓到金卡的部分；過去因為過度競爭，所以，銀行沒辦法把客戶做區分，大家像是穿制服一樣。因為，銀行只要量，不要質。現在要質，就沒辦法再穿制服，一視同仁，所以要轉向做利潤管理，要做市場及服務的區隔，所以才會有頂級卡和商務卡的產生。正也因為這樣，讓發卡業者有機會把其他功能的服務加進來，例如悠遊聯名卡、感應式信用卡、轉帳卡（Debit card），而且這些功能都能有效的進行整合。
#@1@#問：過去大家在塑膠貨幣的使用上較簡單，就是金融卡和信用卡兩大類，如今大家為了要因應這個市場的變化，持續且不斷的創新，正如你之前講過的「持續的創新，使產品的生命周期縮短」，這對這個產業是好事嗎？會不會擠壓獲利空間？答：我覺得不是壞事。我常舉一個例子來說明。我們曾幾何時發現，底片沖印這個產業，從你我的生活中消失，這才沒有多久的事，我們都經歷過。因為這個產業在轉變，當有一個新的服務或技術被發明出來後，而你沒有跟上這個大趨勢，沒辦法符合大多數消費者的需求，你就只好被淘汰。天下沒有不勞而獲的事，你沒有努力，沒有創新，你很容易就被時代淘汰；沒有創新，連生存都有困難了，更別說是獲利。而且，我認為，現在也不是只有支付卡的產品周期短，你看數位產品的生命周期，不也是很短，所有的東西都一樣，這也是資訊流通的結果。我記得，1994年去大陸北京，進到三環，都沒有電，很昏暗，就一個燈泡，比我現在看到桂林或更落後地方的街景還要糟，但現在到六環、七環，都是不得了的。
#@1@#那時，我問他們怎麼和分行聯絡，他們說用傳真。當1990年起開始有網際網路、1999年起網際網路因頻寬變寬而開始普及和發達，當資訊快速流通之後，競爭就變得更強，更快，周期更短。所以你不創新，你一定被淘汰。其實我們很有幸看到整個大時代和潮流的演變，你說辛不辛苦，一定是有的，那是為了生存，至於，誰得到好處？就是消費者啊！問：你經歷過台灣信用卡市場的快速成長，如今，大陸市場崛起，你常在大陸視察及開會，你怎麼看待這樣一個市場？答：他們的發展很快，現在的發展不會比我們慢，他們信用卡的使用及產業發展都已經相當進步了，我們領先的時間已經越來越短。以前有人問我，大陸和台灣在這個部分的發展差距，我以前敢講3、5年，現在我什麼都不敢講，因為一定比這個數字短，他們市場操作的手法也一直在進步，現在每年發卡量都逼近千萬張。2003年時，大陸當地有一家銀行的第一個電話服務中心設立，忙得手忙腳亂，當時我還去輔導他們；現在，他們在天津、廣州、漳州都有call center，每一個中心都是1000席次的服務人員，而且運作得很順利，彼此支援，他們有比我們落後嗎？可能我們還要去那邊考察，他們怎麼運作這樣一個網路式的中心。
#@1@#但我覺得台灣也不用悲觀，我們還是有機會的。大陸的市場規模很大，在快速成長下，精緻度一定會比較欠缺，就像台灣當初打得是市占率的戰役。但台灣經歷過那樣一個衝市占率的階段，現在開始把產品區隔化，就是在打精緻戰，要讓人家看到你對品質的做法，不是只有數量而已。不過，台灣人有一個特質，就是會覺得自己走得比較快、比較優秀，難免會驕氣，但大陸人很聰明，吸收資訊也快，所以我們真的不能驕傲，我們有很多努力的空間，過幾年你要派台幹過去，人家也不要了。問：既然大陸在走台灣衝市占的老路，你覺得大陸會不會有一天也像台灣一樣，爆發卡債風暴？尤其這個市場這麼大，萬一爆發，豈不是更不可收拾？答：大陸各方面的發展雖然都比台灣或其他國家晚，但它的發展都是跳躍式的，同時也能吸取不同國家的經驗。我覺得他們看到我們的經驗了，大陸人也很聰明，太多人用有形和無形的方式在教他們了，所以他們知道他們在做什麼。至於你說會不會像台灣一樣，爆發卡債風暴，我想未來在這個部分，可能好的、壞的情況都多少會有一點，我相信他們在很多發展的過程中，已經意識到了。
