公事、家事兩頭忙的上班族媽媽,是台灣最辛苦、疲累的族群。她們是蠟燭媽媽,公、私兩頭燒,白天在公司忙進忙出,回到家後卻還有永遠忙不完的家事;她們是袋鼠媽媽,深怕兒女一離開視線,不是闖禍就是被欺負;她們是無敵鐵金剛媽媽,即便已經傷痕累累,卻仍然靠意志力苦撐,不讓人看見脆弱的一面。上班族媽媽得是7-11,也得是萬事通。她們是家中的教育部長,得回答兒女大大小小、千奇百怪的問題,告訴先生生活的大小常識;她們是法務部長,負責賞善罰惡,維持家中的倫理秩序;她們是氣象局局長,時時得提醒家人晴雨冷熱,免得著涼、感冒;她們還得是衛生署長兼清潔隊大隊長,天天得把豬窩、戰場恢復成適合人居的住家。
#@1@#更重要的是,上班族媽媽還得扮演家中的財政部長,隨時注意物價高低、打折拍賣訊息,計算著每筆錢的支出時間,掂量著何時該大方,何者該斤斤計較,何者又該捨棄,既要最大幅度滿足家人各項需求,又要避免寅吃卯糧,天天上演金錢戰爭。看到周遭親友的辛苦,愈來愈多台灣女性不想或不敢結婚,走入婚姻的女性,多半也在成為上班族媽媽後,才發現辛苦超過原先所能想像,只好硬著頭皮繼續撐下去,其中最辛苦的功課,便是學會當家中的財政部長;也唯有學會理財,才算從「夢幻少女」畢業,蛻變為可靠的「務實媽媽」。「貧賤夫妻百事哀」,此理千古不易,不必為錢煩惱乃是家庭幸福的基礎,當下想靠一份收入維持家計,已愈來愈不可能,雙薪家庭遂成為台灣最常見的家庭型態,但理財重擔卻常落在太太、媽媽肩上。因此,除了提高夫妻收入,理財是唯一讓家庭更幸福的方法,但理財能力不只取決於資訊多寡,更取決於努力、決心與耐心。《理財周刊》採訪了兩個善於理財的上班族媽媽,分別是台灣人壽區經理王倩娟與ING安泰人壽區經理曾如鈴。兩人婚齡、職齡都超過10年,也都育有一雙兒女,雖然大專時期都讀商貿科系,但在結婚前與結婚後數年,對理財卻都懵懵懂懂,但後來都靠理財擺脫經濟困頓,不但籌措好購屋、保險、兒女教育、夫妻退休的費用,還有餘力每年出國旅遊,足為其他上班族媽媽的典範。
#@1@#「我大學雖然讀經濟系,但卻從來沒有記帳的習慣。」王倩娟靦腆地笑著說,一直到4、5年前,她才驚覺已在職場上不少年,存款簿裡的數字不超過6位數,而且完全想不起來,除了買保險之外,自己把錢花在何處,於是下決心學習記帳與理財,「這得歸功於我先生,因為他受不了我花錢的方式,出了一筆頭期款,以我的名義另外買了一間房子,逼我開始理財。」王倩娟與先生結婚11年,先生是中央大學的副教授,雖然專攻心理學,卻也在輔大企管系兼課,因此也是個理財能手,對各種理財方式都相當熟悉。「我與他理財觀念不同,他比較積極,我比較保守,所以各自管各自賺來的錢,但房貸、家庭生活費、兒女的教育費,都由他支出。」王倩娟深感嫁對了先生,不過也因為不用負擔家計,過去都不感覺理財的重要,「等到我有了自己的房子,即使我把它當成度假的地方,不一定要出售,但自從每個月繳1萬元的房貸後,開始『良心發現』,每天都會記帳。」開始記帳後,王倩娟才發現,她把錢浪費在喝咖啡與逛量販店、百貨公司上,以前,她每天都要喝1杯100元的星巴客咖啡,而帶著小孩子到量販店,他們想要2個布丁,她卻會買1大盒,到百貨公司更會毫無節制地花費,「現在,我改喝隨身包咖啡,或自己買咖啡豆,也不再胡亂買東西了!」
#@1@#「開始記帳後,每個月約可多出5000多元,雖然不多,但卻可定期定額購買基金。」經過數年的磨練後,王倩娟已不再是理財生手,現在的投資組合包括了基金、房地產、外幣、投資型保單與連動債,落實透過資產配置減低投資風險,「我的外幣定存,依然是美元,一來我會長期持有,所以不考慮一時價起價落,二來出國旅遊時,提領比較方便,三來,我的兒女長大後留學,還是最有可能到美國。」「大人可以少花錢,但小孩的費用絕對不能省!」王倩娟的想法與絕大多數的媽媽相同,絕對不讓小孩輸在起跑點上,除了幫他們報名各式才藝,每年還帶兒女出國旅遊,因此在2個小孩一出生後,便幫他們各買了10年期、15年期的保險,讓他們無憂無慮地長大,「2個保險保費差不多,只是保的項目不太一樣。」「我現在的理財目標是,未來退休後,每個月還可有5萬元的收入。」王倩娟幸運的是,由於公公、婆婆是退休公務員,有固定月退俸可領,無須為他們操煩,但王倩娟雖然還不到40歲,卻已經著手規劃未來的退休生活,唯一擔心的是先生太過操勞,「所以最近我幫他多買了一些保險,尤其是長期看護的保險。」
#@1@#而另一位善於理財的上班族媽媽曾如鈴回憶著說,「結婚前,我真的是標準的夢幻少女。」曾如鈴回想過去,深感不可思議,雖畢業於台北商專企管科,但在結婚前,卻完全沒考慮到先生雙手空空,只考慮到他為人老實、誠懇、踏實,「那時我相信,只要兩個人在一起,有一份安穩的工作,即便沒什麼錢,也會很幸福!」結婚之後,曾如鈴才知道錯了。曾如鈴是新竹人,到台北讀書後,便養成記帳的習慣,「可以跟爸媽少拿一些,爸媽負擔就會少一些」,只不過結婚後,她與先生的收入幾乎與支出差不多,根本存不了錢,記帳也無法幫助家計,日子苦不堪言,幸好夫妻兩家父母也都是公務人員退休,無須他們奉養,否則可能入不敷出,「當時,我們租在頂樓加蓋的閣樓上,只能說冬冷夏熱,最大的娛樂是每個月去看一場電影。」「我們人生的轉捩點,就是先後進入ING安泰人壽任職,一來收入變多了,二來學習到理財知識,才就此擺脫貧窮。」曾如鈴感嘆地表示,選擇行業跟學習理財都很重要,「我先生早我5年進來,等到我進來之後,不久,我們便在汐止買了房子,後來雖然賠錢賣掉,但在前幾年,我們決定在台北市大安區買了一棟1600萬的房子,而且在我兒子國小1年級前還清貸款,這是過去無法想像的事。」
#@1@#曾如鈴最主要的投資,乃是連結到基金的投資型保單,除了定期定額投資,也會做單筆投資。她提倡建立「核心基金投資組合」,如果將投資組合比喻成一朵向日葵,核心投資像花心,非核心投資則如花瓣,花心指長期績效穩定的基金,而且是5到10年的長期投資,花瓣指單一新興國家或區域基金,或產業基金,適合短期波段操作。「透過理財,我該有的都有了,想要實現的夢想如環遊世界,也都已經完成了。」曾如鈴唯一煩惱的是一雙還在讀國小的兒女,不過她已經幫他們準備好從小學到大學,甚至到出國的留學費用,也老早為他們買好保險,「等到他們長大後,保額就會達到1000萬,根本不用擔心。」