風塵三俠故事中,李靖與紅拂女一個是家道中落的窮書生,另一個則是婢女,雖然皆屬平凡窮苦出身,但在兩人共同奮鬥下,不但與李淵父子一起推翻腐敗的隋朝政權,更多次打敗不時侵犯中原的突厥,最終成為唐朝有名的衛國公與一品夫人,留下一段為後人津津樂道的佳話。若仔細探究這對夫妻成功背後的原因,不難發現與他們深悟理財之道,其實具有莫大關聯。我們可將內容分作兩個部分來看,首先是紅拂女投靠李靖之後,為了天下蒼生著想,雖然李靖決定要前往投靠李淵,與其父子二人共同起義推翻當時政權,但過程幾經波折、費時許久,夫妻也因為並非富裕人家,花起錢來捉襟見肘,顯見他們透過理財,將有限資金發揮至最大效用,才得以如願達成目標。其次,當李靖退隱山林之後,夫妻兩人不論是小孩或是自己的退休生活方面,毫無任何金錢負擔上的煩惱,足見其對未來退休,早已透過聰明的理財,做好完善準備。
#@1@#若將故事背景帶回現代生活之中,其實跟多數的雙薪家庭沒有太大差異,以記載李靖與紅拂女約在30至40歲左右的年齡來看,屬於年輕夫妻,在共結連理之初,因為收入有限,如果沒有做好理財規劃,既不敢生兒育女,也不知未來退休後該怎麼辦才好。寶來證券副總經理侯翠花認為,若以此年紀的夫妻來看,結婚、生子與退休,都是生命循環中重要的理財時點,由於正是人生裡最重要且能夠迅速累積財富的階段,因此若依照個人資產配置的四大核心觀念「PDCA」,落實於平日的理財,就能讓自己的家庭如同風塵三俠裡的二俠,未來有個瀟灑自在的退休生活。侯翠花說:「PDCA分別是Plan、Do、Check與Action的簡寫,代表著進行資產配置必須擁有的四大要件。」
#@1@#對於踏出理財的第1步,侯翠花認為應以「收入-儲蓄=支出」為原則,將每月能夠存下的錢極大化、消費金額極小化;即便目前所有物價漲勢凌厲,並非一件容易辦到的事,但可透過記帳的方法,把家裡所有開支分別以條列的方式做出清單,對照當中內容,剔除過度花費,並從中找出可進一步節省的項目,儘可能將每月消費占收入比率控制在40%至60%之間。當確定好每月能儲蓄的正確金額之後,接下來便是擬定好理財計畫並落實應用,侯翠花進一步說:「要根據自己能夠負擔的情況,挑選適合的投資工具。」舉例來說,婚後一般都有購屋需求,若以目前房價來看,台北市多為每坪40至60萬元,中永和則是每坪20至40萬元,應按照自己經濟能力,選擇居住地點;其次是償還房貸的金額,不宜超過每月收入的35%以上,一般來說,借500萬元的房貸每月大約需要償還2萬元左右,換句話說,夫妻所得合計至少要有6萬元以上,才負擔得起這樣的償債比率。
#@1@#生兒育女是結婚之後,下一個重要的人生大事,現在台灣面臨少子化問題,原因就是出在兒女的生活、教育、保險等各方面費用,因此凸顯提早做好規劃的重要,侯翠花表示,針對這類有較長時間準備的理財需求,便應挑選較為積極的理財工具,透過較高報酬率下產生的複利,用最低投資成本以收最大的投資效果。侯翠花指出,以子女教育經費來看,從幼稚園到大學畢業,若過程中全部都就讀公立學校,至少需要5、600萬元,因此可將每月儲蓄下來的錢,以定期定額方式投資基金,一方面透過分批進場,可中和買高賣低的投資風險,另一方面也可發揮強迫儲蓄的投資效果。另外,在孩子剛出生之時,是投保最便宜的階段,若每月能有更多可用作儲蓄的資金,也可趁此機會盡早替孩子建立保險部位。現代人最擔心的問題就是退休,一旦開始沒收入後,深怕準備的錢不夠維持生活開銷。侯翠花認為,必須準備多少錢退休,通常是根據目前所得替代率進行換算,一般而言約在70%左右,但是不能忽略兩個重點:1.所得會隨年齡而成長,30歲與65歲計算得到的答案截然不同;2.若以目前社會普遍來看,70%替代率其實是相當高的標準,很多家庭都無法達到這個數字,因此必須避免產生眼高手低的情況,設定目標時必須務實。
#@1@#對於準備退休金,侯翠花表示,可根據能夠理財的時間,將投資工具區分為核心與衛星資產的配置方式,適時調整兩者比重以做好完善配置。由於核心資產通常是比較不能承受風險並講求保本為主,因此可透過存款、固定收益等類型的投資部位進行配置;而衛星資產則是承受較高風險、追求較高報酬的投資部位,因此可選擇股票、基金或是房地產。配置上若以30歲的年紀來看,距離65歲退休尚有35年,衛星資產比重可定在80%左右的較高水準,即便投資出現虧損,因為年紀仍輕,有充分本錢把失去的錢賺回來;但因應年齡不同,以60歲而言,比重就應降為20%,甚至更低,儘可能以保本為主。若投資人對於應該設定的報酬率目標需要多少才能填滿退休金缺口感到有所疑惑,可多利用各大金融機構網站上所附設的試算表,試算一下兩者必須搭配的投資報酬率。
#@1@#除了投資的部分以外,保險同樣是理財中相當重要的課題之一,特別是對一個家庭來說,防範可能意外的作用絕對不可忽視,侯翠花說:「年輕夫妻應趁保費比較便宜的階段,提早做好準備,險種的挑選,可將意外險與醫療險作為兩種優先選擇的考量。」對於一個家庭來說,若不幸發生意外事件,少了一半的收入將會帶來相當沉重的經濟壓力;另外,目前健保所能涵蓋的保障範圍仍有許多漏洞,因此透過投保醫療險補強完整醫療系統,並且同時補足薪水不足的部分相當重要。針對有限收入,什麼樣的保單比較實惠?侯翠花進一步指出,投保原則為不超過每月收入的10%,關鍵在投保費率上,並非越高越好,而是必須按照目前個人薪資水準,以及希望投保的薪資倍數,決定購買何種類型的保單。舉例來說,若萬一發生意外,希望至少能帶給家中相當於3年的薪水,以3萬元為例,意外險的投保費率就是108萬元(3萬元×12個月×3年)。另外,醫療險應以健保的涵蓋範圍為投保原則,針對不足的部分投保,在日額給付方面,也應基於目前平均每日收入為標準,同樣以3萬元來看,至少便需1000元才能補足無法工作時的薪資缺口,如此便可建立一張相對便宜且合適自己的保單。
#@1@#侯翠花提醒,很多民眾在進行理財的時候,全部都交給專家打理,自己反而什麼都不管,等於拿自己的錢在開玩笑一般,因此,隨時做功課並關心持有部位,是理財當中千萬不可忽略的重點,不論任何形式的理財工具,都應隨時檢視當下經濟環境與景氣的變化,根據趨勢做出適當的調整。另外,投資必須選擇最為熟悉的工具,對於不懂的還是少碰為佳,才比較能夠掌握趨勢與變化。