國際知名導演吳宇森所導的電影─「赤壁」,正在台灣上映,許多觀眾事後在網路上熱烈討論的話題,不是該部片拍得好不好,而是片中主角諸葛亮的口頭禪─「略懂」。對上通天文、下知地理的蜀漢丞相諸葛亮來說,「略懂」也許是種謙虛,但對他的糟糠之妻黃月英來說,丈夫在外打拚,所有的薪水都交給她這個家庭主婦來打理的話,她可不能只是「略懂」就好。
#@1@#其實,黃月英雖然在歷史傳說中,屬於「恐龍女」的醜女一族,但在《三國演義》第117回中記載,她上通天文,下察地理,凡韜略遁甲諸書,無所不曉,對諸葛亮的幫助甚大,如諸葛亮運用於兵事上的「木牛、流馬」,據傳就是由黃月英所發明。如何做個有幫夫運的老婆呢?從稗官野史「齊宣王與鍾無艷」的故事中,鍾無艷雖然容貌不佳,但精通戰術、兵法和法術,她在成為戰國時代齊宣王的王妃後,大膽改革,實行變法,但齊宣王卻是個沉迷於美色、優柔寡斷的君王,使齊國面臨內憂外患,一度離去的鍾無艷最後挺身救駕,齊宣王方知最愛是誰,最後洗心革面,而鍾無艷也重新輔佐齊王勵精圖治,成為一代明君。從歷史經驗中,數度驗證,「成功男人的背後都有一個偉大的女人」,相傳至今,不少男人在成功之後,也都感謝其身後有個無名的老婆,幫他打理家務,讓他無後顧之憂。不過,當你的老公,既不是國家元首,也不是成功的企業家,他只是凡夫俗子,只是個上班族,每個月的收入,可能只有5、6萬元,或者好一點,屬於科技新貴,月入10來萬元,家庭只有單一薪水收入的妳,要如何做好賢內助的角色呢?在農業時代,家庭主婦的角色極為單純,那時的生活條件較低,生活花費較少,只要不浪費,多少都能攢下不少錢;但面對油價、電費、水費飆漲的通膨時代,不少家庭主婦頻嘆「巧婦難為無米之炊」之餘,還是得打起精神,想盡辦法,除了每月的家庭開銷之外,還要能存錢,甚至還要會理財,幫家庭儲備購屋基金、小孩教育基金,甚至是兩夫妻未來的退休基金。
#@1@#最近媒體報導,高雄縣有一對夫婦,雖然41歲的老公每個月的薪水只有5萬多元,但39歲的太太靠著「信封理財法」,將全部收入依據花費,分成緊急預備金、食物、水電、交通、教育、雜支、稅金、帳單、娛樂,及儲蓄,放入10個信封袋內,不但養活一家8口,還能購買自用住宅、供孩子學鋼琴,甚至假日還可打牙祭。也許你會說,那是因為南部的生活水平比較低,同樣一碗牛肉麵,高雄縣只要6、70元,但到台北市,100元跑不掉,有的還要250元呢!這雖然是事實,但寶來證券財富管理部副總經理吳素慧卻表示,這則新聞的重點在於:「你想要有錢,就要懂得『開源節流』!」
#@1@#吳素慧表示:「所謂的『節流』,就是錢要花在刀口上,不該花的錢都要省起來,而透過『記帳』或是『信封理財法』,都能非常有效地控制家庭開銷,掌握收支平衡;至於『開源』,不是太太出去工作,多一份薪水收入,不然就要透過理財來達到開源目的。」不過,要太太出去找工作,一時之間,並不容易,加上家裡可能有小孩要帶,或者是有年長的父母要照顧;因此,如何善用老公的薪水,就要看當老婆的人,除了省吃儉用之外,如何「理財」?吳素慧指出,近年來,「理財」蔚為風行,坊間就有不少理財性的雜誌,可以成為家庭主婦充實理財知識的工具書。此外,不少銀行設有理財專員,證券公司的財富管理部人員,除了股票投資之外,還有多項金融衍生性商品可以幫客戶做介紹。每個家庭或多或少都有「買保險」,現今的壽險業務經紀員,除了各種保單之外,對贈與稅、遺產稅、基金、債券……等財富規劃也知之能詳,都是家庭主婦徵詢的最好對象。而理財,除了增加財富外,吳素慧還想傳達另一個訊息,那就是理財,同時也在理未來退休之後生活的計畫。吳素慧說,現今社會,「頂客族(不生養小孩)」很多,除了不想羈絆,想享受人生之外,其實有不少人是在算了算小孩從生下來,養育到大學畢業的教育基金,一個就要準備1千多萬元,嚇得不少新婚夫妻不敢生小孩。但喜歡小孩,歡喜迎接他們來到世間之後,除了幫小孩存「教育基金」外,當小孩到唸國中、高中後,年齡步入30至50歲的夫妻,慢慢地,也注意到其退休後的生活問題,尤其政府即將開辦「國民年金」,用意是要照顧民眾老年後的生活。
#@1@#大家都知道,以目前有些縣市所發放的「老人年金」、「老農津貼」,每月金額都在3000~6000元間,面對目前4.7%的通貨膨脹率,在20年後不知漲到哪裡的情況下,除了靠政府外,還得自求多福,趁早做理財規劃,儘早存「老本」。但要存多少錢,才夠退休後的每月生活所需呢?吳素慧表示,寶來證券的電腦系統,有一套「SmartFP模型計算」,凡是客戶進入寶來證的網站,就可以依據每月薪資、目前可投資金額,以及設定未來幾十年退休後,每月要多少花費的生活水平,而計算出從現在起,應該如何存錢或理財。吳素慧表示,舉40~50歲為例(見右頁),主要是該年齡層手中大都存有一筆可投資的金額,但也可能因為早先沒有儲蓄觀念而兩手空空,卻不代表未來就沒有退休生活,只要善於儲蓄及投資,都能達到理財的目的。
#@1@#而家庭主婦如何為辛勤工作的老公及自己,理未來退休生活的錢呢,她建議的投資步驟如下:1. 慎選理財專員。貨比3家,要找經驗豐富,且能站在客戶立場者,不要A家銀行或證券營業員說什麼產品好,就買,要多比較,以免買到這些理財專員為達成「業績」所推銷的產品。2. 注意投資機構的信譽(信評)。好的投資機構,才能提供安全交易的平台。3. 做資產配置。依據可承受的高低風險性,將可投資的資金分成「核心資金」(追求穩定投資報酬率)及「衛星資金」(追求高報酬率,但也存在高風險)。針對30~50歲族群的家庭主婦來說,吳素慧建議,可投資資金,6成放在核心資金,4成放在衛星資金及定期定額基金投資(見附圖),但因考慮到後者的投資風險較高,她也表示,投資人一定要設「停損點」,且每個月定期檢視收益,一旦到了「停損點」,一定要先做出場動作。
#@1@#吳素慧表示,在理財蔚為風行的年代,不少家庭主婦雖然知道理財的重要性,但也有一些常犯毛病,例如:1. 「聽信明牌」。打開電視,看到哪些名嘴介紹哪支股票可以投資,賺了多少錢等等,不加思索就買進,結果慘遭套牢。2. 錢都放在同一個籃子。雖然專家有建議,投資要找自己最熟悉、最懂的項目做,但如果錢都集中放在股票,或是基金,或是放在債券等,不夠分散,風險仍在同一個籃子裡。3. 沒有留下緊急周轉金。最好先留下月薪6倍的金額,若還有餘錢,再拿來做投資。
#@1@#依據「SmartFP模型計算」,吳素慧設定以下2種情況,供一些家庭主婦參考。例1 44歲,月收入6萬,未來不加薪,手邊無整筆資金可投資,期望退休後每月花費3萬元。例2 44歲,月收入10萬,未來不加薪,手邊有200萬資金可做單筆投資,期望退休後每月花費5萬元。範例1 理財條件設定1. 簡易設定 目前年齡44歲,月收入6萬元,可投資金額0元,風險偏好:平衡型。2. 進階設定 預計退休年齡65歲,預計退休金領到85歲;預設薪資成長率0%,預估退休時月收入6萬元,所得替代率50%(3萬元),而退休前儲蓄投資報酬率4.5%、退休後儲蓄投資報酬率3%,假設通貨膨脹率0%,2年期台幣定存利率2.5%。3. 退休金來源 勞保老年給付:勞保投保年資15年。勞退新制:公司提撥率6%、個人提撥率0%、勞退新制試算報酬率3%。電腦試算結果:勞保老年給付1,890,000元,勞退新制1,244,491元,退休金目標5,617,882元。4. 退休金缺口分析如果你每月固定投入6千元(占月收入的10%)來進行儲蓄,你在退休前可以累積2,442,166元的財富,加計勞保老年給付及勞退新制後與退休金目標5,617,882元相比,仍有41,225元的退休金缺口。5. 給客戶建議規劃將目前每月可投資的6千元,調高至7千元(占月收入的11.67%),持續21年,在退休前儲蓄投資報酬率4.5%的情況下,退休前可累積至2,849,194元,再加上述可領到的勞保及勞退新制退休金約3,134,491元,可望順利達成退休金目標5,617,882元。
#@1@#範例2 理財條件設定1. 簡易設定目前年齡44歲,月收入10萬元,可投資金額200萬元,風險偏好:平衡型。2. 進階設定預計退休年齡65歲,預計退休金領到85歲;預設薪資成長率0%,預估退休時月收入10萬元,所得替代率50%(5萬元),而退休前儲蓄投資報酬率4.5%、退休後儲蓄投資報酬率3%,假設通貨膨脹率0%,2年期台幣定存利率2.5%。3. 退休金來源勞保老年給付:勞保投保年資15年。勞退新制:公司提撥率6%、個人提撥率0%、勞退新制試算報酬率3%。電腦試算結果:勞保老年給付1,890,000元、勞退新制2,069,374元、退休金目標9,363,136元。4. 退休金缺口分析如果你每月固定投入1萬元(占月收入的10%)來進行儲蓄,你在退休前可以累積4,070,278元的財富,此外,另有200萬元的投資儲蓄,以投資報酬率4.5%計,持續21年還可累積5,041,304元,合計9,111,582元,再加上勞保老年給付及勞退新制的3,959,374元,合計13,070,956元,可達成退休金目標9,363,136元。5. 給客戶建議規劃結果,依據目前的投資方式,屆時可望順利達成退休金目標。