過去銀行有提供公用事業代扣服務的家數,以及便利商店可代繳費用的地方均不多,因此37歲從事軟體設計的施玉新,為了不用時常因支付這類費用而疲於奔命,所以找了一天午休時間,去郵局開了個帳戶,辦理代扣水、電、瓦斯、室內電話等相關費用。雖然這些費用是每月產生,只要在扣款日前把錢匯進帳戶、維持裡面有足夠金額即可,但畢竟花錢是一個動態的循環過程,每月開銷時高時低,若必須持續注意帳戶餘額的變化,這對於想要求個便利的施玉新來說,反而是造成更多管理上的麻煩;因此,為了提升自己的資金管理效率,他先存10萬元到郵局帳戶中,並且每月領到薪水後,便馬上將薪水全數以匯款方式轉入,作為平日主要使用帳戶,如此一來,他只需要在拿到代扣收據時,仔細核對上面的項目與金額,看看哪些過於浪費、應該要多省一點即可。
#@1@#每隔個半年,郵局都會提撥一筆按日計息的利息費用入帳,即使金額不高,對施玉新來說卻是不無小補,加上雖然能夠賺到的利息比不上定存,但是活存不論擺在哪家銀行,好像也都差不到哪去,如果想賺更高收益,應該要靠投資才對。因此,能夠透過更有效率的管理資金,省下繳費所需的時間,讓他覺得才是最重要的事,所以長期下來都維持這樣的管理模式。施玉新說:「平常我都會盡量能省則省,加上自己沒有任何負債,因此1個月5萬元的薪水,至少都可以存個一半起來,當帳戶累積到20萬元的時候,我就會把10萬轉出去其他銀行做基金或股票投資,固定維持帳戶有10萬元在裡頭。」在他的理財觀念裡,儲蓄與投資是必須分開來看的兩件事情,因此手上總共擁有的3個帳戶,1. 薪轉戶的用途是為了領公司薪水、2. 郵局帳戶是支付平日開銷與儲蓄,3. 而剩下一個銀行帳戶,則是單純作為投資之用。
#@1@#兆豐商銀個人金融處處長孫蘭英表示,很多民眾都跟施玉新出現相同的錯誤理財情況,忽略薪轉戶其實具有較高活儲利率這件事;由於薪轉戶是經過公司與銀行約定之後,提供員工較優惠利率的帳戶,以國內資產規模前10大銀行來看(見下頁附表),相較於一般活儲利率,存有將近1倍的利率差距,即便與郵局所提供的0.63%利率水準相比,「大多數銀行的薪轉戶利率,也都比一般活儲利率來得較高。」由於現在國內銀行業務競爭激烈,為吸引與留住客戶,多數銀行都有提供公共事業費用代扣的服務。永豐銀行副總經理韓志宇表示,即便各家銀行受限於內部政策規定,導致作法各有差異,加上薪轉戶不像一般帳戶可讓民眾自由選擇,不過透過信用卡代扣公用事業費用的作法,既不受限於銀行本身政策,又可發揮相同管理效果,還能順便累積紅利點數,創造額外的財富收益,可說是一舉數得。
#@1@#儘管國內各銀行對於代扣公用事業,紛紛緊縮發放紅利集點政策,不過對於市面上最優惠的花旗銀行紅利白金卡、選擇戀家族的卡友來說,可就一點影響也沒有。因為依照花旗銀行所規定,刷卡代扣公用事業費用不僅可累積紅利點數外,還可享有3倍回饋,換句話說,每扣款1000元可累積出100點紅利(1000元/30x3),每10點可折抵消費金額1元,相當於可額外擁有1%的現金回饋率。不過必須注意的是,紅利點數發放有最高5萬點的年度上限,一旦超過這個額度,便不再提供任何的紅利點數。薪轉戶可發揮的理財效果,除了具有活儲利率較高可賺之外,其實還有更多平常容易與銀行往來的業務可享有優惠,不過卻容易被民眾忽略,孫蘭英指出:「舉凡各類消費金融貸款,不論在貸款金額或利率兩方面,都可以利用薪轉戶,透過公司與銀行之間的關係,爭取對自己最為優惠的條件。」
#@1@#由於銀行在放款業務上,依金管會要求必須採行風險貼水(RBC)政策,會根據個人過去借貸情況、平常往來業務等進行綜合評比,孫蘭英建議,民眾可透過公司或是員工集體申辦貸款的方式,聰明向銀行爭取優惠的借貸利率之外,由於銀行本身可充分掌握薪轉戶內每一筆資金進出情形,更能在薪水入帳之時,就先扣下貸款的應繳本金與利息,因此可算是信用等級較佳的客戶,懂得充分利用這項優勢,同樣也能替自己爭取到更好的條件。
#@1@#永豐銀行副總經理韓志宇進一步表示,根據銀行放款評估標準,針對如個人信貸、信用卡等無擔保放款業務方面,通常會看個人的薪資所得與還款能力,以及依據公司規模大小、決定客戶對應的層級後,決定適用的借貸利率與額度高低,即便薪轉戶可比一般帳戶爭取更多優惠條件,以信貸而言通常可降低2%左右水準,不過當中還是會有高低差異,因此還是必須多加留意。至於像車貸、房貸這類有擔保品放款部分,通常會依照資產本身的品質、還款能力以及對銀行貢獻度等各方面綜合評比,對於擁有大筆存款、可出具財力相關證明的民眾來說,即便是非本行的一般戶,大多都能享有利率調降的優惠。不過,仍然不會比薪轉戶可爭取到的幅度來得大,因為對於銀行來說,還款是最重要的關鍵,在別家銀行有大量存款,並不表示絕對有較佳的還款能力,比起可掌握固定薪資收入與明細的薪轉戶,還是差了一些。
#@1@#涓涓之流可以成海,累積平時因工作繁忙而忽略的小錢,長期下來也會是一筆可觀財富。孫蘭英表示,很多民眾在管理資金的方式上不懂得變通,導致在金融市場不斷變化、近年來銀行大推財富管理業務之下,錯失許多可以替自己創造更多財富與優惠的機會。如果從管理的角度來看,孫蘭英認為帳戶應該要越集中越好,因為帳戶數量過多,很容易就會搞不清楚錢到底擺在哪間銀行?裡面又到底存有多少錢?如果面臨這樣的情況,反而還得額外花費時間去查帳,如此一來就與最初本意大相逕庭。另外,目前銀行提供可協助理財的工具種類不斷推陳出新,即便是信用卡與金融卡,現在不論是紅利集點與現金回饋都能替民眾真正創造消費的優惠,如果結合薪轉戶搭配運用,即使銀行並未提供代扣費用這類服務項目,也能在不被收取額外費用之下,相輔相成發揮聰明理財的效果。
#@1@#假設以台灣銀行薪轉戶活儲利率1.1%來看,與郵局一般活儲利率相差0.47%,若像施玉新固定維持戶頭內存有10萬元的情況來做比較:1. 1年下來約少賺470元的利息(10萬元x0.47%),相當於少看了2場電影。2. 此外,進一步考量他每月可存2.5萬元、累積達20萬元時就會將一半資金轉作股票或基金投資的過程,換句話說,每4個月帳戶內都可額外逐步增加10萬元的存款,由於銀行是按日計息,因此計算當中的利息,從第1個月起分別損失9.79元(2.5萬元x0.47%/12個月)、19.58元(5萬元x0.47%/12)、29.38元(7.5萬元x0.47%/12),以及39.17元(10萬元x0.47%/12),合計4個月共損失97.92元,1年下來將近300元(97.92元x3)的損失。3. 另外,由於他行匯款手續費每筆17元,1年光是12次轉帳就損失了204元(17x12);把全部的損失加總起來,將近1000元(470+300+204)之多,相當1個月上班花50元買早餐的費用。